資源簡(jiǎn)介

課件13張PPT。理財(cái)與投資———淘寶網(wǎng)制作人：鄺亮煒
鄧麗麗
陳嘉敏高一四班目錄“淘寶網(wǎng)”的簡(jiǎn)介“淘寶網(wǎng)”為人們創(chuàng)造就業(yè)“淘寶網(wǎng)第一美女”傳授開(kāi)店經(jīng)驗(yàn)2009年計(jì) 2月份消費(fèi)者投訴購(gòu)買(mǎi)途徑————網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物相關(guān)統(tǒng)計(jì)簡(jiǎn)介（淘寶網(wǎng)的使命是“沒(méi)有淘不到的寶貝，沒(méi)有賣(mài)不出的寶貝”。 ）淘寶網(wǎng)，亞洲最大網(wǎng)絡(luò)零售商圈，致力打造全球領(lǐng)先網(wǎng)絡(luò)零售商圈，由阿里巴巴集團(tuán)在2003年5月10日投資創(chuàng)立。淘寶網(wǎng)現(xiàn)在業(yè)務(wù)跨越C2C（個(gè)人對(duì)個(gè)人）、B2C（商家對(duì)個(gè)人）兩大部分。截止2008年9月，注冊(cè)用戶超過(guò)8000萬(wàn)，擁有中國(guó)絕大多數(shù)網(wǎng)購(gòu)用戶。2007年，淘寶的交易額實(shí)現(xiàn)了433億元，比2006年增長(zhǎng)156%。2008年上半年，淘寶成交額就已達(dá)到413億元。從2003年成立至今，淘寶搭建的電子商務(wù)生態(tài)圈，使超過(guò)一百萬(wàn)的網(wǎng)絡(luò)賣(mài)家感受著中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶的急速增長(zhǎng)。阿里巴巴是中國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)廣告交易平臺(tái)，2008年9月與淘寶合并。在中國(guó)，有超過(guò)一百萬(wàn)的中小網(wǎng)站創(chuàng)造著超過(guò)80%的互聯(lián)網(wǎng)流量，阿里巴巴幫助這些中小網(wǎng)站銷(xiāo)售和變現(xiàn)他們的網(wǎng)絡(luò)廣告資源。根據(jù)2007年第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)調(diào)研，淘寶網(wǎng)占有中國(guó)C2C市場(chǎng)70％以上市的場(chǎng)份額，消費(fèi)者間市場(chǎng)占據(jù)了80%以上的市場(chǎng)份額。近年來(lái)繼淘寶之后，B2C移動(dòng)商務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新日漸火熱，出現(xiàn)了以短信搜索為突破點(diǎn)切入3G前時(shí)代的優(yōu)查。占據(jù)了B2C市場(chǎng)霸主位置的淘寶網(wǎng)，在未來(lái)將面臨來(lái)自移動(dòng)商務(wù)領(lǐng)域的諸多挑戰(zhàn)。 “淘寶網(wǎng)”為人們創(chuàng)造就業(yè) 淘寶網(wǎng)提倡誠(chéng)信、活躍、快速的網(wǎng)絡(luò)交易文化，堅(jiān)持“寶可不淘，信不能棄。”（金庸）在為淘寶會(huì)員打造更安全高效的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的同時(shí)，淘寶網(wǎng)也全力營(yíng)造和倡導(dǎo)互幫互助、輕松活潑的家庭式氛圍。每位在淘寶網(wǎng)進(jìn)行交易的人，不但交易更迅速高效，而且交到更多朋友。現(xiàn)在，淘寶網(wǎng)已成為廣大網(wǎng)民網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)和以商會(huì)友的首選。2005年10月，淘寶網(wǎng)宣布：在未來(lái)5年，為社會(huì)創(chuàng)造100萬(wàn)工作的機(jī)會(huì)，幫助更多網(wǎng)民在淘寶網(wǎng)上就業(yè)，甚至于創(chuàng)業(yè)。直到了2007年，淘寶網(wǎng)已經(jīng)為社會(huì)創(chuàng)造超過(guò)20萬(wàn)的直接就業(yè)的崗位。特別是2008年的金融危機(jī)之下，通過(guò)淘寶網(wǎng)進(jìn)行的消費(fèi)，無(wú)論從數(shù)量還是金額卻都在逆勢(shì)而升。 “淘寶網(wǎng)第一美女”傳授開(kāi)店經(jīng)驗(yàn)晨報(bào)訊：據(jù)北青網(wǎng)報(bào)道，現(xiàn)在，開(kāi)網(wǎng)店成為很多年輕人的創(chuàng)業(yè)理想之一，近日，一個(gè)號(hào)稱“淘寶第一美女”的視頻在各大門(mén)戶網(wǎng)站和社區(qū)里流傳，其中“月入兩萬(wàn)元”的細(xì)節(jié)吸引了無(wú)數(shù)目光。
記者采訪了被稱為“淘寶第一美女”的女大學(xué)生李葉，帶來(lái)她的成名故事和生意經(jīng)。“哈韓”帶來(lái)開(kāi)店靈感 李葉現(xiàn)在浙江樹(shù)人大學(xué)讀大二，平時(shí)最大的愛(ài)好就是看日本、韓國(guó)的服飾雜志，她標(biāo)志性衣著也是韓版校服。一年前，當(dāng)她準(zhǔn)備在淘寶網(wǎng)上開(kāi)網(wǎng)店時(shí)，她就把“自己最熟悉的服裝”作為特色貨品推出了。
　　李葉記得，第一筆單就賣(mài)出了195元，名為“上海姐姐”的網(wǎng)民買(mǎi)走了一件黑色校服。“上海姐姐”不僅喜歡她出售的衣服，還介紹朋友光顧她的小店。
　　漸漸地，穿膩了傳統(tǒng)運(yùn)動(dòng)校服的學(xué)生妹、心中殘留著校園情結(jié)的小白領(lǐng)以及“哈韓”的女孩們發(fā)現(xiàn)了她的小店，小店點(diǎn)擊量逐漸增加。但李葉并沒(méi)有增加進(jìn)貨品種，她店里的商品永遠(yuǎn)就那么十幾種，除了校服就是短裙。
　　“做生意也要挑剔”，她頗有心得地說(shuō)，“不要為了趕潮流賣(mài)最熱門(mén)的單品，固定的風(fēng)格才能引來(lái)更多的回頭客。”學(xué)生族中的帶頭人曾有新聞報(bào)道說(shuō)，在網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者中,學(xué)生族的比例大約為30%，只要有數(shù)碼相機(jī)、能上網(wǎng)，他們中的大部分人都愿意開(kāi)間自己的網(wǎng)店。
　　李葉的父母沒(méi)有阻攔她開(kāi)網(wǎng)店的原因就在于她的學(xué)習(xí)并沒(méi)有因此受到影響。最近，她通過(guò)了國(guó)家計(jì)算機(jī)等級(jí)考試，現(xiàn)在正為英語(yǔ)四級(jí)考試備戰(zhàn)。
　　平時(shí)，她不用時(shí)時(shí)守在電腦旁，只用手機(jī)上網(wǎng)跟顧客溝通就行。她還請(qǐng)關(guān)系好的同學(xué)做“在線客服”，遇到顧客問(wèn)問(wèn)題，就替她回答。她會(huì)經(jīng)常請(qǐng)幫忙的同學(xué)吃飯作為答謝。
　　李葉經(jīng)常跟好姐妹去“考察市場(chǎng)”，逛街的時(shí)候也能想出新點(diǎn)子。她的很多同學(xué)都在網(wǎng)上開(kāi)店，而李葉是其中的“致富帶頭人”。
　　“我的小店紅火，因?yàn)槲易约嚎梢宰瞿Ｌ亍保钊~穿上待售的衣服坐在學(xué)校的圖書(shū)館門(mén)前、草坪上，拍了很多照片。“照片漂亮，能更好地展示衣服的上身效果，關(guān)注的人自然就多”。
　　“學(xué)會(huì)理財(cái)”是李葉開(kāi)網(wǎng)店的最大收獲，“雖然只是在網(wǎng)上，我還是接觸到了很多不同的人，跟他們分享了開(kāi)網(wǎng)店的經(jīng)驗(yàn)。我賺的錢(qián)都存起來(lái)了，下學(xué)期，我就能自己交學(xué)費(fèi)了。將來(lái)，我打算學(xué)服裝設(shè)計(jì)，在寧波和杭州開(kāi)實(shí)體店”。第一美女”言過(guò)其實(shí) 2007年12月7日，為了參加淘寶網(wǎng)舉行的展示網(wǎng)購(gòu)生活的“淘斯卡大賽”，李葉將自己一天的生活拍成了圖片：起床后喝一杯奶茶、在學(xué)校的草坪上上網(wǎng)、去淘貨后拎著大塑料袋回學(xué)校……
　　她以“水煮魚(yú)的淘氣生活”為名，把這些照片貼上了淘寶論壇，還透露了一個(gè)令很多人關(guān)注的信息——一個(gè)月賺了兩萬(wàn)塊錢(qián)。
　　這“兩萬(wàn)塊”讓李葉一夜躥紅。她的照片被網(wǎng)民做成視頻轉(zhuǎn)載到搜狐、TOM、雅虎等門(mén)戶網(wǎng)站，引來(lái)了近百萬(wàn)網(wǎng)民的評(píng)論。網(wǎng)民很關(guān)心兩點(diǎn)：她是否算得上“淘寶第一美女”；她真的能每個(gè)月賺兩萬(wàn)塊嗎？
　　 李葉為此大叫頭疼：“兩萬(wàn)塊是營(yíng)業(yè)額不是利潤(rùn)。在淘寶，每月達(dá)到兩萬(wàn)元的營(yíng)業(yè)額并不稀奇，我有一個(gè)月還達(dá)到四萬(wàn)元呢！”
　　她非常反感被叫為“淘寶第一美女”，“這個(gè)稱號(hào)不僅自己看了會(huì)起雞皮疙瘩，別人看了也會(huì)覺(jué)得不舒服。”網(wǎng)民的爭(zhēng)論還在繼續(xù)著，李葉倒也不十分計(jì)較：“經(jīng)營(yíng)好網(wǎng)店，找到樂(lè)趣，賺點(diǎn)小錢(qián)就可以了！”計(jì)2009年2月份消費(fèi)者投訴購(gòu)買(mǎi)途徑——網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物相關(guān)統(tǒng)計(jì)從上圖可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的問(wèn)題主要集中在淘寶網(wǎng)、京東商場(chǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)及新蛋網(wǎng)這四家網(wǎng)站，其中淘寶網(wǎng)又以29.5%的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)名列第一名；京東商場(chǎng)的問(wèn)題相對(duì)淘寶網(wǎng)來(lái)說(shuō)，比重少了很多，不過(guò)也以6.8%的比例排名第二；當(dāng)當(dāng)網(wǎng)排名第三，占4.5%；新蛋網(wǎng)排名第四，占2.3%。商品　淘寶的商品數(shù)目在近幾年內(nèi)有了明顯的增加，從汽車(chē)、電腦到服飾、家居用品，分類齊全，更是設(shè)置了網(wǎng)絡(luò)游戲裝備交易區(qū)，網(wǎng)游迷們值得來(lái)看一看。
　　作為拍賣(mài)網(wǎng)站，淘寶突出的優(yōu)點(diǎn)是，如果商品的剩余時(shí)間在1小時(shí)以內(nèi)，時(shí)間的顯示是動(dòng)態(tài)的，并且準(zhǔn)確顯示到了秒。
　　 特色服務(wù)與易趣不同的是，會(huì)員在交易過(guò)程中感覺(jué)到輕松活潑的家庭式文化氛圍。其中一個(gè)例子是會(huì)員及時(shí)溝通工具——“淘寶旺旺”。會(huì)員注冊(cè)之后淘寶網(wǎng)和淘寶旺旺的會(huì)員名將通用，如果用戶進(jìn)入某一店鋪，正好店主也在線的話，會(huì)出現(xiàn)“掌柜在線”的圖標(biāo)，可與店主及時(shí)地發(fā)送，接收信息。“淘寶旺旺”具備了查看交易歷史、了解對(duì)方信用情況等個(gè)人信息、頭像、多方聊天等一般及時(shí)聊天工具所具備的功能。全新購(gòu)物習(xí)慣：主流人群的主流消費(fèi)方式什么地方每天有900萬(wàn)人在“逛街”，不是北京的王府井、西單，不是上海的徐家匯，也不是世界上最大的超市沃爾瑪，而是淘寶。
　　新生代市場(chǎng)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)的調(diào)查結(jié)果，給了我們一個(gè)更形象的畫(huà)面。像沃爾瑪、家樂(lè)福這種大型賣(mài)場(chǎng)，一個(gè)門(mén)店一天的平均客流量低于1．5萬(wàn)人。這意味著，淘寶網(wǎng)一天的客流量相當(dāng)于近600個(gè)大賣(mài)場(chǎng)的客流量。而600個(gè)大賣(mài)場(chǎng)的數(shù)字相當(dāng)于沃爾瑪、家樂(lè)福等所有外資零售商門(mén)店的總和。很多都市中的白領(lǐng)，中午、傍晚下班后已經(jīng)不再去周邊的商廈逛街購(gòu)物，而是習(xí)慣上網(wǎng)“逛街”。同時(shí)，人們相信并樂(lè)意在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)日常生活用品，這些商品已經(jīng)占到網(wǎng)購(gòu)總量的30%。展望淘寶網(wǎng)未來(lái)，它已經(jīng)深入了主流人群的主流消費(fèi)、并伴隨他們成長(zhǎng)；它已經(jīng)并將繼續(xù)完善電子商務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)、培育電子商務(wù)大環(huán)境；它還正在深刻的介入國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，幫助企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上獲得新的生機(jī)，幫助有志于開(kāi)拓未來(lái)的企業(yè)在網(wǎng)購(gòu)人群中建立品牌，幫助國(guó)家貿(mào)易結(jié)構(gòu)從外向轉(zhuǎn)為內(nèi)需，幫助中國(guó)人降低CPI、享受更加有質(zhì)量的生活。
　　 謝謝觀看！學(xué)點(diǎn)理財(cái)知識(shí)
前 言
