資源簡介

高考熱點三
商業銀行與投資理財
類型一
商業銀行
一、利息、利率的相關計算公式
存款利息
=
本金×利息率×存款期限
存款實際利率
=
銀行名義利率－通貨膨脹率
存款利息的實際購買力
=
本息÷（1＋物價上漲率）或本息÷（1－物價下跌率）
銀行利潤
=
貸款利息－存款利息－銀行費用
二、利率變動對經濟生活的影響
存款利率
上調
對居民
居民儲蓄增加，減少居民對股票、債券的投資，減少居民消費需求
對宏觀經濟
減少流通中貨幣的供應量，有利于抑制通貨膨脹
下調
對居民
居民儲蓄減少，增加居民對股票、債券的投資，擴大居民消費需求
對宏觀經濟
增加流通中貨幣的供應量，有利于抑制通貨緊縮
貸款利率
上調
對企業
增加企業貸款成本，縮小企業貸款規模，不利于擴大企業投資需求
對宏觀經濟
減少流通中貨幣的供應量，有利于抑制通貨膨脹
下調
對企業
減少企業貸款成本，擴大企業貸款規模，有利于擴大企業投資需求
對宏觀經濟
增加流通中貨幣的供應量，有利于抑制通貨膨脹
三、命題規律
從知識的考查看，常考點是利息的計算、商業銀行利率調整對生產和生活的影響。從試題類型看，以選擇題為主，經常結合商業銀行利率調整，考查利率變動對生產生活的影響，結合物價上漲，考查儲蓄存款的實際收益。當前我國重視利率工具對宏觀經濟的調節作用，因此有關儲蓄存款和利率的知識在高考試題中經常出現。單獨考查儲蓄存款和利率的知識多以選擇題形式出現，在綜合性題目中，常與財政的作用、宏觀調控的知識相結合。
【典例1】（2016年高考上海卷政治17）網貸平臺上一款號稱年利率3％的“低息貸款”，若借10000元，需先扣除2000元“保證金”（到期抵充應還本金）。一年后需除歸還本金及約定利息外，還得支付1000元“管理費”。為幫助同學們認清“低息”的真相，陳同學計算出該17.網貸平臺上一款號稱年利率3％的“低息貸款”，若借10000元，需先扣除2000元“保證金”（到期抵充應還本金）。一年后需除歸還本金及約定利息外，還得支付1000元“管理費”。為幫助同學們認清“低息”的真相，陳同學計算出該產品的利率實際應為
A.3.75％
B.13％
C.16.25％
D.33％
【答案】C
【解析】
10000當中扣除2000元保證金并不歸還，這說明貸款的本金是10000－2000＝8000元，支付的實際利息應是10000×3%+1000＝1300元，貸款利率＝利息/本金×年限，所以他的實際利率應為（10000×3%+1000）÷（10000-2000）÷1×100%=16.25%。答案選C。
【解題思路】
解答本題的關鍵在于對2000元“保證金”的理解。先扣除2000元保證金，最后這2000元保證金自動用于抵充應還本金，那么這2000元根本就沒有到貸款者手中。也就是說，貸款者借的不是10000元，而是10000－2000＝8000元，貸款本金不是10000而是8000。
【典例2】（2015年高考全國2卷14）2015年5月，我國存款保險制度正式實施。按照存款保險制度規定，成員銀行繳納保費形成保險基金，當成員銀行破產清算時，使用銀行保險基金按規定對存款人進行償付。這一制度對銀行發展的積極意義在于
①防范金融風險，穩定金融秩序
②增強銀行信用，推動銀行公平競爭
③促進利率市場化，增加銀行收益
④降低銀行經營風險，提高其競爭力
A.①②
B.①③
C.②④
D.③④
【答案】A
【解題思路】
本題注意區分銀行的信用與銀行的經營風險。銀行信用是指以銀行為中介，以存款等方式籌集貨幣資金，以貸款方式對國民經濟各部門、各企業提供資金的一種信用形式。銀行風險是指銀行在經營中由于各種因素而招致經濟損失的可能性，或者說是銀行的資產和收入遭受損失的可能性。包括信用風險.非法拆借風險。非法集資風險和其他風險，銀行主要面臨信用風險，利率風險,流動性風險,匯率風險,市場風險,法律風險,經營風險,管理風險，國家風險，競爭風險以及合規風險。
【觸類旁通】
1.（2015年高考上海卷16）某商業銀行一年和兩年定期存款利率分別是2.25%和2.85%，存款到期不取，銀行會自動將利息并入本金再轉存一定年份。陳醫生有80000元現金，考慮到可能的應急需要，他選擇了“定存一年自動轉存一年”的存款方式。兩年后陳醫生實際獲得的利息與“定存兩年”相差
A.2719.5元
B.1024.98元
C.960元
D.919.5元
【答案】D
【解題思路】
