資源簡介

6.1 儲蓄存款和商業銀行學案
【學習目標】
1.了解儲蓄存款的含義及主要種類。
2.掌握存款利息的計算方法，理解商業銀行的基本業務。
3.培養理性投資、理性理財的觀念，增強投資理財風險防范與控制意識。
【課前預習】
一、儲蓄存款
1．含義：指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入____________，儲蓄機構開具________或者________作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款的________和________，儲蓄機構依照規定支付存款本金和利息的活動。
2．儲蓄機構：各________銀行、信用合作社、郵政企業等依法辦理儲蓄業務的機構。
3．利息與利率
(1)利息：是銀行因為使用儲戶存款而支付的________，是存款本金的________部分。
(2)利率：是利息率的簡稱，是一定期限內________與________的比例。
(3)利息的多少取決于三個因素：本金、存期和______________。存款利息的計算公式為：存款利息＝本金×利息率×____________。
4．儲蓄存款的類型：主要有____________和____________兩大類。活期儲蓄具有____________、靈活方便的特點，但________較低。定期儲蓄__________差，但收益高于活期儲蓄。
二、我國的商業銀行
1．含義：是指經營吸收公眾存款、____________、辦理結算等業務，并以________為主要經營目標的金融機構。
2．地位：我國的商業銀行以________________為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。
3．業務
(1)存款業務，這項業務是商業銀行的________業務。
(2)貸款業務，它是我國商業銀行的________業務，也是商業銀行________的主要來源。
(3)結算業務，結算業務是商業銀行為社會 ( http: / / www.21cnjy.com )經濟活動中發生的____________提供手段與工具的服務，銀行對此收取一定的____________。
除上述三大業務外，商業銀行還為我們提供債券買賣及兌付、代理____________、代理________、提供保管箱等服務。
【課堂合作探究】
探究一：按現行規定，金融機構人民幣存款利率 ( http: / / www.21cnjy.com )(年利率)一年期為3%，兩年期為3.75%。老陳有10 000元閑置資金，準備存兩年。那么這筆錢以一年期連續存(第一期利息計入第二期本金)兩年的利息比存一個兩年期的利息少多少？
探究二：中國建設銀行股份有限公司由原中國建設銀行于2004年9月分立而成立，承繼了原中國建設銀行的商業銀行業務及相關的資產和負債。截至2014年12月31日，中國建設銀行實現凈利潤2 282億元，較上年增長6.1%。
思考：商業銀行的主要目標和業務是什么？
【當堂檢測】
1．某市統計局對1 000戶居民儲蓄的抽樣 ( http: / / www.21cnjy.com )調查顯示，教育、防病、養老、買房等長期消費占87%，其中，“子女教育費用”占20%，這表明(　　)
①公民存款儲蓄，既是一種投 ( http: / / www.21cnjy.com )資行為，也是計劃消費的行為　②儲蓄越多越好　③儲蓄可以從根本上解決通貨膨脹的問題　④儲蓄有利于培養科學合理的生活習慣，建立文明健康的生活方式
A．①④ B．②③ C．③④ D．①③
2．國務院總理李克強在國務院常務會議上 ( http: / / www.21cnjy.com )提出，要推進利率市場化改革，支持經濟結構調整和轉型升級。利率市場化改革主要是指銀行利率的市場化。亞洲開發銀行駐中國代表處高級經濟學家莊健表示，相較于存貸款利率的調整空間來說，下一步更有可能調整的還是存款利率上浮空間。這是因為(　　)
A．利率市場化有利于經濟結構調整，但會影響商業銀行的利潤
B．當前商業銀行之間競爭越來越激烈，吸收存款越多利潤越高
C．存款業務是商業銀行的基礎業務，沒有存款就沒有商業銀行
D．貸款業務是商業銀行的主體業務，是商業銀行營利的主要來源