曾有人就《中學(xué)生零花錢(qián)消費(fèi)現(xiàn)狀》這一問(wèn)題，對(duì)北京的71所學(xué)校中的187名中學(xué)生進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容涉及學(xué)生的多種消費(fèi)情況。  在月消費(fèi)金額一項(xiàng)，約有40%的學(xué)生消費(fèi)在100——300元之間，年消費(fèi)額中有31%的學(xué)生在2000——5000元之間。 　　在中學(xué)生消費(fèi)傾向的調(diào)查中，排在前三名的分別是：食品、服裝、學(xué)生用品。 在對(duì)校服滿意程度一項(xiàng)中，有35%的學(xué)生認(rèn)為不滿意，有32%的學(xué)生認(rèn)為一般，有12%的學(xué)生填上了“死都不想穿”和“寧死也不穿”。 　　在服裝類中，中學(xué)生擁有名牌運(yùn)動(dòng)服的前三位分別是：阿迪達(dá)斯、耐克和李寧牌，占53%。購(gòu)買(mǎi)時(shí)主要考慮樣式的占31%，考慮價(jià)格的占23%，考慮質(zhì)量的占22%，在休閑系列中，擁有最多的是真維斯，其次是堡獅龍和班尼路，購(gòu)買(mǎi)牛仔系列前三名的名牌是：派、LEE、LEELOOPER，占其比例的40%。 　　有關(guān)部門(mén)在對(duì)北京、廣州兩地少兒消費(fèi)狀況的調(diào)查中表明，名牌對(duì)孩子們的影響極深，有75.8%的孩子表示，他們買(mǎi)東西主要看是不是名牌，此外，還有33%的孩子認(rèn)為價(jià)格高就是好東西，就是名牌。孩子們的購(gòu)買(mǎi)欲望有30%來(lái)源于廣告宣傳的誘惑 ，更多的是來(lái)源于商品直觀外表（42.5%），還有24.3%的孩子是出于攀比心態(tài)。 那么，處在名牌運(yùn)動(dòng)服飾包圍中的工薪族們，對(duì)名牌又有什么體驗(yàn)?zāi)兀吭谡{(diào)查中走訪了不同職業(yè)的不少人，盡管他們的月收入從幾百元到幾千元不等，但大多數(shù)卻毫不猶豫地認(rèn)為自己屬于工薪族，只是因經(jīng)濟(jì)實(shí)力不同，而購(gòu)買(mǎi)能力不同而已，自然他們消費(fèi)名牌的心態(tài)與經(jīng)歷也各有不同。但有一點(diǎn)驚人地一致，在對(duì)孩子用名牌的選擇是幾乎都曾經(jīng)給予認(rèn)可并購(gòu)買(mǎi)過(guò)，理由也是多種多樣的。 一、 作為學(xué)習(xí)獎(jiǎng)勵(lì)品。 二、 條件還可以，不必考慮太多。 三、 過(guò)去自己沒(méi)條件，如今自己好了，所以……。 四、 再苦也不能苦了孩子，而且他又喜歡。 五、 怕孩子在同學(xué)中丟面子而產(chǎn)生自卑感。 六、 穿什么都是穿，只要不惹事就行……。
　　此外，還有部分家長(zhǎng)認(rèn)為，追名牌對(duì)孩子來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么。要是穿著滿足不了他們的欲望時(shí)，便會(huì)生邪念，不擇手段地得到它，追名牌會(huì)分散學(xué)習(xí)的注意力，是學(xué)生不務(wù)正業(yè)的一種表現(xiàn)。不可否認(rèn)，名牌的誘惑力是巨大的，不光是孩子、家長(zhǎng)、學(xué)校都面臨著如何正視它的問(wèn)題，縱容、回避與壓制并不是好辦法，有效的途徑還需要方方面面的共同探討。
　　學(xué)生作為社會(huì)成員的一部分，應(yīng)該牢記歷史的使命，發(fā)揚(yáng)中華民族艱苦樸素的優(yōu)良傳統(tǒng)。超前消費(fèi)、攀比、追名牌，變味的“人情消費(fèi)”，無(wú)節(jié)制、無(wú)計(jì)劃地把錢(qián)揮霍掉，這些學(xué)生在他們享受金錢(qián)的“樂(lè)趣”時(shí)，是否想到了受窮苦的人們。要知道貧困地區(qū)求學(xué)多么艱辛，中國(guó)消費(fèi)水平尚不高，勤儉節(jié)約之風(fēng)絕不能丟。同時(shí)錢(qián)要花得有意義，真正做到物有所值。面對(duì)一些不良消費(fèi)現(xiàn)象，學(xué)校應(yīng)對(duì)學(xué)生加強(qiáng)教育，努力宣傳樸素的生活作風(fēng)，引導(dǎo)適度消費(fèi)，健康消費(fèi)，家長(zhǎng)應(yīng)該積極配合學(xué)校教育，不能一味縱容，而應(yīng)該量入而出。社會(huì)機(jī)構(gòu)也應(yīng)對(duì)一些消費(fèi)歪風(fēng)與不正常的輿論進(jìn)行糾正，規(guī)范中學(xué)生消費(fèi)行為，使學(xué)生消費(fèi)走入正軌。 　　
胡錦濤總書(shū)記在黨的十七大報(bào)告中明確指出：“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”。這是黨中央為奪取全面建設(shè)小康社會(huì)新勝利的一項(xiàng)十分重要的指示，旨在進(jìn)一步加大關(guān)注民生問(wèn)題的力度，進(jìn)一步提高廣大人民群眾的生活水平。而加強(qiáng)理財(cái)教育，正是落實(shí)以胡錦濤為總書(shū)記的黨中央的重要指示，“讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”的重要條件之一。
　　伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品不斷增多，人們的理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，特別是國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)在2006年走出了史無(wú)前例的大牛市，更是激發(fā)了人們的理財(cái)需求，理財(cái)熱情空前高漲。很多人在狂熱投資股票和基金時(shí)，對(duì)家庭理財(cái)并沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，從而導(dǎo)致了過(guò)度投資的行為：有的人拿出家中的全部?jī)?chǔ)蓄投入股票市場(chǎng)，甚至拿家里的住房做抵押，融資進(jìn)行股票投資，全然不顧及家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，一心只想發(fā)財(cái)；還有一些人對(duì)保險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)識(shí)，購(gòu)買(mǎi)了過(guò)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)流動(dòng)性差，收益率低；還有不少人，由于過(guò)度負(fù)債消費(fèi)，陷入財(cái)務(wù)危機(jī)；這些做法其實(shí)都是同理財(cái)?shù)谋举|(zhì)相悖的。理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是在保證家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，使家庭的整體資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的保值和增值，理財(cái)?shù)哪康氖鞘辜彝ド钚腋！Ｒ胂藗儗?duì)理財(cái)?shù)腻e(cuò)誤認(rèn)識(shí)和做法，提高人們的理財(cái)水平，其中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是加強(qiáng)理財(cái)教育。
　　
理財(cái)是每個(gè)人生活中不能回避的問(wèn)題，要理好財(cái)首先要樹(shù)立正確的理財(cái)觀，其次是掌握有效的理財(cái)方法。衷心希望大家都能學(xué)會(huì)打理好自己的財(cái)產(chǎn)，過(guò)上更加美好和幸福的生活。
目 錄

第1章理財(cái)?shù)挠^念和方法
收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢(qián)是流出去的水，理財(cái)就是開(kāi)源節(jié)流，管好自家的水庫(kù)，以“管錢(qián)”為中心，抓好攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)三個(gè)環(huán)節(jié)。理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓生活幸福和美好。
一、揭開(kāi)理財(cái)?shù)拿孛?
　　二、什么是理財(cái)
　　三、為什么要理財(cái)
　　四、如何理財(cái)
五、走出理財(cái)觀念上的誤區(qū)
第2章一生恪守量入為出
一個(gè)人的收入并不等于財(cái)富，所謂財(cái)富應(yīng)該是存儲(chǔ)的收入，支出是決定財(cái)富的關(guān)鍵因素。要想讓財(cái)富水庫(kù)中的水量不斷增多，節(jié)流是其中的一個(gè)重要手段。量入為出是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)，是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣是邁出理財(cái)?shù)牡谝徊健?br/>一、支出是財(cái)富的決定因素
　　二、如何恪守量入為出的原則
三、警惕消費(fèi)陷阱
第3章一生莫讓債務(wù)纏身
人們?cè)诮栀J消費(fèi)的同時(shí)，應(yīng)該對(duì)自己未來(lái)的收入情況有一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的預(yù)期，否則，一旦未來(lái)的收入水平降低，現(xiàn)有的良性債務(wù)很可能會(huì)轉(zhuǎn)化為不良債務(wù)，使生活陷入困境。
一、債務(wù)的分類
　　二、負(fù)債的起因
　　三、負(fù)債的代價(jià)
　　四、債務(wù)的規(guī)避
五、債務(wù)的償還
第4章一生堅(jiān)持組合投資
流動(dòng)性投資運(yùn)用水庫(kù)里的“應(yīng)急錢(qián)”；安全性投資運(yùn)用的是“保命錢(qián)”；風(fēng)險(xiǎn)性投資運(yùn)用的是“閑錢(qián)”。遵循家庭理財(cái)中投資管理的原則和方法，使用好四種主要的投資工具：儲(chǔ)蓄、債券、股票和基金。
一、投資的分類和投資工具的特點(diǎn)
　　二、投資的風(fēng)險(xiǎn)和收益
　　三、投資管理
四、理財(cái)中的主流投資工具
第5章一生遠(yuǎn)離投資陷阱
投資之路并非坦途，人們?cè)谕顿Y的過(guò)程中會(huì)遇到各種各樣的陷阱，我們通過(guò)多個(gè)真實(shí)的案例，剖析人們掉進(jìn)陷阱的原因，提出了規(guī)避投資陷阱的“六步自問(wèn)法”。
一、投資陷阱種種
　　二、投資陷阱的特點(diǎn)
　　三、如何規(guī)避投資陷阱
揭開(kāi)理財(cái)?shù)拿孛?

　　人的一生是一個(gè)求生存、求繁衍、求發(fā)展的漫長(zhǎng)過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，不僅要滿足日常衣食住行的需要，還要力求逐步提高物質(zhì)生活和精神生活水平，這就決定了人們終其一生，每時(shí)每刻都離不開(kāi)錢(qián)。那么錢(qián)從哪里來(lái)呢？常言道：君子愛(ài)財(cái)，取之有道。君子愛(ài)財(cái)，更當(dāng)治之有道。這里說(shuō)的“取”，就是掙錢(qián)，這里說(shuō)的“治”，就是理財(cái)。當(dāng)我們步入成年之前，主要依靠父母為自己理財(cái)。而步入成年獨(dú)立生活之后，就只能依靠自己自主理財(cái)。這里，人們不禁要問(wèn)：什么是理財(cái)？為什么要理財(cái)？怎么樣才能理好財(cái)？為了正確回答這些問(wèn)題，我們首先需要了解理財(cái)?shù)拿孛堋Ｏ旅妫覀兙蛷睦碡?cái)?shù)拿孛苷f(shuō)起。
　　一、揭開(kāi)理財(cái)?shù)拿孛?br/>　　在揭開(kāi)理財(cái)?shù)拿孛苤埃覀兿葋?lái)看幾個(gè)世界頂級(jí)富豪的理財(cái)故事。
　　首先是李嘉誠(chéng)先生的故事。李嘉誠(chéng)是全球華人首富，2006年以188億美元的身價(jià)位居全球富人榜第十位。他旗下的長(zhǎng)江實(shí)業(yè)和和記黃埔，每年的利潤(rùn)都有數(shù)百億港元。李嘉誠(chéng)僅出售Orange電訊公司的股份，一次獲利1000多億港元。李嘉誠(chéng)這樣的超級(jí)富豪是怎樣看待錢(qián)的呢？李嘉誠(chéng)的節(jié)儉是眾人皆知的，他常年佩戴一塊精工牌手表，僅值幾十美元。他的標(biāo)準(zhǔn)裝束是普通的白襯衫和藍(lán)西服。有一次李嘉誠(chéng)從酒店里出來(lái)，一掏兜不小心掉下來(lái)一枚硬幣，那枚硬幣順著地面向溝渠滾去。李嘉誠(chéng)彎下腰就想撿這枚硬幣，這時(shí)候酒店的保安搶先替他撿了起來(lái)。李嘉誠(chéng)收起了這枚硬幣，然后拿出100港元給了這名保安。
　　他的隨從大惑不解地問(wèn)：“這是為什么？”李嘉誠(chéng)說(shuō)：“如果不把這枚硬幣撿起來(lái)，它很可能滾進(jìn)溝渠，或者被汽車(chē)壓在土里面，制造這枚硬幣的金屬就浪費(fèi)了，這枚硬幣也就浪費(fèi)了。我們把它撿起來(lái)，是因?yàn)橛矌胚€有它的用處。”他的隨從又問(wèn)：“您為什么給那個(gè)保安100元港幣呢？”李嘉誠(chéng)說(shuō)：“這是兩碼事，我給他100元港幣，那是給他的報(bào)酬，這100元對(duì)保安來(lái)說(shuō)是有用的。錢(qián)可以用掉但不可以浪費(fèi)掉。”從這里我們可以看出，愛(ài)惜錢(qián)已經(jīng)成為李嘉誠(chéng)的一種習(xí)慣。
