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第六課 投資理財的選擇
本課知識預覽
通過本課學習，使學生掌握儲蓄存款 ( http: / / www.21cnjy.com )的含義、種類；存貸款利息的計算公式；銀行的主要業務；股票的含義、收入及風險；各種債券的含義、特點；商業保險的含義、種類及訂立保險的原則。
第一框 儲蓄存款和商業銀行
[學習目標]
知識目標：存款儲蓄的含義；利息及其計算方法；利率的含義及其變動的影響；我國商業銀行的主要業務；利率調整的影響。
能力目標：培養學生的邏輯思維能力；理論聯系實際的能力。
情感態度、價值觀目標：培養學生關注國家政策的自覺性；增強學生的社會責任感。
[重難點解析]
重點：我國商業銀行的主要業務；利息的計算方法；利率調整的影響
難點：利率調整的影響
一、課前預習
1．存款儲蓄是指儲蓄存款是指個人將屬于其所 ( http: / / www.21cnjy.com )有的人民幣或者外幣存入 ，儲蓄機構開具 或者 作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取 和 ，儲蓄機構依照規定支付存款本金和利息的活動。我國的儲蓄機構主要是___________________，我國儲蓄主要有_____________和_________兩大類。
2．利息是人們從儲蓄存款中得到的唯一收益， ( http: / / www.21cnjy.com )它是銀行因為儲戶存款而支付的 ，是存款本金的 部分。利息的多少取決于三個因素：　　、 　 和 。利息的計算公式為：利息=_________________________________。
3．我國商業銀行的主要業務
（1）商業銀行是指經營吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務，并以 為主要經營目標的金融機構。
（2）商業銀行的主要業務： ( http: / / www.21cnjy.com )其一______即商業銀行以一定的利率和期限，向社會吸收資金，并且按規定還本付息的業務。它是商業銀行的_____ _ ，其二_____________________ 即商業銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為。它是商業銀行的___________業務，也是______________________，其三____________，即商業銀行為社會經濟活動中發生的貨幣收支提供手段與工具。
課前預習
1．儲蓄機構，存折，存單，本金，利息；商業銀行；活期儲蓄，定期儲蓄。
2．報酬，增值；本金、存期、利息；本金×利息率×存款期限
3.（1）利潤。（2）存款業務，基礎業務；貸款業務，主體業務，商業銀行營利的主要來源；結算業務。
二、易錯易混知識點
1．存款儲蓄越多越好。
居民儲蓄存款的不斷增加會給我國經濟建設籌集了大量的資金，有利于促進生產的發展；但它也具有一定的消極影響。會抑制居民即期消費，不利于擴大消費需求；儲蓄的高增長加大了銀行的壓力，容易形成和加劇銀行的系統性風險；儲蓄的高增長還使得我國形成了以銀行貸款為主的融資格局，不利于我國融資格局的優化。）
2．銀行存款利率越高，儲戶的實際收益越多。
錯誤，居民的實際收益取決于存款利率和物價漲幅的對比。如果物價漲幅大于銀行存款利率，就會出現負利率。使人們的購買力下降。
3．定期、活期存款比較
類型 存期 流動性 支取方式 利率 優點
活期 不定 強 隨時 低 方便靈活
定期 定 較差 到期支取 高 收益較高
4．利率變動的影響
銀行通過調整利率來調節經濟。利率是宏觀調控的重要杠桿，是調節貨幣供給量的重要手段。利率的變動對經濟的影響主要表現在：
