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考點十
商業銀行
◎我國的金融機構體系
金融：資金的融通，其中包括貨幣流通、信用活動以及與之相關的各種經濟活動。
金融機構：一般指經營貨幣與信用業務，從事
( http: / / www.21cnjy.com )各種金融活動的組織機構。我國的金融機構體系一般由銀行類金融機構和非銀行類金融機構組成。銀行類金融機構由中央銀行、商業銀行和政策性銀行構成。非銀行類金融機構包括保險公司；證券公司；信托投資公司；財務公司等。
◎中國人民銀行：是我國的中央銀行，它是在國務院領導下，管理全國金融業的國家機關，是政府組成部分。其職能包括：【來源：21cnj
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①依法制定和實施貨幣政策，對金融業實施監督管理。
②發行人民幣，管理人民幣流通。
③經理國庫。
④此外，還具有管理、經營國家外匯儲備、黃金儲備的職能。
◎政策性銀行：是指由政府發起、出資成立，為
( http: / / www.21cnjy.com )貫徹和配合政府特定經濟政策和意圖而進行融資和信用活動的機構。政策性銀行的產生和發展是國家干預、協調經濟的產物。包括國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行。
㈠存款儲蓄———便捷的投資
⒈含義：儲蓄存款是指居民個人將屬于其所有的
( http: / / www.21cnjy.com )人民幣或者外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具憑證，個人依據憑證可以支取存款的本金和利息，儲蓄機構依照規定支付存款本金和利息的活動。21世紀教育網版權所有
▲存款的本質是銀行對存款客戶的負債。
⒉機構：我國的儲蓄機構主要是各商業銀行，此外還有信用合作社等。　
⒊原則：存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密。
⒋分類：我國的儲蓄主要有活期儲蓄和定期儲蓄兩大類。　　
⑴含義：
①活期儲蓄：是儲戶可以隨時存入和提取、不規定存期、存款的金額和次數不受限制的儲蓄方式。
②定期儲蓄：是事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲蓄方式。
⑵特點：活期儲蓄流動性強、
( http: / / www.21cnjy.com )靈活方便，適合個人日常生活待用資金的存儲，但收益低。定期儲蓄流動性較差，收益高于活期儲蓄，但一般低于債券和股票。由于銀行信用較高，儲蓄存款比較安全，風險較低，靈活方便，對方便居民生活有利；但收益一般低于其他投資方式，存在通貨膨脹情況下存款貶值和定期存款提前支取而損失利息的風險。www-2-1-cnjy-com
◎辯證看待我國居民儲蓄存款的增加
從原因看
積極方面
是我國經濟發展和居民收入增加的結果
消極方面
表明我國社會保障體系不健全、投資渠道單一
其他因素
中國傳統文化、社會結構、家庭觀念等
從作用看
積極方面
作為一種投資行為，利國利民
消極方面
意味著居民消費和投資會在一定程度上受到抑制，對改善居民近期生活質量、拉動消費、擴大內需有不利影響。
㈡利息、利率與本金：
⒈含義：利息是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分，也是人們從儲蓄存款中得到的唯一收益。　　21教育網
⒉取決因素：本金、存期和利息率水平。
⒊計算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。有時國家對居民存款征收一定利息稅，此時，利息收益=存款利息－利息稅。21·cn·jy·com
⒋利率：
⑴含義：利率是利息率、存貸款基準利率的簡稱,是一定期限內利息與本金的比率。我國的基準利率由中國人民銀行擬定，經國務院批準。21cnjy.com
⑵表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率通常用﹪表示；月利率通常用‰表示；日利率用 表示。
⑶換算關系：年利率=月利率×12=日利率×360
⑷利率變動的影響：
①存款利率變動的影響。通常存款利率上調
( http: / / www.21cnjy.com )會吸引儲蓄，使流通中貨幣量減少，從而生活消費相對下降；存款利率下調會使儲蓄下降，流通中貨幣量增大，從而使生活消費增加，同時還會改變居民的投資方向，如轉投向股票和債券。
■存款利率的調整主要是通過調節存款量來控制流通中的貨幣量和社會生活資料的需求量。
②貸款利率變動的影響。貸款利率上調
( http: / / www.21cnjy.com )會加大借款成本，抑制借款者積極性，從而抑制銀行貸款規模，減少流通中的貨幣量，并使生產性需求相對下降；貸款利率下調會減少借款成本，刺激借款，使銀行貸款規模擴大、流通中貨幣量增加，并使生產性需求增長。www.21-cn-jy.com
■貸款利率的調整主要是通過調節貸款量來控制流通中的貨幣量和社會對生產資料的需求量。
⑸利率杠桿的運用（利率與國民經濟發展的關系）：
利率不僅影響人們儲蓄存款的收入，而
( http: / / www.21cnjy.com )且是國家宏觀調控的重要杠桿，是調節貨幣供給量的重要手段。當社會總需求大于社會總供給或出現通貨膨脹時，一般會上調存貸款利率，以減少流通中的貨幣量，抑制總需求和物價上漲。當社會總需求小于社會總供給或出現通貨緊縮、物價指數過低時，一般會下調存貸款利率，以增加流通中的貨幣量，刺激總需求的增長。2·1·c·n·j·y
⑹利率升降與投資收益：一般說來，利息收益指儲
( http: / / www.21cnjy.com )蓄存款的名義收益，此時，利率上升則收益增加，利率下降則收益減少；而儲蓄存款的實際收益還和物價漲幅存在密切關系，只有利率水平高于物價漲幅時，儲蓄存款的實際收益才會存在，如果存款利率低于物價漲幅，則銀行存款貶值，此時存款儲蓄的實際收益是負值。
㈢我國的商業銀行
⒈含義：商業銀行是指經營吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務，并以利潤為主要經營目標的金融機構。
⒉體系：我國的商業銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。
⒊業務：
⑴存款業務。
①含義：是商業銀行以一定的
( http: / / www.21cnjy.com )利率和期限，向社會吸收資金，并且按規定還本付息的業務。②地位和作用：是商業銀行的基礎業務。沒有存款，就沒有足夠的資金和基礎開展其他業務，就沒有商業銀行。　　【來源：21·世紀·教育·網】
⑵貸款業務。
①含義：貸款是指商業銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為。
②地位：是我國商業銀行的主體業務，是商業銀行營利的主要來源。銀行利潤=貸款利息+服務性收費-存款利息-銀行費用。21·世紀
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③分類：從貸款對象看，主要有工商業貸款（發放給工商企業）和消費貸款（對消費者個人發放，用于購買耐用消費品）。2-1-c-n-j-y
④原則：貸款時，銀行要評估借款人的信用狀況，根據評估的結果決定是否發放貸款。
⑶結算業務。
結算業務是商業銀行為社會經濟活動中發生的貨幣收支提供手段與工具的服務。銀行對此收取一定的服務費用。
⑷除上述三大業務外，商業銀行還為我們提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保險箱等服務。
◎銀行的作用：①為我國經
( http: / / www.21cnjy.com )濟建設籌集和分配資金，是社會再生產順利進行的紐帶（蓄水池）。②能夠掌握和反映社會經濟活動的信息，為企業和政府做出正確的經濟決策提供必要的依據（寒暑表、信息站）。③通過銀行，可以對國民經濟各部門和企業的生產經營活動進行監督和管理，以優化產業結構，提高國民經濟效益（制動閥）。21
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