　　再來(lái)看一個(gè)美國(guó)石油大王洛克菲勒的故事。洛克菲勒是19世紀(jì)美國(guó)三大富豪之一，他一生賺了大約10億美元，為公益事業(yè)捐獻(xiàn)了7.5億美元，但一生非常節(jié)儉。他出門(mén)常住同一個(gè)旅館，每次都挑選最便宜的房間住。旅館的經(jīng)理問(wèn)他：“先生，為什么您每次都住最便宜的房間，而您的兒子每次來(lái)這里總是住最豪華的套房？”洛克菲勒跟經(jīng)理說(shuō)：“因?yàn)樗幸粋€(gè)有錢(qián)的爸爸，而我沒(méi)有。”有一次洛克菲勒下班，想坐公共汽車(chē)回家。他突然發(fā)現(xiàn)兜里的錢(qián)不夠，還少一美元，就向秘書(shū)借。他告訴秘書(shū)，記得提醒我明天還這一美元。他的秘書(shū)跟他說(shuō)：“先生，一美元算不了什么。”洛克菲勒非常嚴(yán)肅地回應(yīng)：“誰(shuí)說(shuō)一美元算不了什么？一美元要放在銀行里，十年之后才會(huì)生出另外的一美元。”從這里我們可以看出來(lái)，節(jié)儉已經(jīng)成為洛克菲勒的一種生活習(xí)慣。
　　我們?cè)賮?lái)看世界富豪沃倫·巴菲特的故事。巴菲特2007年以520億美元的身價(jià)位居全球富豪榜的第二位。但是巴菲特的節(jié)儉盡人皆知。他現(xiàn)在擁有巨額的財(cái)富，卻依然住在幾十年前買(mǎi)的房子里。有一次，他跟華盛頓郵報(bào)老板凱瑟琳外出，凱瑟琳在機(jī)場(chǎng)想打一個(gè)電話，需要十美分。但是凱瑟琳的兜里沒(méi)有零錢(qián)。她和巴菲特說(shuō)：“沃倫，給我十美分。”巴菲特從兜里掏出了一枚硬幣，一看是25美分，他沒(méi)有遞給凱瑟琳，轉(zhuǎn)身就走。凱瑟琳問(wèn)：“沃倫，你去干嘛？”巴菲特說(shuō)他要換一下零錢(qián)。凱瑟琳說(shuō)：“不用換，25美分也可以。”這時(shí)候巴菲特才轉(zhuǎn)過(guò)身來(lái)，有點(diǎn)羞澀地把25美分遞給凱瑟琳，說(shuō)這樣會(huì)白白花掉15美分。凱瑟琳說(shuō)：“15美分算不了什么。”巴菲特說(shuō)：“今天的15美分就是明天的100美元。”他這樣講是有道理的。巴菲特從事投資事業(yè)50年，每年的資產(chǎn)都以近30%的復(fù)利在增長(zhǎng)。如果這樣計(jì)算，今天的15美分再過(guò)25年就會(huì)變成105美元。所以在巴菲特的眼里，今天的15美分就是明天的105美元。從這里，我們看到，巴菲特已經(jīng)養(yǎng)成了用錢(qián)生錢(qián)的良好習(xí)慣。
理財(cái)?shù)娜棵孛芫驮谟趷?ài)惜錢(qián)、節(jié)省錢(qián)、錢(qián)生錢(qián)、堅(jiān)持不懈。只有堅(jiān)持不懈，才能打開(kāi)財(cái)富的大門(mén)。
　　再來(lái)看最后一個(gè)故事，1626年，荷蘭人花了60荷蘭盾，大約合24美元，從印第安人手里買(mǎi)下了曼哈頓島，現(xiàn)代人一想，都會(huì)覺(jué)得非常便宜。我們做個(gè)假設(shè)，如果當(dāng)時(shí)這24美元不用來(lái)買(mǎi)曼哈頓島，而是拿這筆錢(qián)去做投資，我們僅以每年8%的收益率（復(fù)利）來(lái)計(jì)算，到381年后的今天，這筆錢(qián)值多少？非常驚人，大約值50萬(wàn)億美元。拿這50萬(wàn)億美元，同樣可以把今天的曼哈頓島買(mǎi)下來(lái)。
通過(guò)上面幾個(gè)故事，我們便揭開(kāi)了理財(cái)?shù)拿孛堋＠碡?cái)?shù)娜棵孛芫驮谟趷?ài)惜錢(qián)、節(jié)省錢(qián)、錢(qián)生錢(qián)、堅(jiān)持不懈。只有堅(jiān)持不懈，才能打開(kāi)財(cái)富的大門(mén)。
二、什么是理財(cái)
　　理財(cái)是人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自身財(cái)務(wù)資源的一個(gè)過(guò)程，是貫徹一生的過(guò)程。通俗地說(shuō)，理財(cái)就是以“管錢(qián)”為中心，通過(guò)抓好攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)三個(gè)環(huán)節(jié)，管好現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，使自己兜里什么時(shí)候都有錢(qián)花。理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓生活幸福和美好。
　　理財(cái)就是以“管錢(qián)”為中心，通過(guò)抓好攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)三個(gè)環(huán)節(jié)，管好現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，使自己兜里什么時(shí)候都有錢(qián)花。
我們用一種形象的說(shuō)法解釋理財(cái)：收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢(qián)就是流出去的水，理財(cái)就是開(kāi)源節(jié)流，管好自家的水庫(kù)。
三、為什么要理財(cái)
　　（一）從兩個(gè)理財(cái)?shù)墓适抡f(shuō)起
　　先說(shuō)說(shuō)中國(guó)國(guó)民黨榮譽(yù)主席連戰(zhàn)家族的理財(cái)故事。連戰(zhàn)先生的祖籍是福建漳州，祖上于明末清初遷到臺(tái)灣的臺(tái)南，世代以經(jīng)商為生。雖說(shuō)其祖上一直是臺(tái)灣的名門(mén)望族，但真正使連家“富甲一方”，還應(yīng)歸功于連戰(zhàn)的父親連震東和連戰(zhàn)這兩代人。經(jīng)過(guò)兩代人的努力，連家的財(cái)產(chǎn)總值估計(jì)達(dá)300億元新臺(tái)幣。但你所不知的是， 連戰(zhàn)父子的發(fā)家并不是依靠經(jīng)商做買(mǎi)賣(mài)，而是憑借科學(xué)的理財(cái)。
　　說(shuō)起連家的理財(cái)，不能不說(shuō)到連戰(zhàn)的母親趙蘭坤。趙蘭坤出身于沈陽(yáng)的名門(mén)世家，畢業(yè)于北平燕京大學(xué)。由于連戰(zhàn)的父親連震東公務(wù)繁忙，幾乎沒(méi)有時(shí)間過(guò)問(wèn)家庭理財(cái)事務(wù)，因此趙蘭坤便成為連家的當(dāng)家人。她不像一般的富人那樣只會(huì)把錢(qián)存入銀行，而是積極地進(jìn)行投資理財(cái)。“臺(tái)北中小企業(yè)銀行”董事長(zhǎng)陳逢源與連震東是臺(tái)南老鄉(xiāng)，私交甚好。因此趙蘭坤便大膽地購(gòu)買(mǎi)了“北企”的原始股，并擔(dān)任了“北企”的董事。趙蘭坤又在“彰化銀行”董事長(zhǎng)張聘山的引見(jiàn)下，購(gòu)買(mǎi)了“彰化銀行”的股票。此后，又陸續(xù)購(gòu)買(mǎi)了華南銀行、國(guó)泰人壽等20幾種股票，這些股票為連家?guī)?lái)了豐厚的回報(bào)。
理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓生活幸福和美好。由于連家持有金融公司的股票，獲取貸款比較方便。在進(jìn)行股票投資的同時(shí)，趙蘭坤向“彰化銀行”貸款，開(kāi)始積極涉足臺(tái)北的房地產(chǎn)業(yè)。她陸續(xù)在臺(tái)北購(gòu)買(mǎi)了大量的房地產(chǎn)，并只租不賣(mài)持續(xù)投資，使連家的資產(chǎn)不斷增值。據(jù)臺(tái)灣有關(guān)資料記載，登記在連戰(zhàn)名下的有六塊土地，約合20250坪。據(jù)臺(tái)灣有關(guān)部門(mén)估值，2萬(wàn)余坪的土地，按照臺(tái)灣當(dāng)前的市價(jià)計(jì)算，價(jià)值約200億元新臺(tái)幣。
　　連戰(zhàn)曾透露他們家的理財(cái)方式是“無(wú)為而治”，也就是買(mǎi)進(jìn)之后長(zhǎng)期持有。40多年前，他家把所有的家產(chǎn)投資于股票和房地產(chǎn)，并耐心等待，在此期間很少買(mǎi)賣(mài)。他家長(zhǎng)期投資的平均收益率達(dá)到每年20%以上。在不考慮復(fù)利因素的情況下，連家的資產(chǎn)以五年翻一番的速度在增長(zhǎng)，從而創(chuàng)造了“富甲一方”的神話。
　　不注重理財(cái)，生活質(zhì)量就會(huì)每況愈下，其間故事比比皆是，胡適便是一例。
　　胡適先生是著名的學(xué)者、教育家、外交家。他的一生始終處于社會(huì)的上層，在步入中年之前，一直收入豐厚。1917年，27歲的胡適留學(xué)回國(guó)，在北京大學(xué)任教授，月薪280銀元。那時(shí)一銀元相當(dāng)于現(xiàn)在的人民幣40多元，月薪合人民幣11200元。除了薪水，他還有版稅和稿酬。1931年，胡適從上海回北大，任文學(xué)院院長(zhǎng)，月薪600銀元。當(dāng)時(shí)他著作更多，版稅、稿酬更加豐厚。據(jù)估算，每月收入1500銀元。那時(shí)一銀元約合現(xiàn)在的人民幣30多元，月收入相當(dāng)于現(xiàn)在人民幣45000元，年收入達(dá)到50多萬(wàn)元。他家住房十分寬敞，雇有6個(gè)用人，生活富裕。但胡適不注重理財(cái)，經(jīng)常吃干花凈，長(zhǎng)期沒(méi)有積蓄。在1937年抗日戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)時(shí)，也就是胡適步入中年以后，他的經(jīng)濟(jì)生活開(kāi)始拮據(jù)起來(lái)，且持續(xù)一生。進(jìn)入暮年，胡適每次生病住院醫(yī)藥費(fèi)都告急，總要堅(jiān)持提前出院。晚年他多次告誡身邊的工作人員：“年輕時(shí)，要注意多留點(diǎn)積蓄。”這句話是多么發(fā)人深省啊！
從上面兩個(gè)故事我們可以看出：注重理財(cái)、善于理財(cái)，就能步入財(cái)富的殿堂；而不注重理財(cái)、不善于理財(cái)，即使有再高的工資、再多的收入，生活始終會(huì)陷入拮據(jù)，度日艱難。
　　（二）理財(cái)?shù)闹匾院捅匾?br/>　　人的一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各個(gè)時(shí)期都需要用錢(qián)。自家的“水庫(kù)”里必須有水，才能應(yīng)對(duì)各種各樣的生活需要。具體說(shuō)來(lái)，理財(cái)要應(yīng)對(duì)一生六個(gè)方面的需要。
　　第一，應(yīng)對(duì)戀愛(ài)和結(jié)婚的需要。
　　對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)講，戀愛(ài)和結(jié)婚是人生必經(jīng)的過(guò)程。戀愛(ài)需要錢(qián)，結(jié)婚也需要錢(qián)。我們先說(shuō)說(shuō)戀愛(ài)。沒(méi)有錢(qián)光有愛(ài)情是不夠的，女孩子都喜歡浪漫，但是沒(méi)有錢(qián)就沒(méi)有浪漫。很多女孩子戀愛(ài)的時(shí)候都喜歡吃燭光晚餐，但是，如果沒(méi)有錢(qián)，就只能帶女朋友去吃路燈晚餐。
　　不言而喻，結(jié)婚也是需要錢(qián)的。
　　有一個(gè)感情訪談?lì)惞?jié)目，節(jié)目中有男女主人公互相傾訴的一個(gè)情節(jié)。當(dāng)女主人公拉著男主人公的手說(shuō)：“親愛(ài)的，我們結(jié)婚吧。”男主人公說(shuō)：“我覺(jué)得我們最好再等等，現(xiàn)在還年輕，要以事業(yè)為重。”這時(shí)候女主人公說(shuō)：“我和你戀愛(ài)都八年了，八年抗戰(zhàn)日本鬼子都走了，可你為什么還不娶我？” 很多人不結(jié)婚是因?yàn)榧依餂](méi)有那么多錢(qián)，只能寄托于工作上的發(fā)展，工資收入的增長(zhǎng)。
　　第二，應(yīng)對(duì)提高生活水平的需要。
　　每個(gè)人都希望過(guò)上越來(lái)越好的生活。從租房子到自己買(mǎi)房子，從沒(méi)有車(chē)到自己有汽車(chē)，從普通汽車(chē)換上更高級(jí)的汽車(chē)，這是人們的普遍愿望。要提高生活水平，就需要錢(qián)的支持。拿買(mǎi)房子來(lái)說(shuō)，我們不說(shuō)買(mǎi)高檔的房子，就以買(mǎi)普通的住宅為例來(lái)算算一筆賬。
　　如果想在北京買(mǎi)100平方米的房子，按每平方米5000元算，這樣的房子至少要坐落在五環(huán)路以外，甚至六環(huán)之外了。這座房屋的總價(jià)是50萬(wàn)元，首付至少20%，其他的40萬(wàn)房款采用銀行貸款，等額本息還款法，分20年還清。我們算一下，在這種情況下，需要多少錢(qián)才可以搬進(jìn)新居。
　　首付需要10萬(wàn)元。契稅、維修基金、大修基金，再加上其他的費(fèi)用，至少需要3萬(wàn)元。100平方米的房子，我們按800元一平方米來(lái)進(jìn)行裝修，需要8萬(wàn)元。買(mǎi)家具至少需要2萬(wàn)元。家用電器加上其他七七八八的東西，需要2萬(wàn)元。總共就是25萬(wàn)元。也就是說(shuō)，如果買(mǎi)一套總價(jià)50萬(wàn)元的房子，至少準(zhǔn)備25萬(wàn)元才能搬進(jìn)新家。這就說(shuō)明理財(cái)需要計(jì)劃，很多年輕人買(mǎi)了新房子以后，由于缺錢(qián)就住不進(jìn)去了，或者是只買(mǎi)一張床進(jìn)去，這都是因?yàn)槭虑坝?jì)劃不周，水庫(kù)里的水不足而出現(xiàn)的現(xiàn)象。
　　此外，還要提醒，如果是貸款買(mǎi)房，除了要準(zhǔn)備好25萬(wàn)元搬進(jìn)新家外，還要把一年的月供準(zhǔn)備好。以貸款來(lái)講，40萬(wàn)元以等額本息來(lái)支付，在目前市場(chǎng)利率水平下，按照每年72%的貸款利率計(jì)算，月供是3149?4元。也就是說(shuō)一年的還款額是37792?8元。所以，要想買(mǎi)一套50萬(wàn)元的房子住進(jìn)去，并在一年之內(nèi)還款無(wú)憂，手中至少要準(zhǔn)備29萬(wàn)元。這是很多年輕人沒(méi)有想到的問(wèn)題。