（1）存款利率：利率提高，吸引居民 ( http: / / www.21cnjy.com )儲蓄，流通中貨幣量減少，從而使生活消費支出相對下降；利率降低，儲蓄量減少，流通中貨幣量增加，從而使生活消費支出相對增加，同時還會改變居民的投資方向，如轉向股票和債券等。可見，存款利率的調整主要是通過調節存款量來控制流通中的貨幣量和社會對生活資料的需求量。
（2）貸款利率：利率提高，抑制貸款 ( http: / / www.21cnjy.com )者的積極性，流通中貨幣量減少，并使投資需求相對下降；利率降低，貸款成本減少，刺激貸款，流通中貨幣量增加，并使投資需求增長?？梢?，貸款利率的調整主要是通過調節貸款量來控制流通中的貨幣量和社會對投資的需求量。
三、典型題例剖析
1．(2015·全國卷Ⅱ·T14)2015年 ( http: / / www.21cnjy.com )5月,我國存款保險制度正式實施。按照存款保險制度規定,成員銀行交納保費形成保險基金,當成員銀行破產清算時,使用銀行保險基金按規定對存款人進行償付。這一制度對銀行業發展的積極意義在于　(　　)
①防范金融風險,穩定金融秩序
②增強銀行信用,推動銀行平等競爭
③促進利率市場化,增加銀行收益
④降低銀行經營風險,提高其競爭力
A.①② B.①③ C.②④ D.③④
【解析】選A。實施存款保險 ( http: / / www.21cnjy.com )制度對銀行來講,可以防范金融風險,穩定金融秩序,并增強銀行信用,推動銀行公平競爭,①②正確;實施存款保險制度不一定會增加銀行收益,銀行收益與其自身經營有關,故排除③;實施存款保險制度不一定會降低銀行經營風險,排除④。
2、(2014·天津文綜 ( http: / / www.21cnjy.com )·T2)某商業銀行發售的一款理財產品期限為133天,認購金額在5萬至10萬元之間的預計到期年化收益率(即當前收益率換算成年收益率)為6.20%。一市民購買7萬元該產品,其預期收益的計算方法為　(　　)
A.70 000×6.20% 　 B.70 000×6.20%÷365
C.70 000×6.20%÷365×133 　 D.70 000×6.20%×133
【解析】選C。該市民購買7萬元產品,年 ( http: / / www.21cnjy.com )化收益率是6.20%,期限為133天,其收益應該是70000×6.20%÷365×133,C正確;A忽視了該產品的期限是133天而非一年;B計算的是一天收益情況;D計算的是133年的收益情況。
3、(2014·新課標全國卷Ⅰ·T12 ( http: / / www.21cnjy.com ))按現行規定,金融機構人民幣存款利率(年利率)一年期為3%,兩年期為3.75%。老陳有10 000元閑置資金,準備存兩年,那么,這筆錢以一年期連續存(第一期利息計入第二期本金)兩年的利息比存一個兩年期的利息　(　　)
A.少141元 B.多141元 C.少150元 D.多150元
【解析】選A。本題考查存款利息的計 ( http: / / www.21cnjy.com )算。老陳把10 000元以一年期連續存(第一期利息計入第二期本金)兩年獲得的利息為:10 000×3%+(10 000+10 000×3%)×3%=609(元);老陳把10 000元存一個兩年期獲得的利息為:10 000×3.75%×2=750(元)。第一種存款方式與第二種存款方式獲得的利息比較:609-750=-141(元)。
4、(2014·海南單科·T2)中國人民 ( http: / / www.21cnjy.com )銀行決定,自2013年7月20日起,全面放開金融機構貸款利率管制,由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。放開貸款利率管制將導致　(　　)
A.金融機構的利潤水平逐步提高
B.資金大規模流向實體經濟
C.利率差異化金融產品不斷出現
D.社會融資成本大幅度降低
