資源簡介

第六課　投資理財的選擇
第一框　儲蓄存款和商業銀行
1．了解儲蓄存款的含義和主要目的。2.了解我國主要的儲蓄機構。3.知道存款利息的計算及其主要影響因素。4.理解儲蓄存款的特征和意義。5.了解商業銀行的含義和主要業務。重點：商業銀行的主要業務。難點：利率變動對經濟的影響。
[基礎·初探]
一、儲蓄存款
1．含義：儲蓄存款是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具憑證，個人依據憑證可以支取存款的本金和利息，儲蓄機構依照規定支付存款本金和利息的活動。
2．機構：主要是商業銀行。
3．利息
(1)含義：存款本金的增值部分。
(2)取決于三因素：本金、存期和利息率水平。
(3)計算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限。
4．類別
(1)活期儲蓄：流動性強、靈活方便，但收益低。
(2)定期儲蓄：存期與利息率成正比。但也存在通貨膨脹下貶值及定期存款提前支取而損失利息的風險。
二、我國的商業銀行
1．含義：是指經營吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務，并以利潤為主要經營目標的金融機構。
2．地位：以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。
3．主要業務
(1)存款業務：商業銀行的基礎業務。
(2)貸款業務：商業銀行利潤的主要來源。
(3)結算業務：銀行為貨幣收支提供服務而收取的費用。
(4)其他業務：商業銀行還提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱等其他服務。
[預習·提升]
1．判斷
(1)儲蓄存款，利國利民，但并不是越多越好。(√)
(2)存款利息的多少取決于你所選擇的商業銀行。(×)
(3)定期儲蓄有時有一定風險。(√)
(4)貸款業務是商業銀行的基礎業務。(×)
2．填空
把我國主要的商業銀行名稱寫在下面橫線處。
中國銀行　　中國建設銀行　中國農業銀行
中國工商銀行　　交通銀行
先思考再核對答案
1．教材P46探究問題
【提示】 　(1)①我國城鄉居民儲蓄連年迅速增長，從根本上說是因為我國經濟持續較快發展，城鄉居民收入不斷增加。②不斷增長的儲蓄存款為經濟建設積累了資金，同時也有利于居民培養合理的生活習慣，但也反映出我國居民的投資渠道單一，投資信息不暢。
(2)不同的人將錢存入銀行有不同的目的，但作為一種投資手段，其直接目的都是為了獲得利息。從長遠看，有的人是為了積累大宗用款，用于孩子上學、購房、買車及養老等，還有的人是為了資金安全。
2．教材P47探究問題
【提示】 　(1)中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行、中國農業銀行等。
(2)吸收存款、發放貸款、辦理結算。商業銀行除以上三大業務外，還為我們提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱等服務。
3．教材P48探究問題
【提示】　(1)銀行貸款本身是一種信用行為，這就要求借貸雙方都講誠信。
(2)誠實守信是人們應遵循的基本行為準則，在金融生活中至關重要。誠信有利于維護銀行和個人的利益，有利于社會經濟和個人生活的正常運行。如果貸款時不講信用，對銀行而言，貸款會受損失，不利于銀行的生存與發展；對個人而言，以后也很難再貸到款。
學生分組探究一　存款與利率
第1步‖背景——鮮活材料，審清細節
2017年春節過后，部分商業銀行紛紛實行跟進利率“一浮到頂”，定期存款的利率在基準利率的基礎上上浮10%。同時期央行整存整取的基準利率為1年1.5%，2年2.1%，3年2.75%。上浮10%后，利率則分別為1年1.65%，2年2.31%，3年3.025%。