3．2014年5月6日，全國金融機構個人儲藏存款已連續4個月突破43萬元。下列對儲蓄存款的認識，不正確的是(　　)
①儲蓄存款是一種投資行為　②儲蓄存款可以隨時存取，靈活方便　③居民儲蓄存款可以獲得利息　④儲蓄存款由于收益很低，所以沒有風險
A．①② B．①③ C．②④ D．③④
4． 2014年中國儲蓄率是世界最高的國家，后顧之憂讓居民不敢花錢。作為普通居民家庭財富的主要體現，目前我國居民儲蓄余額已超過45萬億元，我國目前是全球儲蓄率較高的國家。居民收入沒有翻番，儲蓄卻實現翻番。產生上述現象的原因可能是(　　)
①我國居民的未來預期收入不確定，社會保障體系不健全　②我國居民的投資理財渠道較狹窄，品種較少　③我國實行擴大內需的政策　④我國經濟增速放緩，財政收入有所減少
A．①② B．①③ C．②④ D．③④
5．某企業因參加該市工程招標，先后 ( http: / / www.21cnjy.com )向該市多家商業銀行提出貸款申請，但都未獲批準。其原因是其曾拖欠該市建設銀行貸款，給銀行造成重大損失。過去的“失信”，使該企業未能中標拿下工程項目，給企業發展帶來重大影響。這表明(　　)
①發放貸款是商業銀行的主要業務　②信用是企業不可忽視的無形資產　③貸款是商業銀行利潤的主要來源　④信用評估有利于商業銀行規避信貸風險
A．①② B．②④
C．①③ D．②③
【課后拓展】
1．(2015·全國卷Ⅱ·T14) ( http: / / www.21cnjy.com )2015年5月,我國存款保險制度正式實施。按照存款保險制度規定,成員銀行交納保費形成保險基金,當成員銀行破產清算時,使用銀行保險基金按規定對存款人進行償付。這一制度對銀行業發展的積極意義在于　(　　)
①防范金融風險,穩定金融秩序
②增強銀行信用,推動銀行平等競爭
③促進利率市場化,增加銀行收益
④降低銀行經營風險,提高其競爭力
A.①② B.①③ C.②④ D.③④
2、(2014·天津文綜·T2)某商業銀行發 ( http: / / www.21cnjy.com )售的一款理財產品期限為133天,認購金額在5萬至10萬元之間的預計到期年化收益率(即當前收益率換算成年收益率)為6.20%。一市民購買7萬元該產品,其預期收益的計算方法為　(　　)
A.70 000×6.20% 　 B.70 000×6.20%÷365
C.70 000×6.20%÷365×133 　 D.70 000×6.20%×133
3、(2014·新課標全國 ( http: / / www.21cnjy.com )卷Ⅰ·T12)按現行規定,金融機構人民幣存款利率(年利率)一年期為3%,兩年期為3.75%。老陳有10 000元閑置資金,準備存兩年,那么,這筆錢以一年期連續存(第一期利息計入第二期本金)兩年的利息比存一個兩年期的利息　(　　)
A.少141元 B.多141元 C.少150元 D.多150元
4、(2014·海南單科 ( http: / / www.21cnjy.com )·T2)中國人民銀行決定,自2013年7月20日起,全面放開金融機構貸款利率管制,由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。放開貸款利率管制將導致　(　　)
A.金融機構的利潤水平逐步提高
B.資金大規模流向實體經濟
C.利率差異化金融產品不斷出現
D.社會融資成本大幅度降低
5、(2014·海南單科·T6)信用卡 ( http: / / www.21cnjy.com )是商業銀行向客戶發行的一種信用憑證。近年來,銀行利用新技術,不斷發展信用卡服務。某銀行將信用卡業務放入“手機銀行”,通過手機上的銀行客戶端向客戶提供各項銀行業務和個性化的定制信息服務(如金融產品推薦)。這一舉措有利于　(　　)
①降低銀行的經營成本 ②擴展銀行的業務范圍
③降低銀行的經營風險 ④提高銀行的服務品質
A.①③ B.①④ C.②③ D.②④
6、(2014·上海單科·T15)小張 ( http: / / www.21cnjy.com )大學畢業后與同學聯手創業,從銀行獲得兩年期的政策性貸款20萬元,年利率為6%,利息按復利計算。若采用兩年內還清利息的方式,則小張平均每年償還利息　(　　)
A.1.2萬元 B.1.236萬元
C.2.4萬元 D.2.472萬元
答 案
【課前預習】
一、1.儲蓄機構　存折　存單　本金　利息
