資源簡介

高一《經濟常識》知識、要求與訓練
第五課 金融服務與投資理財
一、基本學習內容
1．金融活動
在市場經濟活動中，貨幣不僅充當著商品流通 ( http: / / www.21cnjy.com )的媒介，其本身也在作為財產的代表成為信用活動的工具。由此產生的一系列與貨幣收支有關的交易和借貸等經濟活動，就是金融活動。
2.貨幣的產生和演變
人類歷史上最早的商品交換是直接的以物換物。 ( http: / / www.21cnjy.com )物物交換會使交換變得很不方便。在交換的實踐中，人們逐漸習慣于用某種比較容易為大家接受的商品來充當商品交換的“中間人”，從而導致了貨幣的產生。
貨幣經歷了從實物貨幣到金屬貨幣，再從金屬貨幣到紙幣的演變過程。
在歷史上曾經有多種材料充當過貨幣的角色。金 ( http: / / www.21cnjy.com )銀比較貴重便于攜帶、質地均勻便于分割、化學性質穩定便于保存以及美麗等原因而在貨幣世界中脫穎而出，長期霸占了貨幣的寶座。用黃金充當貨幣的制度叫金本位制。
金銀貨幣在貨幣發展過程中逐 ( http: / / www.21cnjy.com )漸被使用更方便的紙幣所代替。紙幣與鑄幣相比具有以下優點：第一，印刷紙幣的成本比鑄造金銀貨幣低得多；第二，避免了鑄幣在流通中的磨損，防止貴金屬的損失；第三，紙幣比鑄幣更容易保管、攜帶和運輸。紙幣最初是作為金銀貨幣的代表出現的，僅僅是一種貨幣的符號。
現代的貨幣制度，是以紙張作為貨幣材料， ( http: / / www.21cnjy.com )并且幣值不再與黃金掛鉤的貨幣制度，也叫紙幣本位制。當今世界，人們所稱的貨幣就是指紙幣，紙幣已不再是金銀貨幣的代表和符號。我國實行的是紙幣本位制。
隨著商品經濟的迅速發展和計算機技術的進步，票據形式的記賬貨幣和近年出現的各種“電子貨幣”取代了部分紙幣進行流通。
3．貨幣在商品交換中的功能
在商品交換的實踐中，貨幣主要執行兩大功能：
（1）貨幣執行交換媒介的功能，就是充當商品交換的“中間人”。
（2）貨幣執行計價單位的功能，就是賦予商品一定的價格。
4．貨幣的借貸活動
貨幣可以隨時隨地換成各種各樣的商品 ( http: / / www.21cnjy.com )和財物，因此貨幣本身也成為財產的代表。貨幣作為財產的代表，不僅可以儲存起來作為未來的購買力，而且可以通過出讓給別人收取利息實現增值。讓渡貨幣在一段時間內的使用權，通過出讓貨幣給別人收取利息實現增值，就是貨幣的借貸活動。
在讓渡貨幣使用權的借貸活動中，當事 ( http: / / www.21cnjy.com )人雙方之間體現的是一種債權、債務關系。債權人暫時出讓貨幣在一段時間內的使用權，債務人暫時取得貨幣的使用權，有義務在一定期限之后歸還，并支付一定的利息。
貨幣借貸活動是商品貨幣關系發展到一定階段的必然產物。
5．利率及計算公式
利率是一定時期中的利息和本金的比率。
利率有單利和復利之分，它們的計算方法是不同的：
單利計算公式：單利=本金×利率×年數
復利計算公式：本利和=本金×（1＋利率）年數
6．中央銀行的性質和職能
中央銀行是代表國家進行金融調控的特殊金融機構，我國的中央銀行是中國人民銀行，它不是以贏利為目的的金融企業，而是受國務院領導的國家行政機關。
我國的中央銀行（簡稱“央行”）與其他金融機構相比有明顯的區別：
（1）中央銀行是政府的銀行。中國人民銀行是政 ( http: / / www.21cnjy.com )府制定貨幣政策、實施金融調控的機構。它還經營國庫，經營國家外匯和黃金儲備，對外代表政府從事國際金融活動。
（2）中央銀行是發行的銀行。只有中國人民銀行可以代表國家，統一發行人民幣。
（3）中央銀行是銀行的銀行。中國人民銀行也從事有貸款和資金劃撥清算等業務，但它服務的對象僅僅是其他的銀行業金融機構。
中國人民銀行的主要任務是制定和執行國家貨幣政策進行宏觀調控。
7．商業銀行的地位、主要業務和作用
商業銀行是以吸收公眾存款（ ( http: / / www.21cnjy.com )特別是活期存款）、發放貸款、辦理結算等為基本業務的綜合性銀行。商業銀行不是國家行政機關，而是以盈利為目的的金融企業。