第2步‖探究——分層設問，破解疑難
1．什么是定期儲蓄？定期儲蓄有什么特點？
【提示】　定期儲蓄是事先約定期限，存入后不到期一般不得提前支取的儲蓄方式。
特點：定期儲蓄流動性較差，收益高于活期儲蓄，但一般低于債券和股票。
2．假設小張存入銀行10萬元，利率上浮后一年期利息是多少？
【提示】　100 000×1×＝1 650元
3．利率上浮后對居民儲蓄有何影響？
【提示】　居民儲蓄存款會相應增加，儲蓄存款到期后所獲得的利息會增加，有利于改變居民的投資方向，由股票、債券等轉為投資儲蓄存款。
第3步‖結論——自我總結，素能培養
1．正確認識利率變動的影響
利率
變動
影響
存款利率
上調
會吸引居民存款，使流通中的貨幣量減少，從而使生活消費支出相對下降；有利于調節市場貨幣流通，抑制消費品價格上漲，實現社會總供給與總需求的基本平衡
下調
會使居民儲蓄下降，流通中的貨幣量增加，從而使生活消費支出相對增加；同時會改變居民的投資方向，如轉向股票、債券、保險等。在物價持續走低、需求不旺的情況下，有利于擴大內需，拉動經濟增長
貸款利率
上調
會加大貸款成本，抑制借款者的借款積極性，從而抑制銀行貸款規模，減少流通中的貨幣量，并使投資需求相對下降。因此在經濟過熱、生產資料價格上漲時，應上調貸款利率
下調
會減少貸款成本，刺激貸款，使銀行貸款規模擴大，增加流通中的貨幣量，并使投資需求增長。因此在經濟增長緩慢、投資乏力的情況下，降低貸款利率可以起到刺激投資、拉動經濟增長的作用
2.存款利率升降與投資收益
(1)一般來說，存款利率上升則收益增加，存款利率下降則收益下降。
(2)儲蓄存款的實際收益和物價漲幅存在關系：只有利率水平高于物價漲幅，實際收益才會存在。如果物價漲幅高于存款利率的漲幅，則儲戶的實際收益減少。
第4步‖巧練——習題印證，落實強化
1．如果你有一筆5年期的2萬元定期存款，但因急用要提前支取，銀行方面將告訴你(　　)
A．對不起，請到期來取
B．可支取，但只有本金
C．可支取，但只能按活期利率算利息
D．可支取，本息不變
【解析】　定期儲蓄流動性較差，存在提前支取而損失利息的風險，應選C。
【答案】　C
2．在不考慮其他因素的情況下，降低人民幣存款利率可以(　　)
①促進居民消費，拉動經濟增長
②減少居民存款的利息收入
③導致銀行存款增加
④減少市場上貨幣供應量
A．①②　　　　　　　　B．②③
C．③④　　　　　　　　D．②④
【解析】　降低人民幣存款利率，儲戶的利息收入會相對減少，居民參加儲蓄的積極性降低，會減少銀行存款，而居民用于消費或其他方面的投資會相對增加，市場上貨幣的供應量增加，因而①②符合題意，③④理解不正確。
【答案】　A
學生分組探究二　我國的商業銀行
第1步‖背景——鮮活材料，審清細節
江蘇徐州某縣的農民老李在蘇州打工，一年下來積攢了4萬塊錢，這些錢他暫時不用，準備存到銀行。老李帶著這些錢來到鎮上的農業銀行營業所。在銀行營業廳的掛牌公告上，他發現存的時間不同，利率有差別，同期貸款利率高于存款利率。當銀行工作人員問他選擇哪種存款方式時，老李也拿不定主意了。
第2步‖探究——分層設問，破解疑難
1．請你給他解釋貸款利率高于同期存款利率的原因。
【提示】　存款業務是商業銀行的基礎業務，商業銀行把吸收來的存款再提供給借款人。銀行收取的貸款利息要高于同期存款利息，因為貸款利息除了支付一部分給存款人外，還構成銀行利潤的主要組成部分。銀行業務的各項開支都來自于這一差價。
2．你為他辦理存款業務時，要不要評估他的信用狀況？
【提示】　貸款時，銀行要評估借款人的信用狀況，根據評估的結果決定是否發放貸款。對存款人，銀行則沒這么嚴格的要求，一般查看其身份證即可，必要時審核其他信息。
第3步‖結論——自我總結，素能培養
1．商業銀行的主要業務
存款業務
貸款業務
結算業務
含義
商業銀行以一定的利率和期限向社會吸收資金，并按規定還本付息的業務