我們講理財(cái)，就是要做到未雨綢繆，而不是在經(jīng)濟(jì)問(wèn)題來(lái)臨時(shí)手忙腳亂。 還有其他方面用來(lái)提高生活水平的消費(fèi)，比如出去旅游，這些都需要錢(qián)的支持。
　　第三，應(yīng)對(duì)贍養(yǎng)父母的需要。
　　人們常說(shuō)“不養(yǎng)兒不知父母恩”，父母的恩情是我們一輩子都報(bào)答不完的。贍養(yǎng)父母是每個(gè)人應(yīng)盡的義務(wù)。現(xiàn)在有些年輕人的父母有比較穩(wěn)定的收入，有各種各樣的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，年輕人的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)就減輕了。但是也有一些人，他們的父母沒(méi)有穩(wěn)定的收入，需要兒女來(lái)提供財(cái)務(wù)上的支持。因此，很多年輕人每月都要有固定的錢(qián)供父母養(yǎng)老。
　　人年紀(jì)大了容易生病，如果父母生病或者發(fā)生其他的意外，也需要從兒女家的水庫(kù)中去花錢(qián)。因此自家的水庫(kù)應(yīng)該備出一份錢(qián)用來(lái)應(yīng)對(duì)父母的意外需求。
　　第四，應(yīng)對(duì)撫養(yǎng)子女的需要。
　　從孩子出生，到孩子上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)，每個(gè)時(shí)期都需要用錢(qián)。因此，撫養(yǎng)子女也是理財(cái)中的一個(gè)很重要的問(wèn)題。在生小孩的時(shí)候，家庭就面臨這樣一種財(cái)務(wù)現(xiàn)象：支出在增加，而收入在減少。一般的家庭都是夫妻二人工作，獲得工資收入。一般人的工資都分成兩部分，包括基本工資和效益工資。當(dāng)太太生小孩、休產(chǎn)假期間，她只能領(lǐng)到基本工資而領(lǐng)不到效益工資，因此家庭收入是減少的。但是，因生小孩家庭的支出卻在增加。比如，請(qǐng)保姆的錢(qián)、奶粉錢(qián)、尿不濕和其他的錢(qián)。為此，在生小孩以前，應(yīng)該在家里水庫(kù)存足夠的水，什么時(shí)候生孩子，不是隨機(jī)的，而是應(yīng)該同自家水庫(kù)中的水量相適應(yīng)。
　　小孩長(zhǎng)大后，更要花錢(qián)。現(xiàn)在，人們對(duì)孩子傾注了太多的心血。大家常說(shuō)30歲以前活自己，30歲以后活孩子。為了讓孩子健康成長(zhǎng)，就需要有自己的積蓄，理好自己的財(cái)。
　　第五，應(yīng)對(duì)意外事故的需要。
　　人們常說(shuō)“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。”有時(shí)候會(huì)有很多意想不到的事情發(fā)生。這些事情會(huì)對(duì)家庭生活造成巨大的影響。我們應(yīng)該通過(guò)理財(cái)來(lái)達(dá)到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的。
　　還有，為了防患于未然，我們應(yīng)該為自己的車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)一份車(chē)輛保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，來(lái)應(yīng)對(duì)各種交通意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。除此之外，還要提醒大家，絕不能酒后駕車(chē)，因?yàn)橐坏┌l(fā)生交通事故，你要承擔(dān)全部責(zé)任，并且保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償。
　　一個(gè)人需要買(mǎi)保險(xiǎn)，就如同一個(gè)人需要穿衣服；一個(gè)沒(méi)有保險(xiǎn)的人，就如同一個(gè)人裸體，我們稱之為財(cái)務(wù)裸體。
　　第六，應(yīng)對(duì)養(yǎng)老的需要。
　　人人都會(huì)有晚年，都會(huì)有干不動(dòng)的時(shí)候。怎樣來(lái)安度自己的晚年，是大家都要面對(duì)的問(wèn)題。現(xiàn)在人的壽命長(zhǎng)了，有可能活到80歲甚至90歲。現(xiàn)在基本上都是4-2-1家庭，要是指望兒女，就得讓一對(duì)夫妻支撐4位老人養(yǎng)老，這不現(xiàn)實(shí)。第一是父母都不想給兒女增加麻煩，第二即使兒女有贍養(yǎng)父母的孝心，他們?cè)诰ι虾拓?cái)力上也承受不了。在退休以后，收入必然會(huì)減少。而由于年老多病和要求享受生活等原因，支出卻會(huì)增加。在這種情況下，要想有一個(gè)幸福的晚年，自己就要在年輕時(shí)未雨綢繆，搞好理財(cái)，多留一點(diǎn)積蓄，為自家的水庫(kù)積蓄足夠數(shù)量的水，以期應(yīng)對(duì)養(yǎng)老的需要。
人窮志短，要是沒(méi)有錢(qián)，可能在老的時(shí)候看別人的臉色活著，這樣的老年是沒(méi)有尊嚴(yán)的。為了安度晚年，過(guò)上有尊嚴(yán)的幸福生活，年輕的時(shí)候就要注重理財(cái)，為養(yǎng)老進(jìn)行財(cái)務(wù)上的儲(chǔ)備。
　　（三）理財(cái)?shù)暮锰?br/>　　第一，有利于平衡收支，使生活無(wú)憂；
　　第二，有利于改善生活品質(zhì)；
　　第三，有利于保障財(cái)務(wù)安全；
　　第四，有利于造福父母子女；
　　第五，有利于安度晚年；
　　第六，有利于和諧家庭關(guān)系。
上面這六個(gè)“有利于”，集中到一點(diǎn)，就是有利于構(gòu)建和諧家庭。家庭是社會(huì)的細(xì)胞，和諧家庭建設(shè)好了，不言而喻，必將有助于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。
四、如何理財(cái)
　　（一）要有積極的生活態(tài)度和思維方式
　　態(tài)度決定思路，思路決定出路，不同的生活態(tài)度和思維方式會(huì)導(dǎo)致不同的結(jié)果。注重理財(cái)是一種積極的生活態(tài)度和思維方式。月光族則反映了一種消極的生活態(tài)度和思維方式。下面我們講兩個(gè)小故事。
　　有一個(gè)舉人進(jìn)京趕考，住在一個(gè)客棧里。考試前兩天，他做了三個(gè)夢(mèng)。第一個(gè)夢(mèng)，他夢(mèng)見(jiàn)自己在墻上種了一棵白菜。第二個(gè)夢(mèng)，他夢(mèng)見(jiàn)自己在下雨天戴著斗笠，還打著傘。第三個(gè)夢(mèng)，他夢(mèng)見(jiàn)自己和心愛(ài)的表妹躺在一起，卻是背靠背。這三個(gè)夢(mèng)似乎有一些奧妙。舉人第二天起來(lái)，就找算命先生解夢(mèng)。
　　算命先生勸告他趕緊回家。他這樣解釋道：高墻上種白菜，那不是白費(fèi)勁嗎？戴著斗笠打雨傘，那不是多此一舉嗎？和表妹躺在一張床上，卻背靠背，那不是說(shuō)明沒(méi)戲嗎？舉人一聽(tīng)，心灰意冷，準(zhǔn)備收拾東西回家。
　　老板娘感到非常奇怪，便問(wèn)：“你不是明天考試嗎，怎么今天就回家了？”舉人就如此這般說(shuō)了一番。老板娘一聽(tīng)樂(lè)了，說(shuō)：“我倒覺(jué)得你這次一定要留下來(lái)，定能高中。你想想，高墻上種白菜，不是說(shuō)你這次高中嗎？戴著斗笠打雨傘，不是說(shuō)你有備無(wú)患嗎？你和表妹背靠背躺在一起，不是說(shuō)你翻身的時(shí)候就要到了嗎？”舉人一聽(tīng)，覺(jué)得更有道理，他就參加了考試，結(jié)果中了進(jìn)士。
　　另一個(gè)故事是這樣：
　　有一個(gè)富人有一位窮親戚，他覺(jué)得自己這位窮親戚很可憐，就發(fā)了善心想幫他致富。富人告訴窮親戚：“我送你一頭牛，你好好地開(kāi)荒，春天到了，我再送你一些種子，你撒上種子，秋天你就可以獲得豐收、遠(yuǎn)離貧窮了。”窮親戚滿懷希望開(kāi)始開(kāi)荒。可是沒(méi)過(guò)幾天，牛要吃草，人要吃飯，日子反而比以前更難過(guò)了。窮親戚就想，不如把牛賣(mài)了，買(mǎi)幾只羊。先殺一只，剩下的還可以生小羊，小羊長(zhǎng)大后拿去賣(mài)，可以賺更多的錢(qián)。他的計(jì)劃付諸實(shí)施了。可是當(dāng)他吃完一只羊的時(shí)候，小羊還沒(méi)有生下來(lái)，日子又開(kāi)始艱難了，他忍不住又吃了一只。他想這樣下去還得了，不如把羊賣(mài)了換成雞。雞生蛋的速度要快一點(diǎn)，雞蛋可以立刻賣(mài)錢(qián)，日子立馬就可以好轉(zhuǎn)了。他的計(jì)劃又付諸實(shí)施了。可是窮日子還是沒(méi)有改變，他忍不住又殺雞，終于殺到只剩下一只的時(shí)候，他的理想徹底破滅了。他想致富算是無(wú)望了，還不如把雞賣(mài)了，打一壺酒，三杯下肚，萬(wàn)事不愁。很快，春天來(lái)了，富人興致勃勃地給窮親戚送來(lái)了種子。他發(fā)現(xiàn)，這位窮親戚正就著咸鹽喝酒呢！牛早就沒(méi)了，房子里依然是家徒四壁，他依然是一貧如洗。
　　我們從上面兩個(gè)故事可以看出來(lái)，不同的生活態(tài)度和思維方式，會(huì)產(chǎn)生完全不同的結(jié)果。
理財(cái)就是要樹(shù)立一種積極的、樂(lè)觀的、著眼于未來(lái)的生活態(tài)度和思維方式。對(duì)月光族來(lái)講，他們就像第二個(gè)故事中的窮親戚一樣，吃干花凈，是有今天沒(méi)明天的、消極的生活態(tài)度和思維方式，這是我們應(yīng)當(dāng)摒棄和反對(duì)的。
　　
　　（二）確立積極的生活目標(biāo)
確立積極的生活目標(biāo)是具有積極的生活態(tài)度和思維方式的必然要求和具體表現(xiàn)。什么時(shí)候存第一筆存款，什么時(shí)候存第一個(gè)一千元或者一萬(wàn)元，這是初步的生活目標(biāo)。什么時(shí)候結(jié)婚，什么時(shí)候生小孩，什么時(shí)候買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房，這是下一步的生活目標(biāo)。什么時(shí)候做到擺脫債務(wù)，是進(jìn)一步的生活目標(biāo)。最終，什么時(shí)候能夠獨(dú)立創(chuàng)業(yè)，結(jié)束打工的歷史，成為一個(gè)真正自由的人，是更進(jìn)一步的生活目標(biāo)。可以說(shuō)選擇什么樣的生活目標(biāo)，就選擇了什么樣的生活狀況。
　 有一位俄國(guó)人、一位法國(guó)人、一位猶太人。這三個(gè)人都即將被關(guān)進(jìn)監(jiān)獄五年。監(jiān)獄長(zhǎng)說(shuō)，可以答應(yīng)他們每個(gè)人一個(gè)要求。俄國(guó)人愛(ài)抽雪茄，就要了五箱雪茄。法國(guó)人最浪漫，要了一個(gè)美麗的女人相伴。猶太人則說(shuō)，他要擁有一部與外界溝通的電話。五年過(guò)去了，第一個(gè)從監(jiān)獄中出來(lái)的是俄國(guó)人，他的嘴里叼了一支雪茄，還大聲地喊道，“給我火”，原來(lái)他忘記了帶火。接著出來(lái)的是法國(guó)人，只見(jiàn)他手里抱著一個(gè)孩子，美麗的女人手里牽著一個(gè)孩子，肚子里還懷著第三個(gè)孩子。法國(guó)人正愁眉苦臉地想著，如何把這些孩子養(yǎng)大成人。最后出來(lái)的是猶太人，他緊緊地握著監(jiān)獄長(zhǎng)的手說(shuō)：“感謝你讓我擁有一部電話，這五年來(lái)，我每天和外界聯(lián)系，我的生意不僅沒(méi)有停頓，反而增長(zhǎng)了很多。為了表示對(duì)你的感謝，我要送給你一棟別墅。”
　　這個(gè)故事說(shuō)明了一個(gè)什么道理呢？它說(shuō)明了在生活目標(biāo)上有什么樣的選擇，就決定了擁有什么樣的生活；什么樣的生活目標(biāo)會(huì)導(dǎo)致什么樣的生活狀況。今天的生活狀況，由以前的選擇所決定，而今天的選擇將決定未來(lái)的生活。因此，
理財(cái)就是要樹(shù)立積極的生活目標(biāo)，積極的生活目標(biāo)導(dǎo)致積極的生活結(jié)果。
　　
　　在生活目標(biāo)上有什么樣的選擇，就決定了擁有什么樣的生活；什么樣的生活目標(biāo)會(huì)導(dǎo)致什么樣的生活狀況。今天的生活狀況，由以前的選擇所決定，而今天的選擇將決定未來(lái)的生活。
　　（三）培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣
　　確立積極的生活目標(biāo)要落實(shí)在自覺(jué)培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣上。我們的生活是被各種各樣的習(xí)慣左右著。比如說(shuō)打車(chē)是一種習(xí)慣，抽煙是一種習(xí)慣，做美容也是一種習(xí)慣。節(jié)約是一種習(xí)慣，浪費(fèi)也是一種習(xí)慣。習(xí)慣在左右你的生活。好的習(xí)慣，比如勤奮、節(jié)儉等等可以成就你的事業(yè)。而不好的習(xí)慣，比如吸毒、賭博等等可以毀掉人的一生。
　　我們想要過(guò)上美好的生活，就要養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，改掉理財(cái)?shù)膲牧?xí)慣，比如說(shuō)浪費(fèi)、透支消費(fèi)、不計(jì)劃消費(fèi)等這樣的壞習(xí)慣。
　　那么，我們應(yīng)該培養(yǎng)哪些理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣呢？
　　第一，節(jié)儉的習(xí)慣。