在現代市場經濟國家中，商業銀行是組成銀行業的主干，占據著主體的地位。
商業銀行的主要業務包括以下幾個方面:
（1）吸收存款。吸收存款 ( http: / / www.21cnjy.com )是商業銀行最重要的資金來源，也是進行貸款等其他業務的基礎。銀行吸收存款儲蓄的原則是：“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密。”
（2）發放貸款。發放貸款的主要對象是企 ( http: / / www.21cnjy.com )業，讓閑置的貨幣作為資本生產要素發揮作用，促進了經濟的發展。居民個人也可以上銀行貸款，用于個人創業或生活消費。
（3）中間業務。中間業務是指銀行不運用自己的資金，通過為客戶提供服務，收取手續費的各種業務。在銀行的中間業務中，最重要的是轉賬結算業務。
銀行為客戶和客戶之間因商品交易、服務收 ( http: / / www.21cnjy.com )費、資金借貸等所產生的錢款收付進行清算了結的服務，就是轉賬結算。我國銀行在轉賬結算中，主要使用支票、本票、匯票、銀行卡等作為結算工具。通過轉賬結算進行支付，具有以下優點：客戶可以節省大量現金清點、保管、押運等勞動，安全性也大為提高；國家可以節省大量印制貨幣的開支；銀行可以通過提供轉賬結算服務收取手續費。
銀行在社會經濟生活中的作用十分重大 ( http: / / www.21cnjy.com )。銀行為我國經濟建設籌集和分配資金，對國民經濟各部門和企業的經營活動提供金融服務，是社會經濟活動順利進行的紐帶。
8．投資理財的首要目標
對于企業來說，理財首先是為了防范因天災人 ( http: / / www.21cnjy.com )禍而可能造成的損害，實現資產的安全。對于家庭來說，理財的首要目標，是使自己的一生衣食無慮，獲得基本的保障。因此，投資理財首先要注意借助保險業提供的保險服務。
9．保險的含義及其職能
一般地說，保險是指以集中起眾人的保險 ( http: / / www.21cnjy.com )費，建立保險基金，補償參與者因自然災害或意外事故所造成的經濟損失，或對個人死亡、人身傷害給予經濟補償的一種方法和制度。
保險的基本職能是分散風險、補償損失。分 ( http: / / www.21cnjy.com )散風險是補償損失的基礎，補償損失是分散風險的體現。此外保險還具有資金融通、對防災防損進行社會管理的派生職能。
參加保險的目的是為了獲得財務上的保障，不是為了賺錢、實現財產的增值。
10．債券和股票
債券和股票，是兩種最基本的證券品種。
債券是一種表明債權、債務關系的 ( http: / / www.21cnjy.com )憑證。投資者購買債券，就是將這筆資金讓渡給債券發行者使用，發行者承擔支付利息及到期還本的義務。債券的發行者，可以是企業，也可以是國家。
股票是股份公司發行的公司財產所有權證書。購買股票的投資者，成為公司的股東。股東有權按照持股比例享有股東權益，參與公司分紅和重大事項決策。
11．證券交易及投資風險
為了方便投資者轉讓上市公司股票和不得提 ( http: / / www.21cnjy.com )前贖回的債券，國家建立了證券交易所，在交易所場內進行股票和債券的集中交易。投資者個人不能直接進交易所交易，只能委托證券公司代為買進或者賣出證券。
在證券交易市場買賣證券，不是按照證券的價值或者發行價進行的，也沒有固定的價格，因此經常波動，產生投資風險。
投資風險，是指在客觀條件不確定的情況下，人 ( http: / / www.21cnjy.com )們進行投資決策所發生的收益不確定性。從經濟學的角度來說，投資收益與投資風險是成正比的。證券市場這種風險與收益的關系，構成了證券市場的風險機制。
12．投資理財應當遵循的原則
投資理財關系到企業或家庭生活 ( http: / / www.21cnjy.com )的經濟前景，因此必須十分審慎，應當全面考慮投資項目的安全性，贏利性和流動性，建立合理的投資組合，樹立投資的風險意識和效益意識。