利息是人們從儲蓄存款中得到的唯一收益，是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。存款利息的多少取決于三個因素：本金、存期和利息率水平，利息的計算公式為：利息＝本金×利息率×存款期限，解答此類試題要學會正確的計算利息。
2.（2017屆遼寧鞍山市一中高三政治模擬試卷）2016年9月30日，北京出臺樓市新政，新政規定：首套普通自住房首付不低于35%,二套房首付不低于50%。下列對該政策發揮作用的傳導路徑正確的是
①提高房貸首付比例→購房的貸款成本增加→商品房需求減少→抑制房價過快上漲
②提高購房首付比例→降低購房貸款比例→降低金融杠桿→促進銀行信貸健康發展
③提高購房首付比例→籌集首付款成本增加→減少投機性購房需求→合理引導消費
④提高房貸首付比例→炒房成本提高→炒房者轉投股市→股市迎來新一輪“牛”市
A.①③
B.①④
C.②③
D.②④
【答案】C
【解析】提高房貸首付比例，會使首付金額增加，但不會使購房的貸款成本增加，①錯誤；提高購房首付比例，會使購房貸款比例降低，是國家降低金融杠桿，從而促進銀行信貸健康發展，可見②傳導正確；提高購房首付比例會導致籌集首付款成本增加，進而減少投機性購房需求，達到對購房需要進行合理引導的目的，故③正確；國家采取的該政策是為了引導居民合理消費，避免炒作房地產，并非為了使資金流轉到股市，故④錯誤。答案選擇C。
【解題思路】
作為傳導性試題，要注意前后之間的因果關系，必須保證每一環節都構成因果，即前者為后者的原因，并且要保證傳導的最終結果與材料規定的內容一致。
類型二
投資理財的選擇
一、
各種投資方式的特點
項目
儲蓄存款
股票
債券
商業保險
不同點
性質
儲蓄
所有權證書
債務證書
風險保障
收益權
存款獲息
取得股息或紅利收入、股票價格上升帶來的差價，經營好壞決定股票的效益
定期收取債券利息
按保險合同，從保險公司獲得相應經濟補償
償還方式
按存款方式獲得本金和利息
金和利息不能退股，只能轉售股票
具有明確的付息期限，必須償還本金
保險事故發生后，投保人可獲得賠償或保險金
效益與風險
利率較低，風險小
收益高，風險大
利率高于儲蓄，風險比儲蓄大（國債風險比儲蓄小）
有回報，時間長
相同點
都是個人投資行為，對國家建設和公民生活有利，能給投資者帶來一定的收益。從風險性上看：股票>企業債券>金融債券>儲蓄>國債。從收益性上看：股票>企業債券>金融債券>國債>儲蓄
二、選擇投資方式的原則
作為投資者在選擇投資方式時，要明確投資理財的含義，即通過投資變閑錢為活錢，實現資產增值；理解投資理財的重要性，即防止貶值、實現增值、保障生活。在選擇投資方式時，應把握一下原則：
（1）首先要考慮自己的收入情況（包括預期收入情況）、家庭消費情況（包括預期消費情況）。
（2）根據各種投資方式的特點，對各種投資方式應從收益、風險、流動性等方面綜合考慮。
（3）注意投資方式多元化，盡量不要把所有的雞蛋放在同一個籃子里。
（4）投資不能違反國家法律和行政法規。
三、命題規律
從知識的考查看，常考點有金融創新的意義，幾種投資方式的特點及其風險性和收益性的區別。涉及的社會熱點有互聯網金融的影響、股市的變化等。
從試題類型上看，試題以選擇題為主，多以圖表、曲線類試題和計算題出現，對比股票、債券和儲蓄，分析投資方式的不同特點；結合我國應對通貨膨脹的具體措施，認識居民投資與經濟發展的關系。
金融體制改革和促進資本市場的健康發展，對于拓寬企業和居民的投融資渠道、優化資源配置、促進經濟轉型升級具有重要意義。2017年高考可能會以此為背景考查放開利率市場化的影響及投資理財的有關知識。
【典例1】（2016年高考全國1文綜政治13）2015年8月，國務院批復的《基本養老保險基數投資管理辦法》規定，養老基金在投資國債、銀行債券等債權性資產的同時，可以投資股票、股票基金，但投資股票等權益類資產的比重不超過30%。上述規定的主要目的是
A.增強資本流動性，平抑資本市場的波動
B.擴大投資渠道，實現投資收益的最大化
C.優化投資組合，追求收益與風險的平衡
D.提高投資安全性，促進資本市場的增長
【答案】C
【名師點睛】
本題考查考生對投資理財原則的掌握情況。投資理財既要注意收益，又要注意風險，還要注意把風險分散，不要把雞蛋放在同一個籃子里。各種投資的風險和收益不一樣，所以在投資的時候要綜合考慮。