　　先來(lái)看一個(gè)關(guān)于節(jié)儉的故事。已經(jīng)辭世的香港華懋集團(tuán)主席龔如心女士是亞洲女子首富，被英國(guó)媒體稱之為“財(cái)富五倍于英國(guó)女皇的女人”，身價(jià)達(dá)400億港元。但是她的日常生活卻非常節(jié)儉，不講究排場(chǎng)和吃穿。每月生活開(kāi)支不足3000港元。她坐著極為普通的轎車(chē)，吃著極為普通的飯菜，外出辦事經(jīng)常吃肯德基和
麥當(dāng)勞等快餐。據(jù)說(shuō)，在餐館用餐時(shí)，她絕不浪費(fèi)，一定要把吃剩的飯菜打包帶回家。我們前面講到的李嘉誠(chéng)、洛克菲勒、巴菲特這些富豪也全是節(jié)儉的模范。富豪們尚且如此，我們普通人是否更應(yīng)該養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣呢？很多人認(rèn)為，錢(qián)節(jié)省不下來(lái)，總是有花的地方。其實(shí)這是借口，很多時(shí)候你都可以養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。比如，是否可以少打一次車(chē)，少到外面吃一次飯，少做一次美容，或者在吃飯的時(shí)候少點(diǎn)一個(gè)菜，這樣都能省下一些小錢(qián)。長(zhǎng)此以往，積少成多，就會(huì)成為大錢(qián)。試著省下你每個(gè)月的伙食費(fèi)的10%。比如一個(gè)家庭在北京吃飯一個(gè)月要花1000元，如果你花900元吃飯，是否可以達(dá)到同以前一樣的生活水平？
第二，計(jì)劃消費(fèi)的習(xí)慣。
　　花錢(qián)一定要有計(jì)劃。無(wú)論結(jié)婚也好，買(mǎi)房子、買(mǎi)車(chē)子、生小孩也好，都要做到事先有計(jì)劃，這樣就不會(huì)導(dǎo)致生活拮據(jù)。有計(jì)劃還是幫助你克制沖動(dòng)消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的有效方法。比如購(gòu)物應(yīng)該有計(jì)劃, 每次到超市購(gòu)物的時(shí)候，把想買(mǎi)的東西都寫(xiě)在單子上，不在單子上的東西不買(mǎi)，這樣就可以省下很多不必要花的錢(qián)。很多人到超市，本來(lái)是打算買(mǎi)兩樣?xùn)|西，結(jié)果卻買(mǎi)了五樣回來(lái)，浪費(fèi)了不少錢(qián)。如果堅(jiān)持計(jì)劃消費(fèi)，就可以少花很多不必要的錢(qián)。
　　 如果想買(mǎi)一件不在單子上的東西，買(mǎi)之前，可以站在商品前面數(shù)十下，然后再問(wèn)自己是否一定要買(mǎi)，十有八九，能省下這筆不該花的錢(qián)。
　　第三，記賬的習(xí)慣。
　　很多人說(shuō)，我沒(méi)時(shí)間記賬，這是不對(duì)的。記賬是一個(gè)好習(xí)慣，可以把自家的收入和支出都以書(shū)面的形式記下來(lái)，清楚錢(qián)是怎么掙來(lái)的，又花到了什么地方去。可以對(duì)照去年和今年的賬，看看有什么錢(qián)是該花的，有什么錢(qián)是不該花的。
　　為了堅(jiān)持記賬的習(xí)慣，就需要留發(fā)票，買(mǎi)東西的時(shí)候留發(fā)票是一個(gè)好習(xí)慣。比如坐出租車(chē)留好發(fā)票，萬(wàn)一在車(chē)上丟了東西，還可以去找。如果買(mǎi)了什么東西，突然之間不想要了，可以憑發(fā)票去換、去退。
　　第四，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的習(xí)慣。
　　學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，豐富自己的頭腦，就可以讓自己少走很多彎路。當(dāng)前，社會(huì)上出現(xiàn)了很多關(guān)于投資詐騙的現(xiàn)象。比如購(gòu)買(mǎi)樹(shù)林、產(chǎn)權(quán)酒店、產(chǎn)權(quán)公寓，騙子們都許諾給投資人每年30%~40%的高額回報(bào)，如果有了理財(cái)知識(shí)，就不會(huì)受這樣的騙。要想把財(cái)理好，就要養(yǎng)成學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的習(xí)慣，理財(cái)知識(shí)會(huì)使你擦亮眼睛，對(duì)理好財(cái)有很大的幫助。
　　第五，投資的習(xí)慣。
　　前面，在揭開(kāi)理財(cái)?shù)拿孛軙r(shí)講到：愛(ài)惜錢(qián)、節(jié)省錢(qián)、錢(qián)生錢(qián)、堅(jiān)持不懈是理財(cái)?shù)娜棵孛堋?duì)一般的家庭來(lái)講，如果想讓自家水庫(kù)能滿足你人生不同時(shí)期的需要，投資是必不可少的一種手段。因此，要養(yǎng)成節(jié)省錢(qián)去投資的良好習(xí)慣。
　　第六，堅(jiān)持不懈的習(xí)慣。
只有堅(jiān)持不懈才能收到理財(cái)?shù)牧己眯Ч?
一位世界著名的保險(xiǎn)推銷(xiāo)大師，即將告別自己的職業(yè)生涯。他的告別大會(huì)吸引了保險(xiǎn)界的數(shù)千位精英前來(lái)參加。當(dāng)許多人問(wèn)起他推銷(xiāo)的秘訣時(shí)，大師微笑著表示不必多說(shuō)。這時(shí)全場(chǎng)的燈光暗了下來(lái)，從會(huì)場(chǎng)的一邊閃出了四名彪形大漢，他們抬著一個(gè)下面垂著一只大鐵球的鐵架子走上臺(tái)來(lái)。現(xiàn)場(chǎng)的人都覺(jué)得丈二和尚摸不著頭腦。那位保險(xiǎn)推銷(xiāo)大師走上前去，用小錘子把鐵球敲了一下，鐵球沒(méi)有動(dòng)，隔了五秒，他又敲了一下，鐵球還是沒(méi)有動(dòng)。于是，他每隔五秒就敲一下，持續(xù)不斷，但是鐵球還是不動(dòng)。這時(shí)臺(tái)下的人群開(kāi)始騷動(dòng)，有些人陸續(xù)離場(chǎng)而去。大師仍然靜靜地敲著大鐵球，臺(tái)下的人越走越多，留下的只有幾百人。終于，大鐵球開(kāi)始慢慢地晃動(dòng)了。50分鐘以后，大幅搖晃的鐵球，任何人的努力都不能讓它停下來(lái)。最后，大師面對(duì)剩下的幾百名觀眾，同他們一起分享了一生的成功經(jīng)驗(yàn)：“成功就是簡(jiǎn)單的事情重復(fù)去做，以這種持久的毅力，每天進(jìn)步一點(diǎn)點(diǎn)，當(dāng)成功來(lái)臨的時(shí)候，擋都擋不住。”
這個(gè)故事說(shuō)明了一個(gè)道理：成功其實(shí)并不太難，就是要養(yǎng)成有助于成功的習(xí)慣，堅(jiān)持不懈。要想打開(kāi)財(cái)富之門(mén)，就必須養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，并持之以恒。
　　第七，遵守理財(cái)紀(jì)律的習(xí)慣。
　　理財(cái)要遵守紀(jì)律。在追求財(cái)富的道路上，我們面臨著各種各樣的誘惑。如何才能抵御種種誘惑，靠的就是遵守理財(cái)?shù)募o(jì)律。
　　有一個(gè)牛販子，一大早去牛市上準(zhǔn)備批十頭牛。到了中午，還不見(jiàn)回來(lái)。直到三更半夜，他老婆才見(jiàn)他無(wú)精打采地回來(lái)。老婆忍不住罵道：“怎么到現(xiàn)在才回來(lái)？牛呢？”牛販子小聲嘀咕道：“牛買(mǎi)了，只不過(guò)走到半路看到有擲骰子的，我忍不住去擲了兩把。”老婆大驚，連忙問(wèn)：“結(jié)果呢？”“結(jié)果輸了一頭牛。”老婆心比較寬，就問(wèn)：“那其他的九頭呢？”牛販子說(shuō)：“其他的想要翻本，卻都輸?shù)袅恕！蔽覀冊(cè)谧非筘?cái)富的道路上，經(jīng)常會(huì)遇到各種各樣的誘惑，我們要做的不是挑戰(zhàn)誘惑，而是挑戰(zhàn)自己，遠(yuǎn)離誘惑。面對(duì)誘惑，不要被迷了眼睛，這就需要遵守嚴(yán)格的理財(cái)紀(jì)律。
　　（四）圍繞一個(gè)中心，抓好理財(cái)?shù)娜齻€(gè)環(huán)節(jié)
　　 理財(cái)?shù)闹行氖枪苠X(qián)，它包括三個(gè)環(huán)節(jié)：攢錢(qián)、生錢(qián)和護(hù)錢(qián)。理財(cái)?shù)幕驹瓌t和方法就是要圍繞“管錢(qián)”這個(gè)中心，抓好攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)這三個(gè)環(huán)節(jié)。
　　 理財(cái)?shù)幕驹瓌t和方法就是要圍繞“管錢(qián)”這個(gè)中心，抓好攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)這三個(gè)環(huán)節(jié)。
　　收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢(qián)是流出去的水，家中水庫(kù)最初的財(cái)，一定是攢出來(lái)的。要攢錢(qián)，就要養(yǎng)成量入為出的良好習(xí)慣，而且堅(jiān)持一生恪守。因?yàn)樽罱K決定財(cái)富的不是收入，而是支出。
　　第一個(gè)環(huán)節(jié)：攢錢(qián)，這是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。
　　我們前面講到了收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢(qián)是流出去的水，家中水庫(kù)最初的財(cái)，一定是攢出來(lái)的。要攢錢(qián)，就要養(yǎng)成量入為出的良好習(xí)慣，而且堅(jiān)持一生恪守。因?yàn)樽罱K決定財(cái)富的不是收入，而是支出。
　　我們打一個(gè)比方，張先生一個(gè)月掙2萬(wàn)元，他開(kāi)銷(xiāo)大，一個(gè)月要花掉1?9萬(wàn)元。林女士一個(gè)月只掙1萬(wàn)元，生活比較節(jié)儉，一個(gè)月只花5000元。十年后，張先生的水庫(kù)里只有12萬(wàn)元。而林女士的水庫(kù)中卻有60萬(wàn)元。由此我們一定要明白這樣一個(gè)道理，是支出決定了你最終的財(cái)富，而不是收入。現(xiàn)在很多人年紀(jì)輕輕有很好的工作，拿著很高的薪水，他們就有一個(gè)虛無(wú)的幻想，以為自己的工資就是財(cái)，這是不對(duì)的，只有省下來(lái)的錢(qián)才是自己的財(cái)，花出去的錢(qián)是流出去的水，不再屬于自己了。這就需要養(yǎng)成攢錢(qián)的習(xí)慣。
　　只有省下來(lái)的錢(qián)才是自己的財(cái)，花出去的錢(qián)是流出去的水，不再屬于自己了。這就需要養(yǎng)成攢錢(qián)的習(xí)慣。
　　要養(yǎng)成攢錢(qián)的習(xí)慣，一定要從年輕時(shí)開(kāi)始、從小事做起。講理財(cái)就一定不要做月光族，月光族每個(gè)月都吃干花凈，以致無(wú)財(cái)可理。攢錢(qián)一定要從年輕時(shí)開(kāi)始，要學(xué)會(huì)攢小錢(qián)，積少成多。我有這樣一個(gè)建議，把自己省下來(lái)的一次打車(chē)錢(qián)、一次做美容的錢(qián)、一次吃飯的錢(qián)，都放在一個(gè)儲(chǔ)蓄罐里，每個(gè)月再省下10%的伙食費(fèi)，也放在儲(chǔ)蓄罐里。時(shí)間一長(zhǎng)，小錢(qián)就會(huì)變成很多錢(qián)。從這些小錢(qián)攢起，一定會(huì)有自己的第一筆儲(chǔ)蓄，這樣，在理財(cái)?shù)牡缆飞暇瓦~出了第一步。
要養(yǎng)成攢錢(qián)的習(xí)慣，就需要制訂強(qiáng)制的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。比如說(shuō)把每個(gè)月收入的10%~20%都先存入銀行，我想一般人都可以做到這一點(diǎn)。
　 如果你所在的公司效益不好要裁員，公司給你兩個(gè)選擇：第一是離開(kāi)公司，第二是只發(fā)你原來(lái)工資的90%。我想對(duì)99%的人來(lái)說(shuō)，都會(huì)選擇第二種方案，原來(lái)發(fā)10000元，現(xiàn)在發(fā)9000元，一般人都能接受。存錢(qián)，可以當(dāng)作公司削減了你的薪水，把原來(lái)工資的10%存到銀行里面，這樣就有了自己的第一筆儲(chǔ)蓄。這就是我們前面講的，攢錢(qián)的習(xí)慣一定要堅(jiān)持，持之以恒就會(huì)有效果，它有一個(gè)從量變到質(zhì)變的過(guò)程。
　　攢錢(qián)是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。如果不去攢錢(qián)，水庫(kù)里永遠(yuǎn)沒(méi)有水，永遠(yuǎn)無(wú)財(cái)可理。要記住：所有的百萬(wàn)富翁都是先有1元錢(qián)，后有999999元錢(qián)的。理財(cái)一定要從攢錢(qián)開(kāi)始。
　　第二個(gè)環(huán)節(jié)：生錢(qián)，這是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。
　　光依靠攢錢(qián)，自家水庫(kù)里的水不足以應(yīng)對(duì)生活中諸多需要。還應(yīng)該利用手中的錢(qián)去做投資，打一口屬于自己的深井，讓井里的水不斷地冒出來(lái)，流進(jìn)自家的水庫(kù)。
　　光依靠攢錢(qián)，自家水庫(kù)里的水不足以應(yīng)對(duì)生活中諸多需要。還應(yīng)該利用手中的錢(qián)去做投資，打一口屬于自己的深井，讓井里的水不斷地冒出來(lái)，流進(jìn)自家的水庫(kù)。