我們在學習投資理財時除了遵守相關的法律和道德規范以外，要借鑒和遵循以下一些原則：分散投資原則、長期投資原則、理性投資原則、個性投資原則。
二、基本學習要求
(一)識記
1．金融活動
了解金融活動是指與貨幣收支有關的交易和借貸等經濟活動
2.貨幣的產生和演變
了解貨幣產生和演變的過程，知道金本位制 ( http: / / www.21cnjy.com )、紙幣本位制，我國實行的是紙幣本位制，特別注意當今世界，人們所稱的貨幣就是指紙幣，紙幣已不再是金銀貨幣的代表和符號。
3．貨幣的借貸活動
知道貨幣的借貸活動是讓渡貨幣的使用權， ( http: / / www.21cnjy.com )而且這種讓渡是有時間限度的，了解為什么會出現借貸活動，貨幣借貸活動中當事人雙方之間的關系；懂得貨幣借貸活動的借貸雙方都有利的道理。
4．保險的含義及其職能
了解保險的含義，知道理解保險基本職能派生職能，特別注意參加保險與投資活動的區別。
5．債券和股票
了解什么是債券、什么是股票，尤其要注意債券和股票的區別。
(二)理解
6．貨幣在商品交換中的功能
知道貨幣在商品交換中執行交換媒介和計價單位的功能，理解貨幣執行交換媒介和計價單位的功能的具體內涵。
7．利率及計算公式
知道什么是利率，能夠利用利率的計算公式、結合具體材料進行利率的計算。
8．中央銀行的性質和職能
學習中可以從我國中央銀行與其它金融機構的區別中理解它的職能，通過其行使的職能理解它的性質，搜集具體的資料印證它的職能和主要任務。
9．商業銀行的地位、主要業務和作用
了解商業銀行、中間業務、轉賬結算等的含義 ( http: / / www.21cnjy.com )，識記商業銀行的地位、主要業務、吸收存款的原則、轉賬結算的優點、轉賬結算的工具，特別注意理解吸收存款在銀行業務中的基礎性作用、隨著金融活動的發展銀行對我國經濟社會發展所起的重大作用。
10．投資理財的首要目標
知道并且認同投資理財的首要目標不是實現資產的增值，而是實現資產的安全，獲得基本的保障，理解投資理財首先要注意借助保險業提供的保險服務。
11．證券交易及投資風險
知道投資者個人不能直接進證券交易，只能委托證券公司代為買進或者賣出證券，懂得投資有風險、投資收益與投資風險是成正比的。
12．投資理財應當遵循的原則
知道投資理財應該考慮的三個因素，理解投資理財 ( http: / / www.21cnjy.com )時除了遵守相關的法律和道德規范以外要借鑒和遵循的原則，認同這些原則，逐步樹立投資的風險意識和效益意識。
(三)運用
13．投資理財
涉及的知識點有：（1）利率及計算公式 ( http: / / www.21cnjy.com )。 （2）保險的含義及其職能。（3）理財的首要目標。（4）利用證券市場實現資產增值。（5）證券交易及投資風險。（6）投資理財應遵循的原則。
本知識的運用可以結合投資實例作可行性分析，也可以依據一定的條件選擇投資行為并說明理由。
三、學科活動指引
1．調查銀行現行利率和存款的方式，設計在一定期限內，將一筆錢存入銀行，算一算不同存款方式所得利息的差別。
2．收集中國人民銀行近期調整金融機構存貸款基準利率的資料，分析這些資料，思考中國人民銀行近期調整利率的經濟背景和調控意圖。
3．以小組為單位議論我們的家庭在今后可能遇到的風險，記錄下來，然后設法查詢保險公司是否開辦有相應的險種。
4．開展家庭理財的活動。內容包括：（1 ( http: / / www.21cnjy.com )）向家長了解自己家庭理財的現狀（主要是現在已經使用的理財工具有哪些，各種理財項目分配的大致比例等）；（2）與家長探討有待改進的地方，提出改進家庭理財的建議；（3）一段時間后，檢驗改進和建議的實效，總結家庭理財的經驗和教訓。
四、基本訓練示例
（一）單項選擇題
1．農民工小張返鄉創業獲得當地銀行40萬 ( http: / / www.21cnjy.com )元貸款支持，貸款期限2年，貸款年利率5%。如果按復利計算，貸款期滿時，小張需支付的貸款利息為（ ）