【典例2】（2015年高考全國2卷文綜政治12）老吳在年底對年初購買的投資產品進行了梳理：50元買入甲公司的股票已按54元賣出；乙公司股票價格仍為20元，按照每股1.2元進行了現金分紅；丙公司股票價格也沒變，按照每20股送一股進行了股票分紅；某銀行理財產品的年收益率為6%。上述投資產品中，年收益率最高的是
A.甲公司股票
B.乙公司股票
C.丙公司的股票
D.銀行理財產品
【答案】A
【解析】
從材料中可以看出，甲公司的股票的年收益率為54-50/50=8%，乙公司每股1.2元現金分紅，丙公司每20股送一股股票分紅，乙公司的年收益率為1.2/20=6%，丙公司的年收益率為1/20=5%，
綜合比較，丙公司年收益率最高。三個公司，加上銀行理財產品年收益率為6%，進行比較，得出結論，甲公司的股票收益率最高。
【解題思路】
本題要注意年收益率的計算。年收益率，就是一筆投資一年實際收益的比率-本題中年收益率就是(產出--投入)/投入，我們在做題時，一定要認真審題，將題目中的有效信息，進行轉化。題目在涉及到是有關的計算題。股息的具體表現形式有現金股息、股票股息、財產股息、負債股息、建業股息等多種。股息率是股息與股票價格之間的比率，在投資實踐中,股息率是衡量企業是否具有投資價值的重要標尺之一。股息率越高越吸引人，股息率也是挑選其他類型股票的參考標準之一，決定股息率高低的不僅是股利和股利發放率的高低，還要視股價來定。
【觸類旁通】
1.（2016年高考江蘇卷政治12）.熔斷機制最早是美國為控制股市異常波動風險采取的暫停交易措施,在美國起到了預期作用。我國于2016年1月1日起也開始實施熔斷機制,但實踐中負面影響大于正面效應,1月8日暫停。材料表明
①
政府應增強宏觀調控的科學性
②
要正確處理政府和市場的關系
③
股市具有高收益高風險并存的特點
④
投資多元化可以降低投資風險
A.①②
B.①③
C.②④
D.③④
【答案】A
【名師點睛】
發展生產要使市場在資源配置中起決定性作用，但市場調節不是萬能的，這就需要國家的宏觀調控。國家的宏觀調控也不是十全十美的，這就需要宏觀調控要科學。故而在正式的表達中，應是把市場調節與科學的宏觀調控相結合，本題就告訴了我們這一道理。
2.（2016年高考天津卷文綜政治5）.大多市場風險是可以提高保險手段化解的。以食品安全責任險為例，企業投保后一旦出現問題，保險公司可以按約及時補償受害人，同時保險公司“連餐館用啥碗都管”，有利于督促企業安全管理。食品安全責任險
①
是社會保險的重要組成部分
②
發揮了商業保險的經濟補償功能
③
是政府規范市場經濟秩序的重要方式
④
促進食品企業提高產品質量，誠信經營
A．①②
B．③④
C．②④
D．①③
【答案】C
【解析】從材料可分析出，食品安全責任險是企業投保的，它保障的是個人的食品安全風險，屬于商業保險，而非社會保險，排除①；由“企業投保后一旦出現問題，保險公司可以按約及時補償受害人”可知，食品安全責任險發揮了商業保險的經濟補償功能，②正確；食品安全責任險是企業行為，不是政府行為，故③不符題意；食品安全責任險的實施有利于督促食品企業提高產品質量，誠信經營，④正確；故本題選C。
【解題思路】
解答本題需要明確社會保險與商品保險的區別，二者的區別表現在：（1）性質不同，社會保險屬于政府行為，商業保險是個人自愿行為；（2）目的不同，社會保險不以盈利為目的，商業保險是企業經營行為，以追求利潤為目的。（3）資金來源不同，社會保險費用由國家、單位與個人共同承擔，商業保險完全由投保人個人承擔。
3.（2014年高考北京卷文綜政治33）債券利率受到風險的影響，當風險下降時，債券利率降低。小華準備購買某企業新發行的債券，通過查詢該企業近幾期債券的利率，繪制了圖13，相對于穩定的國債利率，該企業債券利率從第2期到第3期下降的原因可能是
A.國際原油價格上漲，企業運輸成本上升
B.新產品受市場歡迎，企業經濟效益提高
C.面臨高額關稅，企業國際市場份額下滑
D.海外投資失誤，企業債務負擔大幅增加
【答案】B
【解題思路】
本題考查投資理財的知識，解答此題的關鍵是明確風險和收益成正比，收益高的風險也大。本題考查學生讀圖能力和比較分析能力，一是對比國債和企業債券，看到國債利率的穩定性和企業債券不同時期的波動和變化。二是結合企業利率第二期到第三期的下降可知，風險降低，故綜合以上信息就可以選出正確答案。

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