2．商業
3．(1)報酬　增值　(2)利息　本金　(3)利息率水平　存款期限
4．活期儲蓄　定期儲蓄　流動性強　收益　流動性
二、1.發放貸款　利潤
2．國家控股銀行
3．(1)基礎　(2)主體　營利　(3)貨幣收支　服務費用
買賣外匯　保險
【課堂合作探究】
探究一提示：按一年期連續存(第一期 ( http: / / www.21cnjy.com )利息計入第二期本金)兩年的利息為：10 000×3%＋(10 000＋10 000×3%)×3%＝609元；存一個兩年期的利息為：10 000×3.75%×2＝750元；750－609＝141元。
探究二提示：商業銀行是以利潤為主要經營目標的金融機構，主要業務是存款業務、貸款業務、結算業務。
【當堂檢測】
1、A解析：儲蓄不是越多越好，②錯誤。解決通貨膨脹的問題，從根本上說要依靠經濟發展，③錯誤。
2、C解析：A、B兩項說法錯誤，不選；D選項與題干無關，不選；只有C選項正確，應選。
3、C解析：注意本題為逆向選擇題。②講的是只是活期存款的特點，應選；④錯在“沒有風險”應選；①③正確，應排除。
4、A解析：未來收入預期影響當前消費，故 ( http: / / www.21cnjy.com )①入選；目前，我國居民的投資理財渠道相對來說比較狹窄、品種較少，這導致多數普通居民不得不選擇儲蓄存款，以致我國儲蓄率較高，②入選；③排除，實施擴大內需的政策，客觀的效果應該是降低儲蓄率；④中的“財政收入有所減少”與事實不符。
5、B解析：本題主要考查商業銀行的業 ( http: / / www.21cnjy.com )務及企業誠信建設的知識。從企業角度而言，信用是其非常重要的資產，②符合題意。從銀行角度而言，對企業的信用評估有利于減少銀行的信貸風險，④符合題意。①③說法正確，但不符合題意，排除。
【課后拓展】
1、A【解析】實施存款保險制度對銀行來 ( http: / / www.21cnjy.com )講,可以防范金融風險,穩定金融秩序,并增強銀行信用,推動銀行公平競爭,①②正確;實施存款保險制度不一定會增加銀行收益,銀行收益與其自身經營有關,故排除③;實施存款保險制度不一定會降低銀行經營風險,排除④。
2、C【解析】該市民購買7萬元 ( http: / / www.21cnjy.com )產品,年化收益率是6.20%,期限為133天,其收益應該是70000×6.20%÷365×133,C正確;A忽視了該產品的期限是133天而非一年;B計算的是一天收益情況;D計算的是133年的收益情況。
3、A【解析】本題考查存款利息的計算。 ( http: / / www.21cnjy.com )老陳把10 000元以一年期連續存(第一期利息計入第二期本金)兩年獲得的利息為:10 000×3%+(10 000+10 000×3%)×3%=609(元);老陳把10 000元存一個兩年期獲得的利息為:10 000×3.75%×2=750(元)。第一種存款方式與第二種存款方式獲得的利息比較:609-750=-141(元)。
4、C【解析】開放貸款利率管制,各金融機構 ( http: / / www.21cnjy.com )自主確定貸款利率水平,會導致利率差異化金融產品的出現,C項符合題意。上述制度的實施不一定會使金融機構的利潤水平提高,A項不符合題意。開放貸款利率管制,并不意味著貸款利率下降,因此不會導致社會融資成本下降,也不會出現資金大規模流向實體經濟,B、D兩項不符合題意。
5、B【解析】材料中銀行將信 ( http: / / www.21cnjy.com )用卡業務放入“手機銀行”,降低了經營成本,通過手機上的銀行客戶端向客戶提供定制信息服務,滿足了客戶需要,提高了服務品質,①④符合題意;材料中銀行業務并沒有擴展,銀行的風險也沒有降低,②③與材料不符。
6、B【解析】此題應分步計算。第一步, ( http: / / www.21cnjy.com )算出第一年應付的利息為200 000×6%=12 000元。第二步,算出按復利計算第二年的應付利息為(200 000+12 000)×6%=12 720元。第三步算出平均每年償還利息為(12 000+12 720)÷2=12 360元,故B正確,應選。

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