商業銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本息的行為
是商業銀行為社會經濟活動中發生的貨幣收支提供手段與工具的服務
銀行地位
債務人
債權人
服務的提供者
作用
商業銀行的基礎業務，沒有它，銀行就不能生存和開展其他業務
是商業銀行利潤的主要來源
銀行從中收取一定的服務費用
聯系
都是銀行的主要業務：存款是貸款的來源，貸款收取的利息是存款利息的基礎，結算業務是存貸款業務的延伸
2.發放貸款時，銀行要評估貸款人的信用狀況，根據評估結果決定是否發放貸款。只有貸款安全收回并足額獲取利息，銀行才有能力支付儲戶存款，才有利潤。不良貸款的增加會造成銀行虧空，甚至破產。
第4步‖巧練——習題印證，落實強化
1．如果沒有存款業務，商業銀行就無法發放貸款，也就無法生存。可見(　　)
A．存款業務是商業銀行的基礎業務
B．發放貸款是銀行利潤的前提條件
C．沒有貸款就沒有商業銀行
D．商業銀行對改革發展起推動作用
【解析】　題干強調存款的重要性，A項正確且符合題意；B項本身正確，但不符合題干要求；C項說法不確切；D項題干沒有體現。
【答案】　A
2．中間業務是當今世界商業銀行競爭的主要領域。中間業務是指商業銀行通過為客戶提供服務收取服務費的各種業務。下列屬于中間業務的是(　　)
①吸收存款?、诎l放貸款?、鄞碣I賣外匯?、艽肀ｋU
A．③④　　　　　　　　　B．①④
C．②③　　　　　　　　　D．①③
【解析】　吸收存款是我國商業銀行的基礎業務，故①不選；貸款業務是我國商業銀行利潤的主要來源，故②不選；③④是商業銀行的中間業務，符合題意。
【答案】　A
2017年1月13日，中國人民銀行上?？偛抗嫉臄祿@示，2016年末，上海市金融機構本外幣各項存款余額11.05萬億元，同比增長6.5%；本外幣各項貸款余額5.99萬億元，同比增長12.4%，增幅同比提高2.3個百分點。存款快速增加的主要原因在于居民收入的穩定增長。在“暖企行動”常態化、實施銀行認領企業等舉措的推動下，銀企有效對接，激活了上海市有效信貸需求，直接推動了人民幣各項貸款快速增長。
——————————————[先對接知識]————————————
材料信息
知識對接
存款余額同比增長
存款業務是商業銀行的基礎業務
貸款余額同比增長
貸款業務是商業銀行利潤的主要來源
收入增長、存款增加
隨著生活水平提高，越來越多的居民成為儲蓄者
——————————————[再演練應用]————————————
1．作為投資手段，無論是活期儲蓄還是定期儲蓄都存在風險。這種風險是指(　　)
A．若發生通貨膨脹，存款會發生貶值
B．商業銀行比較容易破產
C．提前支取存款會損失利息
D．存折丟失，容易被人盜取
【解析】　在市場經濟條件下，商業銀行存在破產的可能，但這并不等于說商業銀行比較容易破產，B錯誤；題干強調的是活期儲蓄和定期儲蓄存在的共同風險，C不符合題意；材料說的是投資風險，D與題意無關。
【答案】　A
2．我國居民“高儲蓄”的根本原因是(　　)
A．我國經濟健康發展，居民可支配收入增多
B．人民生活水平不斷提高
C．我國居民將儲蓄當成最好的投資方式
D．我國實行保護和鼓勵個人儲蓄的政策
【解析】　我國居民“高儲蓄”的根本原因是經濟健康發展，居民收入增多，A符合題意；B、D不是從根本上說的；C觀點具有片面性。
【答案】　A
3．對居民儲蓄大幅增長的合理解釋是(　　)
①人們要應對未來住房、養老等支出
②居民的消費趨于飽和
③儲蓄對利率的變化有彈性
④股票、債券等有價證券投資風險大
A．①②　　　B．①④　　　C．②③　　　D．②④
【解析】　人們儲蓄增多的主要原因在于有后顧之憂且沒有更好的投資方式，①④符合題意；②說法錯誤；材料沒有涉及利率的變動，③與材料無關。
【答案】　B

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