【解析】選C。開放貸款利率管制,各金 ( http: / / www.21cnjy.com )融機構自主確定貸款利率水平,會導致利率差異化金融產品的出現,C項符合題意。上述制度的實施不一定會使金融機構的利潤水平提高,A項不符合題意。開放貸款利率管制,并不意味著貸款利率下降,因此不會導致社會融資成本下降,也不會出現資金大規模流向實體經濟,B、D兩項不符合題意。
5、(2014·海南單科·T6)信用卡 ( http: / / www.21cnjy.com )是商業銀行向客戶發行的一種信用憑證。近年來,銀行利用新技術,不斷發展信用卡服務。某銀行將信用卡業務放入“手機銀行”,通過手機上的銀行客戶端向客戶提供各項銀行業務和個性化的定制信息服務(如金融產品推薦)。這一舉措有利于　(　　)
①降低銀行的經營成本 ②擴展銀行的業務范圍
③降低銀行的經營風險 ④提高銀行的服務品質
A.①③ B.①④ C.②③ D.②④
【解析】選B。材料中銀行將信用 ( http: / / www.21cnjy.com )卡業務放入“手機銀行”,降低了經營成本,通過手機上的銀行客戶端向客戶提供定制信息服務,滿足了客戶需要,提高了服務品質,①④符合題意;材料中銀行業務并沒有擴展,銀行的風險也沒有降低,②③與材料不符。
6、(2014·上海單科·T15)小張 ( http: / / www.21cnjy.com )大學畢業后與同學聯手創業,從銀行獲得兩年期的政策性貸款20萬元,年利率為6%,利息按復利計算。若采用兩年內還清利息的方式,則小張平均每年償還利息　(　　)
A.1.2萬元 B.1.236萬元
C.2.4萬元 D.2.472萬元
【解析】選B。此題應分步計算。第一步,算出 ( http: / / www.21cnjy.com )第一年應付的利息為200 000×6%=12 000元。第二步,算出按復利計算第二年的應付利息為(200 000+12 000)×6%=12 720元。第三步算出平均每年償還利息為(12 000+12 720)÷2=12 360元,故B正確,應選。
7、(2014·上海單科·T ( http: / / www.21cnjy.com )20)在小說《哈利·波特與魔法石》中,巨人海格在送哈利去魔法學校之前,帶他到銀行取哈利父母存放在保管庫的遺產。當小妖精拉環打開庫門時,哈利睜大雙眼,難以置信這些金加隆、銀西可和青銅納特(魔法貨幣)是他的。故事中　(　　)
A.哈利取代父母與銀行形成了債權債務關系
B.銀行充當了哈利父母與哈利之間的信用中介
C.保管庫里的貨幣屬于哈利父母在銀行的存款
D.哈利父母租用保管庫所付費用是銀行收入來源
【解析】選D。哈利的父母并沒有把錢借給 ( http: / / www.21cnjy.com )銀行,他們與銀行沒有形成債權債務關系,A錯誤,不選。哈利與父母之間并沒有形成借貸關系,因此銀行也就沒有成為他們之間的信用中介,B錯誤,不選。哈利父母只是將貨幣交付銀行代為保管,并不是放在銀行里的存款,C說法錯誤。銀行的收入來源除了貸款利息與存款利息的差額,還有各種服務費用,其中包括租給哈利父母保險箱所取得的租金收入,故D正確。
8、(2014·江蘇單科·T37（2） ( http: / / www.21cnjy.com ))材料一　2013年,以“××寶”為代表的互聯網金融快速發展。目前,互聯網金融年化收益率一般為5.0%,而銀行一年期存款利率為3.3%,活期存款利率為0.35%。巨大的利差讓網民用鼠標投票,開始了銀行存款的“搬家”。與任何新生事物一樣,互聯網金融一方面贏得了鮮花和掌聲,一方面也受到審視和質疑。
某普通民眾:不用怎么打理,每天都有利息到賬,比存銀行獲得的利息多,感覺挺好的。
某銀行業從業人員:我們一方面要利用自身的地位和優勢抵制“××寶”;另一方面,我們也要推出類似的產品。
某財經評論員:互聯網金融抬高了社會融資成本,干擾了貨幣市場秩序,且存在許多未知的風險,應該取締。