　　這里有個(gè)打井生錢(qián)的故事。有兩個(gè)和尚，分別住在前后兩座山上的廟里，這兩座山之間有一條小溪。兩個(gè)和尚幾乎每天都在同一時(shí)間下山到溪邊挑水，久而久之他們成了好朋友。就這樣，時(shí)間在每天挑水中不知不覺(jué)地過(guò)了三年。突然有一天，前山的和尚沒(méi)有下山挑水。后山的和尚心想，大概他睡過(guò)頭了，就沒(méi)有當(dāng)回事。哪知道第二天，前山的和尚還是沒(méi)有下山挑水。第三天也一樣。過(guò)了一個(gè)星期，還是這樣，直到過(guò)了一個(gè)月，后山的和尚終于受不了了。他心想：“我的老朋友可能是生病了，我應(yīng)該去看看他，看看能給他幫上什么忙。”于是，他便爬上了前面那座山，去看望他的老朋友。等他到了前山的廟里，看到他的老朋友以后大吃一驚。因?yàn)樗睦嫌颜趶R前打拳呢，一點(diǎn)也不像一個(gè)沒(méi)水喝的人。他很好奇地問(wèn)，“老兄，你已經(jīng)一個(gè)月沒(méi)有下山挑水了，難道你不用喝水嗎？”前山的和尚說(shuō)，“老弟，來(lái)來(lái)來(lái)，我?guī)闳タ纯础！庇谑牵麕е笊降暮蜕校叩綇R后院，指著一口井說(shuō)：“這三年來(lái)，我每天做完功課都會(huì)抽空挖這口井。忙的時(shí)候少挖點(diǎn)，閑的時(shí)候就多挖點(diǎn)。一個(gè)月之前，我終于挖出了井水。從此，我不用再下山挑水，我可以有更多的時(shí)間練我喜愛(ài)的拳術(shù)了。”
　　這個(gè)故事說(shuō)明一個(gè)道理： 上班拿的薪水再多，都是挑水吃，要把握下班后的時(shí)間，打一口真正屬于自己的深井，這才是要做的一件大事。等將來(lái)我們年紀(jì)大了，精力拼不過(guò)年輕人的時(shí)候，還會(huì)有水喝，而且還能喝得悠閑自在。
　　這里我們講的打深井，就是要你拿錢(qián)去做投資。
　　為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，建議把自家水庫(kù)里的水分成三份，分別放在三個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢(qián)，第二個(gè)池子里放的是自家的保命錢(qián)。第三個(gè)池子里放的是閑錢(qián)。
可能有人會(huì)問(wèn)，投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果我把錢(qián)都去做投資，萬(wàn)一賠了怎么辦？豈不是喝不成井水了？投資自然是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每眼井打下去都會(huì)冒出水來(lái)。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，我建議把自家水庫(kù)里的水分成三份，分別放在三個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢(qián)，應(yīng)該在這個(gè)池子里留六個(gè)月到十二個(gè)月的生活費(fèi)。這個(gè)錢(qián)用于什么？用于應(yīng)對(duì)突然失業(yè)，家里突然有人生病等意外開(kāi)支。這些錢(qián)如何打理？可以放在銀行里面做活期儲(chǔ)蓄，可以做短期的定期儲(chǔ)蓄，還可以買(mǎi)少量短期國(guó)債或者貨幣市場(chǎng)基金。這些錢(qián)不求收益，但求安全和流動(dòng)性，保證隨時(shí)可以拿出來(lái)花。
　　第二個(gè)池子里放的是自家的保命錢(qián)。這個(gè)池子里，應(yīng)該放全家三到五年的生活費(fèi)，它可以應(yīng)對(duì)未來(lái)三到五年的生活需要。到退休的時(shí)候，這個(gè)池子里應(yīng)該放20年的生活費(fèi)。這些錢(qián)用來(lái)做些什么呢？可以用來(lái)做定期儲(chǔ)蓄，購(gòu)買(mǎi)中期的國(guó)債、大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券，購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)。這個(gè)池子里的錢(qián)，要保證只會(huì)賺不會(huì)賠。在任何情況下，都不應(yīng)該用這個(gè)池子里的錢(qián)去買(mǎi)股票型基金和股票。
　　
　　生錢(qián)是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。應(yīng)該用省下來(lái)的閑錢(qián)去做投資，這樣才能讓自家水庫(kù)中的水源源不斷地得到補(bǔ)充。
　　第三個(gè)池子里放的是閑錢(qián)。所謂閑錢(qián)，就是五年到十年不用的錢(qián)，這些錢(qián)是用來(lái)打井的。關(guān)于打井，我前面講過(guò)了，有兩種可能，一種可能是打下去咕嘟咕嘟冒水，還有一種可能是打出一口枯井。閑錢(qián)是可以全部用來(lái)投資，但投資是有風(fēng)險(xiǎn)的。因此要拿這些錢(qián)來(lái)做分散的投資。這些錢(qián)用來(lái)買(mǎi)什么呢？可以用來(lái)買(mǎi)股票，買(mǎi)股票型的基金，買(mǎi)房地產(chǎn)，如果有興趣或者有專業(yè)知識(shí)的話，還可以用來(lái)買(mǎi)古董、字畫(huà)、紅木家具和其他的收藏品。這些投資品都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，它們有可能帶給你帶來(lái)很高的回報(bào)，但也有可能讓你虧本。因此，只能拿自家的閑錢(qián)來(lái)做投資。
　　生錢(qián)是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。我們應(yīng)該用省下來(lái)的閑錢(qián)去做投資，這樣才能讓自家水庫(kù)中的水源源不斷地得到補(bǔ)充。
　　第三個(gè)環(huán)節(jié)：護(hù)錢(qián)，這是理財(cái)?shù)谋Ｕ稀?br/>僅僅靠攢錢(qián)和生錢(qián)是不夠的，因?yàn)樽约业乃畮?kù)由于種種原因有可能會(huì)決堤。我們前面講過(guò)，有可能由于一次車(chē)禍、一次空難事故、一次工傷、一次重大疾病或者說(shuō)一次意外責(zé)任，造成水庫(kù)決堤，使水流失殆盡。因此，我覺(jué)得應(yīng)該在水庫(kù)之外，再筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買(mǎi)保險(xiǎn)，以便保護(hù)好自家的錢(qián)。我們這里講的保險(xiǎn)是屬于保障型的保險(xiǎn)，比如，定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)的作用就是當(dāng)突然遇到意外事故的時(shí)候，會(huì)提供補(bǔ)償性的資金，幫你渡過(guò)意外事故造成的財(cái)務(wù)危機(jī)，保障你家的財(cái)務(wù)安全。其次，要護(hù)好自家的錢(qián)，還要遠(yuǎn)離各種投資陷阱，別讓你的錢(qián)流到騙子們的口袋里。第三，要慎重選擇婚姻，更要珍惜婚姻，因?yàn)殡x婚是最大的破財(cái)。
　　僅僅靠攢錢(qián)和生錢(qián)是不夠的，因?yàn)樽约业乃畮?kù)由于種種原因有可能會(huì)決堤。
　　應(yīng)該在水庫(kù)之外，再筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買(mǎi)保險(xiǎn)，以便保護(hù)好自家的錢(qián)。
綜上所述，理財(cái)?shù)幕驹瓌t和基本方法可以概括為“一個(gè)中心，三個(gè)基本點(diǎn)”：即以管錢(qián)為中心，以攢錢(qián)為起點(diǎn)，以生錢(qián)為重點(diǎn)，以護(hù)錢(qián)為保障。
　　理財(cái)?shù)摹耙粋€(gè)中心，三個(gè)基本點(diǎn)”可以引申為理財(cái)?shù)摹鞍俗址结槨保@就是：“管錢(qián)、攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)。”
對(duì)理財(cái)?shù)陌俗址结樧魍ㄋ谆⑿蜗蠡慕忉專托纬闪死碡?cái)?shù)摹熬抛煮鹧浴保骸靶匏畮?kù)，打深井，筑堤壩。”
一、支出是財(cái)富的決定因素
　　 收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢(qián)就是流出去的水，所謂理財(cái)就是管好自家的水庫(kù)，開(kāi)源節(jié)流。要想讓水庫(kù)中的水量不斷增多，節(jié)流是其中的一個(gè)重要手段。量入為出是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)，是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣是邁出理財(cái)?shù)牡谝徊健?br/>　　一、支出是財(cái)富的決定因素
　　量入為出是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)，是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣是邁出理財(cái)?shù)牡谝徊健?br/>　　首先來(lái)看拳王泰森的故事。泰森是全世界最著名的拳王之一，20歲時(shí)就獲得了世界重量級(jí)冠軍。在他二十多年的拳擊生涯中，總共掙了4億多美元。但是他生活極盡奢侈、揮金如土：泰森有過(guò)六座豪宅，其中一座豪宅有108個(gè)房間、38個(gè)衛(wèi)生間，還有一個(gè)影院和豪華的夜總會(huì)；他曾買(mǎi)過(guò)110輛名貴的汽車(chē)，其中的三分之一都送給了朋友；他養(yǎng)白老虎當(dāng)寵物，最多的時(shí)候養(yǎng)了五只老虎，其中有兩只價(jià)值七萬(wàn)美元的孟加拉白老虎，后來(lái)因?yàn)榉刹辉试S才作罷，付給訓(xùn)獸師的錢(qián)就有12萬(wàn)美元；他曾經(jīng)在拉斯維加斯最豪華的酒店包下了帶游泳池的套房，一個(gè)晚上房租15000美金，在這樣的套房里點(diǎn)一杯雞尾酒就要1000美元，而泰森每次放在服務(wù)生托盤(pán)中的小費(fèi)都不會(huì)少于2000美元；在凱撒宮賭場(chǎng)飯店，泰森甚至帶著一大群他叫不出名字的朋友走進(jìn)商場(chǎng)，一小時(shí)就刷卡50萬(wàn)美元，自己卻什么都沒(méi)有買(mǎi)；就在他申請(qǐng)破產(chǎn)之前，他還在拉斯維加斯一家珠寶店中買(mǎi)走了一條鑲有鉆石的價(jià)值17萬(wàn)美元的金項(xiàng)鏈。由于揮霍無(wú)度，到了2004年12月底，泰森的資產(chǎn)只剩下了1740萬(wàn)美元，但是債務(wù)卻高達(dá)2800萬(wàn)美元。2005年8月，他向紐約的破產(chǎn)法庭申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。
　　通過(guò)這個(gè)故事可以看出：一個(gè)人的收入并不等于財(cái)富，所謂財(cái)富應(yīng)該是存儲(chǔ)的收入，決定財(cái)富的是支出，支出才是財(cái)富的決定因素。因此，要積累財(cái)富就一定要養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣，否則賺再多的錢(qián)都有可能被揮霍殆盡，最后落得兩手空空，甚至成為負(fù)債一族。
二、如何恪守量入為出的原則
　　（一）向自己收取“按揭款”
　　我們還以故事開(kāi)頭。有一個(gè)人非常富有，有很多人向他詢問(wèn)致富的方法。這位富翁就問(wèn)他們：“如果你有一個(gè)籃子，每天早上向籃子里放十個(gè)雞蛋。當(dāng)天吃掉九個(gè)雞蛋，最后會(huì)如何呢？”有人回答說(shuō)：“遲早有一天籃子會(huì)被裝得滿滿的，因?yàn)槲覀兠刻旆旁诨@子里的雞蛋比吃掉得要多一個(gè)。”富翁笑著說(shuō)道：“致富的首要原則就是在你的錢(qián)包里放進(jìn)十個(gè)硬幣，最多只能用掉九個(gè)。”
　　這個(gè)故事說(shuō)明了理財(cái)中一個(gè)非常重要的法則，我們稱之為“九一”法則。當(dāng)你收入十塊錢(qián)的時(shí)候，你最多只能花掉九塊錢(qián)，讓那一塊錢(qián)“遺忘”在錢(qián)包里。無(wú)論何時(shí)何地，永不破例。哪怕你只收入一塊錢(qián)，也要把10%存起來(lái)。這是理財(cái)?shù)氖滓▌t。你千萬(wàn)別小看這一法則，它可以使你家的水庫(kù)由沒(méi)水變有水，從水少變水多。“九一”法則的意義并不在于存下幾個(gè)錢(qián)，而是可以形成一個(gè)把未來(lái)和金錢(qián)統(tǒng)一成一個(gè)整體的觀念；隨著自家水庫(kù)里水量不斷增多，財(cái)務(wù)上的安全感不斷增加，內(nèi)心變得祥和和寧?kù)o；它可以使你養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，刺激獲取財(cái)富的欲望，激發(fā)對(duì)美好未來(lái)的追求。
　　要養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，并不是一件難事，可是很多年輕人很難自覺(jué)做到這一點(diǎn)。這些人一旦向銀行貸款買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房，或者是刷卡消費(fèi)了，他們會(huì)養(yǎng)成被動(dòng)還款的習(xí)慣。比如說(shuō)發(fā)了工資，每個(gè)月第一件事就是要交還車(chē)款、房款，歸還信用卡的賬款。如果這種被別人強(qiáng)制的行為，變成了一種自覺(jué)的儲(chǔ)蓄行為，持續(xù)下去就能積累一筆非常可觀的財(cái)富。這里，我們借用“按揭”這一提法，希望青年人自覺(jué)養(yǎng)成一種習(xí)慣，自覺(jué)地強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄，哪怕一開(kāi)始是不自覺(jué)的，時(shí)間長(zhǎng)了就變成了一種習(xí)慣。對(duì)很多的年輕人、特別是“月光族”來(lái)說(shuō)，這是邁出理財(cái)?shù)牡谝徊健Ｄ忝總€(gè)月發(fā)了薪水之后，把10%~15%的薪水強(qiáng)制存入銀行，每個(gè)月堅(jiān)持，日積月累，會(huì)發(fā)現(xiàn)自己積累了一筆可觀的財(cái)富。