A．2萬元 B．4萬元 C．4.1萬元 D．4.2萬元
2．中間業務時當今世界商業銀行競爭 ( http: / / www.21cnjy.com )的主要領域。中間業務指商業銀行信用活動之外，通過為客戶提供服務收取服務費的各種業務。下列屬于中間業務的是（ ）
A．吸收存款 B．發放貸款
C．轉賬結算 D．發行人民幣
3．張某手中有5萬元現金可以用于投資 ( http: / / www.21cnjy.com )。假定現行的銀行一年期存款利率為2.52%，某上市公司股票預期每年可以獲得4.5%的股息。如果張某將這5萬元購買這家公司股票5萬股，在不考慮供求等其他因素影響的狀況下，一年后該公司股票的價格可能是（ ）
A．1.045元 B．1.786元 C．4.5元 D．11.34元
4．某公民把自己的閑置資金用于投資，共 ( http: / / www.21cnjy.com )選擇了股票、金融債券和存款儲蓄三種投資方式。右圖是對三種投資方式特點的描述，①、②、③應分別是（ ）
A．股票 金融債券 存款儲蓄
B．存款儲蓄 金融債券 股票
C．金融債券 存款儲蓄 股票
D．存款儲蓄 股票 金融債券
5．上海市獨生子女保險計劃正 ( http: / / www.21cnjy.com )式啟動，獨生子女家庭只需年交納60元，就能在子女重大疾病、意外或者疾病身故等情況發生時獲得最高保障額為6萬余元的相應理賠。某獨生子女在保期內因意外交通事故受傷，花費住院醫療費6800余元。保險公司經核定賠付保險金4200元。這一事例說明（ ）
A．付了保險費就能收到保險金
B．保險具有補償損失的基本職能
C．保險公司是最講信用的公司
D．參加保險的首要目標是實現資產的增值
（二）不定項選擇題
1．我國銀監會公布的《關于 ( http: / / www.21cnjy.com )商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》就各商業銀行開展個人理財業務所面臨的聲譽、法律、市場、操作和策略方面的風險加以提示，并提出11項具體要求。這說明（ ）
A．銀監會通過風險提示保證所有投資者都能盈利
B．投資理財要注意規避風險
C．投資理財的首要目標不是為了財產的增值
D．銀監會是政府制定貨幣政策、實施金融調控的機構
2．歷史上，貝殼、糧食、皮革都曾充當過商品交換的媒介，但伴隨著商品交換的發展，貴金屬長期占有了貨幣的寶座。這是由于貴金屬（ ）
A.化學性質穩定、便于保存　　 B.可用作裝飾品　
C.具有很高的價值　 D.質地均勻、便于分割
3．2008年美國的預算赤字創出美國建國200多年來的新高，達到驚人的4548.1億美元。究其原因可能是（ ）
A.經濟增長速度放慢 B.國防支出增長
C.為刺激經濟增長而支出了巨額退稅 D.濫發紙幣，美元貶值
4．人民幣的借貸活動是我國商業銀行的基本業務之一。人民幣之所以能夠借貸，主要是因為它（ ）
A. 是商品交換的媒介 B. 是商品的計價單位
C. 具有法定含金量 D.是財產的代表
5．以下選項中，對債券和股票的認識正確的有（ ）
A．債券和股票是兩種最基本的證券品種
B．購買債券、股票都要承擔一定的經濟風險
C．債券和股票都是由國家統一發行的
D．債權和股票都是企業的財產所有權證書
（三）簡答題
1．二戰期間，國際紅十字會向納粹集中營里的 ( http: / / www.21cnjy.com )戰俘提供一些食品、衣服、香煙等物品。戰俘之間進行物品交換或用勞務換取物品的行為經常發生，交換中，香煙逐漸成為大家普遍樂意接受的物品，例如，1件襯衣值80支香煙，為他人洗1件衣服可換取2支香煙……。
請運用所學經濟常識簡要回答：
（1）在這個故事中，香煙充當了什么角色？執行了哪些功能？
（2）為什么香煙從普通消費品變成了具有特殊功能的物品？
2．投資有風險，入市須謹慎。這是提醒我們證券市場存在一定的風險。
（1）為什么在證券市場買賣證券會產生風險？
（2）怎樣理解證券市場的風險機制？