材料二　2013年8月,由工業和信息化部 ( http: / / www.21cnjy.com )、公安部、國務院法制辦等部門組成的“互聯網金融發展與研究小組”成立,并赴上海、杭州等地對互聯網金融業進行實地調研,廣泛聽取各方面的建議與訴求,未來可能在國家明確互聯網金融組織和業務法律地位、監管體制等問題上提供決策建議。
結合材料,探究回答下列問題:
(2)如果你家在銀行有10萬元定期1年的存款 ( http: / / www.21cnjy.com ),已存了6個月,你會建議父母此時將這筆錢“搬”入“××寶”嗎 請運用經濟生活知識說明自己作出選擇的理由。(假設材料一中的數據保持不變)(6分)
【解析】第(2)問主要是對比兩種投資 ( http: / / www.21cnjy.com )的收益,計算時要注意已經存了6個月。1年定期銀行存款收益為:100 000×3.3%×1= 3300(元),而轉存“××寶”收益為銀行利息:100 000×0.35%×1/2=175(元),還包括“××寶”收益:(100 000
+175)×5%÷2≈2 504.4(元),一共為175+2 504.4=2 679.4(元)建議不“搬”。
答案: (2)建議:不“搬”。
理由:①從投資收益看,定期1年獲得的利 ( http: / / www.21cnjy.com )息為:100 000×3.3%×1=3 300(元);取出后存入“××寶”,1年可獲得的利息為:175+2 504.4=2 679.4(元)
由計算可見,不“搬”獲得的利息更多一些。
②從投資安全看,儲蓄存款比較安全,風險較低,所以建議不“搬”。
四、課后自測
1．下列對于儲蓄存款的認識，正確的一項是(　　)
A．儲蓄存款作為一種投資選擇具有收益高的特點
B．儲蓄存款可以隨時存取，靈活方便，很受投資者歡迎
C．利息是人們從儲蓄存款中獲得的唯一收益
D．儲蓄存款由于收益很低，所以沒有風險
【解析】選C。本題考查對儲蓄存款的認識。 ( http: / / www.21cnjy.com )A項錯誤，儲蓄存款是各種投資中收益最低的；B項是活期儲蓄的特點，并不代表整個儲蓄存款；D項認為收益低是正確的，但認為沒有風險是錯誤的。C項表述正確。
2．公民的個人儲蓄存款是(　　)
①一種投資行為?、谝环N信用行為?、垡环N計劃消費行為　④一種法定義務行為　⑤一種利國利民的行為
A．①②③④⑤ B．①②③⑤
C．①②④ D．③④⑤
【解析】選B。個人儲蓄存款是銀行與 ( http: / / www.21cnjy.com )個人之間發生的一種貨幣的暫時借貸行為，因此是一種信用行為；存款的直接目的是為了獲得利息收入，最終目的是為了將來的生活消費，因此是一種投資行為和有計劃的消費行為；這種投資行為利國利民，但不是公民的法定義務。
3．近年來，居民的投資理財意識不斷增強。下面漫畫中該投資者看中活期儲蓄，是因為活期儲蓄(　　)
A．流動性強，靈活方便
B．風險小
C．收益率高
D．信用度高
【解析】選A。
4．銀行是現代經濟活動的樞紐，目前中國商業銀行的主要業務是(　　)
A．商業保險、吸收存款和發放貸款
B．證券投資、發放貸款和辦理結算
C．吸收存款、發放貸款和辦理結算
D．信托投資、吸收存款和發放貸款
【解析】選C。本題主要考查商業銀行的主要業務，即吸收存款、發放貸款和辦理結算，所以該題的答案是C。
5．商業銀行發放貸款時，會本著真實性 ( http: / / www.21cnjy.com )、謹慎性、安全性、效益性等原則，評估借款人的信用狀況，然后根據評估的結果，決定是否發放貸款。這是因為商業銀行(　　)
A．以貸款為主體業務
B．在社會主義經濟發展中發揮著巨大作用
C．以利潤為主要經營目標
D．主要靠存款業務獲得利潤
【解析】選C。本題考查商業銀行的含義。商業銀行是以利潤為主要經營目標的，所以在貸款之前要評估借款人的信用狀況。故選C。

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