　　
　　希望青年人自覺(jué)養(yǎng)成一種習(xí)慣，自覺(jué)地強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄，哪怕一開(kāi)始是不自覺(jué)的，時(shí)間長(zhǎng)了就變成了一種習(xí)慣。對(duì)很多的年輕人、特別是“月光族”來(lái)說(shuō)，這是邁出理財(cái)?shù)牡谝徊?br/>　　（二）要當(dāng)“延遲族”
　　1?一個(gè)人為了晚年的幸福，為了長(zhǎng)遠(yuǎn)的幸福，年輕時(shí)要在消費(fèi)上做出犧牲。
　　無(wú)論什么人，如果不是含著金鑰匙從娘胎里出生，一輩子要過(guò)上美好的、幸福的生活，必須在年輕的時(shí)候克制自己的消費(fèi)欲望，做出必要的犧牲。很多年輕人說(shuō)：年輕的時(shí)候正是最美好的人生時(shí)光，這個(gè)時(shí)候不享受，等年老時(shí)再享受就晚了。其實(shí)，這種認(rèn)識(shí)正是年輕人對(duì)幸福生活理解上的誤區(qū)。什么是一個(gè)人真正幸福的時(shí)候？我認(rèn)為一個(gè)人晚年的幸福才是真正的幸福。年輕時(shí)花錢(qián)無(wú)度就會(huì)透支掉晚年的幸福，甚至?xí)斐赏砟甑牟恍摇Ｎ覀兛吹胶芏嗬夏耆耍麄兺砟陼r(shí)過(guò)著不是很富裕的生活，他們都很后悔自己年輕時(shí)沒(méi)有積累養(yǎng)老的錢(qián)。因此，為了晚年的幸福，就應(yīng)該在年輕的時(shí)候養(yǎng)成好的消費(fèi)習(xí)慣，千萬(wàn)不要把晚年的幸福都透支掉。現(xiàn)在很多年輕人互相攀比，過(guò)度超前消費(fèi)，競(jìng)相購(gòu)買(mǎi)高檔消費(fèi)品，這些錢(qián)很可能就是他們晚年時(shí)的養(yǎng)老金，到晚年缺少養(yǎng)老金的時(shí)候，才知道生活是多么凄涼。為了晚年的幸福，在年輕的時(shí)候就應(yīng)該去學(xué)習(xí)做延遲族，延后滿足自己的消費(fèi)欲望。
　2 35歲之前謹(jǐn)慎買(mǎi)房，買(mǎi)房之前不買(mǎi)車(chē)。
　　35歲之前的年輕人正是在事業(yè)上打基礎(chǔ)的時(shí)期，35歲至40歲是夯實(shí)基礎(chǔ)的時(shí)期，要談享受至少是40歲之后的事情。由于受社會(huì)環(huán)境的影響，有些人年紀(jì)輕輕就超出自己的財(cái)務(wù)能力去買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)，拿著明天的錢(qián)過(guò)上今天的幸福生活，過(guò)度消費(fèi)使他們背上沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，成為房奴和車(chē)奴。人們?cè)谀贻p的時(shí)候要注重積累財(cái)富，不要過(guò)早地透支未來(lái)的幸福生活。
　　有一個(gè)做食品生意的人，一年可以賺到一千萬(wàn)元，他在35歲之前一直都是租房，沒(méi)有買(mǎi)房。他認(rèn)為35歲之前應(yīng)該集中力量夯實(shí)事業(yè)的基礎(chǔ)，為未來(lái)過(guò)上幸福生活創(chuàng)造條件。
　　住房是人們的生活必需品。它可以給一個(gè)人、一個(gè)家庭帶來(lái)內(nèi)心的安寧與和諧。但是汽車(chē)并非生活必需品，買(mǎi)來(lái)的汽車(chē)不僅會(huì)立即貶值，而且會(huì)使你背上許多消費(fèi)負(fù)擔(dān)。買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)這樣的重大消費(fèi)，買(mǎi)房應(yīng)該排在前面。如果在買(mǎi)完房之后還有財(cái)力去買(mǎi)汽車(chē)，這是無(wú)可厚非的。但是如果超出自己的財(cái)務(wù)能力去買(mǎi)車(chē)，這就很不劃算。應(yīng)該把買(mǎi)車(chē)和養(yǎng)車(chē)的錢(qián)省下來(lái)，去買(mǎi)不動(dòng)產(chǎn)、買(mǎi)基金進(jìn)行投資，這對(duì)未來(lái)改善自己的財(cái)務(wù)狀況會(huì)有很大的幫助。還完購(gòu)房貸款后再去買(mǎi)汽車(chē)來(lái)享受生活，這才是理財(cái)?shù)纳喜摺?br/>　　3?買(mǎi)東西要買(mǎi)“最新的老款”。
　　所謂“最新的老款”是指在買(mǎi)某些消費(fèi)品時(shí)，一定不要買(mǎi)最新生產(chǎn)出來(lái)的款式、最新的產(chǎn)品。一個(gè)消費(fèi)品在最新生產(chǎn)出來(lái)的時(shí)候，它的價(jià)格都是最貴的，因?yàn)樗泻芏嗟难邪l(fā)成本和其他的相關(guān)成本在里面。但如果在2007年買(mǎi)2006年款式的汽車(chē)，價(jià)格就會(huì)比在2006年購(gòu)買(mǎi)時(shí)便宜很多。手機(jī)在最新款式推出后，買(mǎi)最新的老款式產(chǎn)品時(shí)，也會(huì)便宜很多。很多電子類的消費(fèi)品貶值的速度相當(dāng)快，如果等兩三個(gè)月去買(mǎi)舊款式產(chǎn)品的話，可以少花很多錢(qián)，而這些產(chǎn)品的功能同新款式產(chǎn)品的功能相差并不大。
　　4?打折的時(shí)候買(mǎi)。
　　對(duì)于服裝一類的過(guò)季產(chǎn)品，商家為了促銷(xiāo)，經(jīng)常會(huì)打出很大的折扣，打折時(shí)買(mǎi)就會(huì)省很多錢(qián)。現(xiàn)在商家經(jīng)常巧立名目打折促銷(xiāo)。如果看上某種商品，卻不在促銷(xiāo)期間，可以等待一陣，等到打折的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)，這樣可以節(jié)約很多錢(qián)。長(zhǎng)此以往，就可以節(jié)約更多的錢(qián)。
　　（三）不當(dāng)“月光族”、“借光族”
　　現(xiàn)在很多年輕人在生活上都是“月光族”，每個(gè)月掙多少花多少，這已經(jīng)成為一種比較常見(jiàn)的現(xiàn)象。他們以“月月花光”為榮，還說(shuō)不會(huì)花錢(qián)的人不會(huì)掙錢(qián)。其實(shí)，他們當(dāng)中的很多人掙錢(qián)無(wú)門(mén)。現(xiàn)在社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大，找工作越來(lái)越難，工資水平上漲速度比較慢，物價(jià)上漲速度又比較快，在上述情況下，如果是單身，一人吃飽全家不餓，日子還好過(guò)，可是一旦結(jié)婚，單身要變成“二人世界”，再?gòu)摹岸耸澜纭弊兂伞叭松睢保菚r(shí)如果沒(méi)有儲(chǔ)蓄的話，就會(huì)面臨非常大的財(cái)務(wù)壓力，“月光族”在財(cái)務(wù)上是沒(méi)有未來(lái)的。
　　少數(shù)年輕人不僅是“月光族”，而且還當(dāng)“借光族”，這個(gè)月的錢(qián)不夠就利用 信用卡透支，花下個(gè)月的錢(qián)。長(zhǎng)此以往他們?cè)谪?cái)務(wù)上必然會(huì)陷入惡性循環(huán)，一旦遇到失業(yè)，或者一旦需要結(jié)婚、生小孩，他們財(cái)務(wù)上必然捉襟見(jiàn)肘，無(wú)法應(yīng)對(duì)，從而使生活陷入困境。
因此，要想過(guò)上美好幸福的生活，就從要改變生活態(tài)度做起，堅(jiān)持量入為出，堅(jiān)決不當(dāng)“月光族”、“借光族”。
　　（四）不當(dāng)“啃老族”
　　所謂“啃老族”，就是在一個(gè)人成年后依然沒(méi)有擺脫財(cái)務(wù)上依賴父母的習(xí)慣，凡事都向父母要錢(qián)。結(jié)婚向父母要錢(qián)，買(mǎi)房向父母要錢(qián)，生小孩也向父母要錢(qián)，自己依然是父母財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)。有一次，我在看電視的一個(gè)訪談節(jié)目時(shí)，看到一個(gè)小伙子在講，他和他的女朋友要結(jié)婚了，需要買(mǎi)一所房子，由于兩個(gè)人收入都不是很高，雙方的父母就為他們承擔(dān)了首付。但是在電視上，小伙子還在同他父親商量，他們和父母如何來(lái)分?jǐn)傄院蟮脑鹿﹩?wèn)題。中國(guó)人歷來(lái)都講養(yǎng)兒防老，但是一個(gè)30歲左右的小伙子還在不斷地要父母為自己“輸血”，這既是做父母的一種悲哀，更是年輕人自己的一種悲哀。一個(gè)人在大學(xué)畢業(yè)、走向社會(huì)以后，就應(yīng)該獨(dú)立生活了，就應(yīng)該成為財(cái)務(wù)上獨(dú)立的人，就應(yīng)該徹底“斬?cái)唷毕蚋改敢X(qián)的第三只手。
　　有些年輕人在向父母要錢(qián)時(shí)不打著要的旗號(hào)，而是說(shuō)借，但是這種借款基本都是有來(lái)無(wú)回。有一次，我在做電視節(jié)目時(shí)，問(wèn)過(guò)幾個(gè)年輕人，你們向父母借完錢(qián)還過(guò)嗎？他們說(shuō)沒(méi)有還過(guò)，但是以后會(huì)考慮還錢(qián)。我覺(jué)得一個(gè)人到30歲的時(shí)候，不但不盡贍養(yǎng)父母的義務(wù)，而且繼續(xù)當(dāng)“啃老族”，這在道德上、良心上都是說(shuō)不過(guò)去的。
　 在博客中看到一篇文章，文章的作者說(shuō)，他在電視中看到有關(guān)“啃老族”的訪談節(jié)目后，深深地反省自己，覺(jué)得自己是一個(gè)很不孝順的人。他說(shuō)自己是一個(gè)男子漢，30多歲了還在向父母要錢(qián)，覺(jué)得自己在道德品質(zhì)上有問(wèn)題。他的這種說(shuō)法可能有點(diǎn)過(guò)分，但嚴(yán)于自省的精神確實(shí)非常可貴。一個(gè)人成年以后，為了滿足自己生活上不切實(shí)際的需求，繼續(xù)從父母那里獲取錢(qián)財(cái)，這個(gè)人的道德品質(zhì)確實(shí)有點(diǎn)問(wèn)題。中華民族的傳統(tǒng)美德之一是孝順父母，而“啃老”和孝順是背道而馳的。現(xiàn)在已經(jīng)把“啃老”當(dāng)成習(xí)慣的年輕人，應(yīng)該深深地反省自己，切實(shí)改掉“啃老”的習(xí)慣，養(yǎng)成財(cái)務(wù)獨(dú)立的習(xí)慣，做一個(gè)真正獨(dú)立生活的人、真正孝順父母的人。
　　（五）不當(dāng)“假富人”
　　所謂“假富人”俗話說(shuō)就是打腫臉充胖子的人，沒(méi)錢(qián)裝有錢(qián)的人。有些年輕人在經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足的情況下，向銀行舉債購(gòu)買(mǎi)房子、車(chē)子，表面上成為有房和有車(chē)一族，過(guò)上了富裕的生活，在滿足自己虛榮心的同時(shí)，卻背上了沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，成為房奴和車(chē)奴。我們把現(xiàn)實(shí)生活中的這種現(xiàn)象姑且稱之為“假富人”現(xiàn)象。
　　還有一些年輕人盲目地追求高消費(fèi)，超出自己的財(cái)務(wù)能力刷卡購(gòu)買(mǎi)奢侈品，成為卡奴。我們經(jīng)常看到一些年輕人背著昂貴的名牌皮包、穿著高檔的服裝，但是他們錢(qián)包里只有幾張信用卡。我們經(jīng)常開(kāi)玩笑說(shuō)，這樣的年輕人兜比臉干凈。這也是“假富人”現(xiàn)象的一種。
　　有一對(duì)中年夫婦，夫妻雙方都在公司里做小職員，每月總共有幾千塊錢(qián)的收入，兒子在上初中。他們夫妻倆都覺(jué)得自己這一輩子沒(méi)有什么出息，立志培養(yǎng)兒子成才，省吃儉用把兒子送到郊區(qū)一所寄宿制“貴族學(xué)校”讀書(shū)，一年要花幾萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)。為了方便接送兒子，他們購(gòu)買(mǎi)了一輛很便宜的汽車(chē)。由于兒子平時(shí)在學(xué)校住宿，每周五才能回家，男主人每到周五就提前下班到學(xué)校去接兒子。兒子剛上“貴族學(xué)校”的時(shí)候還能集中精力學(xué)習(xí)，但是僅僅過(guò)了一個(gè)學(xué)期，當(dāng)他看到自己周?chē)耐瑢W(xué)多是出生在有錢(qián)人家，他們的父母還多是董事長(zhǎng)、總經(jīng)理，而自己出身貧寒，雖然每月父母給自己的零花錢(qián)已經(jīng)不少了，但同那些出手大方的同學(xué)相比，還是顯得很寒酸。于是，兒子的心里覺(jué)得越來(lái)越不平衡，每次回家不是嫌自己的衣服檔次太低，就是嫌父母給自己的零用錢(qián)太少，給父母造成了非常大的心理壓力。有一天下課，父親照舊開(kāi)著自己的汽車(chē)到郊區(qū)的“貴族學(xué)校”接兒子。他為了不讓孩子覺(jué)得面子上過(guò)不去，每次都把車(chē)停在離學(xué)校很遠(yuǎn)的地方，避免同那些奔馳、寶馬等高檔車(chē)扎成一堆。他看到兒子和幾位同學(xué)說(shuō)笑著走了出來(lái)，到了校門(mén)口，兒子的同學(xué)都坐上自家的高檔車(chē)走了。但是，剛才還和同學(xué)有說(shuō)有笑的兒子，卻表情冷淡地對(duì)迎上來(lái)的父親說(shuō)：“以后不要來(lái)接我了，我自己打車(chē)回家吧。”父親聽(tīng)了這句話以后，就知道兒子思想變了，心里非常難過(guò)。回家以后，夫妻倆就這個(gè)問(wèn)題交流了看法，他們覺(jué)得長(zhǎng)此以往，兒子在“貴族學(xué)校”可能會(huì)學(xué)到一些知識(shí)，但同時(shí)也會(huì)學(xué)到一身不好的毛病。最后，兩口子商量以后，決定把兒子轉(zhuǎn)到離家很近的一所學(xué)校上學(xué)，家里漸漸地恢復(fù)了平靜。