3．隨著我國金融事業的發展和競爭的加劇，許多 ( http: / / www.21cnjy.com )商業銀行都把“存款第一，效益第一”作為立行的根本宗旨。請問商業銀行為什么要把“存款第一，效益第一” 作為立行的根本宗旨？
4．改革開放以來，我國的保險業得到了較快的發展。
（1）保險具有哪些職能？
（2）購買保險和其他投資活動的主要區別是什么？
（四）分析說明題
1．小李工作五年，結余了人民幣50萬元，準備 ( http: / / www.21cnjy.com )在二、三年內購買結婚用房，現正考慮用這筆錢進行短期投資。請運用“投資理財與規避風險”的知識，幫助小李尋找投資對象并說明理由。
2．材料一：中國人民銀行2013年一年期存貸款利率調整表
時間 存款利率 貸款利率 調整幅度
2010年12月21日 4.14% 7.47% —
2011年9月16日 4.14% 7.20% -0.27（僅貸款利率下調）
2012年10月15日 3.87% 6.93% -0.27
2013年10月30日 3.60% 6.66% -0.27
2013年11月27日 2.52% 5.58% -1.08
材料二：2013年我國GDP增長率從一季度的7.6%下行到三季度的7.3%、四季度的7.0%。
（1）請運用經濟常識分析說明上述材料：
（2）降低存貸款利率,對企業投資和居民家庭生活會產生什么影響
第五課答案
（一）1、C 2、C 3、B 4、B 5、B
（二）1、BC 2、ACD 3、ABC 4、D 5、AB
（三）1．（1）香煙在交換中充當了貨幣的角色。執行了交換媒介和計價單位的功能。
（2）直接的物物交換往往會使 ( http: / / www.21cnjy.com )交換變得很不方便，因此客觀上需要有一種商品能表現和衡量其他商品的價值，并被交易雙方普遍接受。香煙具有體積小、質地均勻、便于攜帶存放、易于計量等特點，使香煙在集中營從普通消費品變成了具有特殊功能的物品。
2．（1）在證券交易市場買賣證券，不是按照證券的價值或者發行價進行的，也沒有固定的價格，因此經常波動，產生投資風險。
（2）投資風險，是指在客觀條件不 ( http: / / www.21cnjy.com )確定的情況下，人們進行投資決策所發生的收益不確定性。從經濟學的角度來說，投資收益與投資風險是成正比的。證券市場這種風險與收益的關系，構成了證券市場的風險機制。
3．我國的商業銀行是以吸收公眾存款、發放貸 ( http: / / www.21cnjy.com )款、辦理結算等為基本業務的綜合性銀行。吸收存款是商業銀行最主要的資金來源，也是進行貸款等其他業務的基礎，所以要堅持“存款第一”。我國的商業銀行屬于金融企業，與一般企業一樣以贏利為目的。銀行的盈利狀況和效益好壞，直接關系到銀行的資產質地和銀行信譽，因此，必須堅持“效益第一”。
4．（1）保險的基本職能是分散風險、補償損失。資金融通、對防災防損進行社會管理是保險的派生職能。
（2）參加保險的目的是為了獲得財務上的保障，而不是為了實現財產的增值，選擇保險不應該以“投資回報率”為標準，而應綜合考慮自己的需要。
（四）1．（1）建議小李購買二、三年期的國債或參加二、三年期的定期儲蓄等。
（2）理由可從投資對象的安全性、贏利性、流動性綜合權衡說明。
2．(1)材料一中我國中央銀行調整存貸 ( http: / / www.21cnjy.com )款基準利率，說明中央銀行是政府的銀行，是政府制定貨幣政策，實施金融調控的機構。國務院通過中國人民銀行制定貨幣政策，運用利率等手段加以實施，貫徹政府宏觀調控意圖。利率的不斷下調是國家利用貨幣政策實施對經濟的宏觀調控，可以增加貨幣流通量，以此增加老百姓的消費需求，擴大內需，增加企業的投資需求，減少企業投資成本，防止經濟下滑。
(2)的企業而言,可以減少貸款利息 ( http: / / www.21cnjy.com )降低企業生產成本，推動投資；對居民個人一方面回因為儲蓄利息減少而降低收入，同時也為貸款消費減少利息，減輕經濟負擔，擴大消費。

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