上面講述的情況，其實(shí)也是一種“假富人”現(xiàn)象。父母望子成龍，超出了自己的實(shí)際財(cái)力，把孩子送到同自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的“貴族學(xué)校”學(xué)習(xí)，結(jié)果使孩子幼小的心靈產(chǎn)生了扭曲，這個(gè)教訓(xùn)值得人們汲取。
　　（六）改掉壞習(xí)慣
　　1?購(gòu)物癖。
　　女人都喜歡逛商場(chǎng)，這是女人的天性，無(wú)可厚非。但是，有些女人具有強(qiáng)烈的購(gòu)物欲，養(yǎng)成了“難以割舍”的購(gòu)物習(xí)慣，她們給自己找各種借口，高興去買(mǎi)東西，不高興也去買(mǎi)東西，有事去買(mǎi)東西，沒(méi)事還去買(mǎi)東西，到了“購(gòu)物成癖”的地步。這種習(xí)慣是同量入為出的原則相悖的，必須改掉。要知道：你少花一元錢(qián)就相當(dāng)于掙到一元錢(qián)，而少花一元錢(qián)要比掙到一元錢(qián)容易得多。記住：沒(méi)有購(gòu)物習(xí)慣就等于擁有一份收入。
　　你少花一元錢(qián)就相當(dāng)于掙到一元錢(qián)，而少花一元錢(qián)要比掙到一元錢(qián)容易得多。記住：沒(méi)有購(gòu)物習(xí)慣就等于擁有一份收入。
　　2?無(wú)計(jì)劃消費(fèi)的習(xí)慣。
　　我們前面講過(guò)：計(jì)劃消費(fèi)是克制沖動(dòng)消費(fèi)、實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的一種有效方法。改掉沒(méi)有計(jì)劃花錢(qián)的壞習(xí)慣，有助于積累財(cái)富。
　　3?從眾消費(fèi)的習(xí)慣。
　　別人需要的東西未必自己也需要，千萬(wàn)不要因?yàn)椤芭侣湮椤焙汀安蝗肓鳌保ǖ舨辉摶ǖ腻X(qián)。
　　4?過(guò)度刷卡消費(fèi)的習(xí)慣。
　　 信用卡最大的問(wèn)題在于它造成花錢(qián)時(shí)無(wú)感覺(jué)，很多人可能有這種體會(huì)，覺(jué)得刷卡消費(fèi)時(shí)不是在花自己的錢(qián)，在不知不覺(jué)中花掉很多錢(qián)，造成浪費(fèi)。因此要養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣，就要慎重地使用信用卡，盡量改成現(xiàn)金消費(fèi)。
　　三、警惕消費(fèi)陷阱
　　（一）消費(fèi)陷阱面面觀
　　生活中會(huì)面臨各種各樣的消費(fèi)陷阱，這些消費(fèi)陷阱會(huì)吞噬你的錢(qián)財(cái)。下面，我們對(duì)主要的消費(fèi)陷阱進(jìn)行列舉和分析，希望人們加以警惕。
　　1?商場(chǎng)打折銷(xiāo)售陷阱。
　　以前是逢年過(guò)節(jié)商場(chǎng)的商品才打折出售，現(xiàn)在打折對(duì)商家來(lái)講已經(jīng)成為家常便飯。有的商場(chǎng)甚至是月月打折、年年打折。消費(fèi)者在獲得打折實(shí)惠的同時(shí)，也會(huì)面臨很多的打折陷阱。
　　（1）先漲后降。
　　商家利用消費(fèi)者喜歡購(gòu)買(mǎi)打折商品的心理，在打折之前先把商品的價(jià)格漲上去，然后再打折。消費(fèi)者實(shí)際付出的價(jià)款同打折前基本沒(méi)什么區(qū)別，有時(shí)候甚至還會(huì)多付錢(qián)。
　　（2）打折商品，概不退換。
　　商家利用商品打折的機(jī)會(huì)把一些滯銷(xiāo)品、殘次品出售，并且不予退換。
　　（3）購(gòu)物返券。
　　很多商場(chǎng)在打折的時(shí)候都會(huì)推出各種各樣的購(gòu)物返券。比如買(mǎi)100送30、送50等等。很多消費(fèi)者為了充分利用手中的返券，在購(gòu)物期間就成為了“券奴”，在商場(chǎng)里疲于奔命，在花光了返券的同時(shí)又多花費(fèi)了不少金錢(qián)，甚至買(mǎi)了一些自己生活中不需要的產(chǎn)品。
　　（4）抽獎(jiǎng)促銷(xiāo)。
　　商場(chǎng)中經(jīng)常會(huì)搞抽獎(jiǎng)的活動(dòng)，但獎(jiǎng)品可并不是免費(fèi)的。有一次，我?guī)鹤尤ベI(mǎi)兒童節(jié)的禮物，商場(chǎng)導(dǎo)購(gòu)小姐說(shuō)可以抽獎(jiǎng)。抽到獎(jiǎng)后卻要我花90元購(gòu)買(mǎi)一幅字畫(huà)，當(dāng)時(shí)我就拒絕了，因?yàn)槟欠?huà)對(duì)我沒(méi)有什么用。有些商場(chǎng)往往采用抽獎(jiǎng)的辦法促銷(xiāo)，趁機(jī)搭車(chē)銷(xiāo)售那些平常很難銷(xiāo)售的東西。
（5）商場(chǎng)保留“最終解釋權(quán)”。
　　一旦消費(fèi)者同商場(chǎng)發(fā)生了糾紛，商場(chǎng)怎么說(shuō)怎么算，消費(fèi)者的權(quán)益得不到保障。
　　（6）尾貨甩賣(mài)。
　　有一些商家在大的商場(chǎng)或酒店中借銷(xiāo)售外貿(mào)服裝尾貨為名，實(shí)際上在銷(xiāo)售假貨。
　　2?電視廣告銷(xiāo)售陷阱。
　　打開(kāi)電視機(jī)，電視上往往充斥著各種各樣的廣告，廣告中在宣傳各式各樣的產(chǎn)品。其中，大多數(shù)廣告對(duì)所宣傳產(chǎn)品的作用和功效都有夸大的成分。有一些廣告商利用名人效應(yīng)，宣傳一些功效子虛烏有的商品。2007年被中央電視臺(tái)曝光的兩個(gè)產(chǎn)品，一個(gè)是藏秘排油，一個(gè)是鍋王胡師傅無(wú)煙鍋。藏秘排油的廣告語(yǔ)是“三盒抹平大肚子”，實(shí)際上有些人在服用了該產(chǎn)品之后，不但沒(méi)有減肥反而體重增加了，而它的價(jià)格卻很貴；鍋王胡師傅的廣告語(yǔ)是“炒菜無(wú)油煙，炒菜不粘鍋”，而實(shí)際的使用效果是既有油煙又粘鍋，但它的售價(jià)是普通鍋的近十倍。
　　與此相類似的，夸大了產(chǎn)品功效的廣告，在電視上并不鮮見(jiàn)。
　　3?郵購(gòu)陷阱。
　　很多家庭都收到過(guò)郵購(gòu)商品的小廣告。打開(kāi)小廣告，郵購(gòu)商承諾用郵寄的方式銷(xiāo)售許多物美價(jià)廉的商品，諸如服裝、玩具、電子產(chǎn)品等等。由于郵購(gòu)這種方式供需不見(jiàn)面，在市場(chǎng)郵購(gòu)活動(dòng)中，一些不法的經(jīng)營(yíng)者往往將郵購(gòu)變成了欺詐消費(fèi)者，牟取暴利的手段。
　　具體地說(shuō)有以下幾種欺詐方式。
　　欺詐方式一：款到發(fā)貨，實(shí)為拖而不辦。
　　消費(fèi)者在把錢(qián)給郵購(gòu)商匯過(guò)去之后，匯過(guò)去的錢(qián)有如石沉大海，遲遲收不到商品。
　　欺詐方式二：虛假?gòu)V告實(shí)為詐騙。
　　我從網(wǎng)上看到這樣一個(gè)案例：有一則郵購(gòu)廣告上寫(xiě)著，本單位銷(xiāo)售無(wú)毒、無(wú)味、無(wú)副作用的鼠藥，每公斤一百元。有位農(nóng)民想購(gòu)買(mǎi)兩公斤，錢(qián)匯給郵購(gòu)商之后不久收到一封來(lái)信，信里面寫(xiě)著這樣一句話：“一間房子養(yǎng)一只貓，兩間房子養(yǎng)三只貓。”
　　欺詐方式三：質(zhì)優(yōu)價(jià)廉實(shí)為質(zhì)劣價(jià)高。
　　有些郵購(gòu)商給消費(fèi)者發(fā)的貨同郵購(gòu)廣告上寫(xiě)的完全相悖，他們郵寄出一些質(zhì)量非常低劣的產(chǎn)品，比如以玩具照相機(jī)冒充照相機(jī)，以無(wú)法聽(tīng)的“隨身聽(tīng)”冒充隨身聽(tīng)。如果要求維修，他回答可以，但是要再支付郵購(gòu)費(fèi)，最終購(gòu)買(mǎi)的郵購(gòu)產(chǎn)品比名牌產(chǎn)品還要貴。
　　欺詐方式四：明為中獎(jiǎng)，實(shí)為騙錢(qián)。
　　4?網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售陷阱。
　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，很多商家都利用互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售產(chǎn)品，一些不法之徒乘機(jī)利用互聯(lián)網(wǎng)行騙。2007年4月16日，我在《北京晚報(bào)》上看到這樣一則消息：2007年4月15日，奧運(yùn)會(huì)的門(mén)票正式開(kāi)始銷(xiāo)售。然而，在此之前，冒牌的第29屆奧林匹克奧運(yùn)門(mén)票“官方票務(wù)網(wǎng)站”正式上線，設(shè)計(jì)陷阱騙人錢(qián)財(cái)。由于政府有關(guān)部門(mén)及時(shí)發(fā)現(xiàn)，將該網(wǎng)站查封。否則，很多人購(gòu)買(mǎi)奧運(yùn)門(mén)票的錢(qián)就會(huì)流入這些不法之徒的腰包。
　　與此相似的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售陷阱數(shù)不勝數(shù)，有的不法之徒居然開(kāi)設(shè)了跟某國(guó)有商業(yè)銀行幾乎完全一樣的網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面，誘導(dǎo)網(wǎng)民登錄，從而達(dá)到騙取網(wǎng)民銀行資料、騙取存款的目的。
5?講座促銷(xiāo)陷阱。
　　很多老年人都接到過(guò)熱情的電話邀請(qǐng)，被邀請(qǐng)去參加免費(fèi)的醫(yī)療講座和免費(fèi)體檢。主辦方的目的是向老人們推銷(xiāo)質(zhì)次價(jià)高的保健品，以下是他們慣用的招數(shù)。
　　招數(shù)一：熱情電話打上門(mén)。
　　招數(shù)二：請(qǐng)“知名專家”上臺(tái)講課，這些“專家”大多是一些江湖“專家”。
　　招數(shù)三：恐嚇攻心戰(zhàn)。
　　由于來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)聽(tīng)講座的基本上都是老年人，老年人都非常關(guān)心自己的健康，害怕生病。這些人正是抓住了老年人的這種心理，在講座過(guò)程中經(jīng)常播出一些關(guān)于老年人生病的非常夸張的錄像，用一些觸目驚心的數(shù)據(jù)對(duì)老年人進(jìn)行恐嚇，讓老人產(chǎn)生恐懼心理，與此同時(shí)，他們會(huì)吹噓某種保健品具有神奇的功效，為稍后的產(chǎn)品銷(xiāo)售進(jìn)行鋪墊。
　　招數(shù)四：當(dāng)場(chǎng)免費(fèi)體檢、看病。
　　經(jīng)過(guò)一個(gè)多小時(shí)的講座后，這些“專家”就會(huì)當(dāng)場(chǎng)為老人免費(fèi)做體檢。體檢的項(xiàng)目非常多，在場(chǎng)的所有老人都會(huì)被查出有各種各樣的疾病，在場(chǎng)的“專家”會(huì)當(dāng)場(chǎng)為“病人”開(kāi)出大劑量的藥方，藥方上的“藥品”就是剛才“專家”介紹的保健品。
　　招數(shù)五：送貨上門(mén)、登門(mén)取款。
　　很多老年人在決定購(gòu)買(mǎi)“專家”推薦的產(chǎn)品之后，由于兜里沒(méi)有帶那么多錢(qián)，主辦方就會(huì)派人送貨上門(mén)，非常熱情地跟隨老人們回家取錢(qián)。
　　6?數(shù)碼產(chǎn)品銷(xiāo)售陷阱。
　　如果想買(mǎi)電腦、攝像機(jī)、手機(jī)，一般都會(huì)選擇某個(gè)電子產(chǎn)品大賣(mài)場(chǎng)。在購(gòu)買(mǎi)這些電子產(chǎn)品時(shí)，可能會(huì)面臨以下的銷(xiāo)售陷阱。
　　（1）“轉(zhuǎn)型”銷(xiāo)售。
　　所謂的“轉(zhuǎn)型”銷(xiāo)售是指銷(xiāo)售員以“實(shí)際效果很差”或者缺貨為由，讓不明內(nèi)情的消費(fèi)者放棄自己原來(lái)看好的機(jī)型，轉(zhuǎn)而購(gòu)買(mǎi)那些價(jià)格更高、利潤(rùn)更高或者不暢銷(xiāo)的產(chǎn)品。很多消費(fèi)者在“專業(yè)人員”的強(qiáng)大心理攻勢(shì)下，花更多的錢(qián)買(mǎi)回了超出自己需要或預(yù)算的機(jī)型。
　　（2）水貨與翻新二手貨當(dāng)新品賣(mài)。
　　有些電子產(chǎn)品經(jīng)銷(xiāo)商以超低價(jià)格推出某款產(chǎn)品，但又大都不敢開(kāi)發(fā)票，或者提供假發(fā)票。不言而喻，這款產(chǎn)品大都是水貨或者是翻新二手貨。因此，在購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品時(shí)，一定不能光圖便宜。
　　（3）配件陷阱。
　　為了吸引顧客，很多銷(xiāo)售商把產(chǎn)品的價(jià)格報(bào)得很低，甚至低于進(jìn)貨價(jià)。但是哪個(gè)商家愿意做賠本買(mǎi)賣(mài)呢？這貓膩就藏在搭售配件上。比如買(mǎi)數(shù)碼攝像機(jī)，一般要配存儲(chǔ)卡、第二塊電池，以及原裝包之類的產(chǎn)品配件，這些高價(jià)配件就是經(jīng)銷(xiāo)商的盈利點(diǎn)。
　　7?教育消費(fèi)陷阱。
　　（1）名校分校陷阱。
　　很多普通中學(xué)為了便于招生，往往同某些名校“聯(lián)姻”，打著某某名校的分校招牌。很多家長(zhǎng)慕名而來(lái)，殊不知名校和名校的分校之間并無(wú)實(shí)質(zhì)的聯(lián)系，只是借用名校名稱罷了。家長(zhǎng)們交了數(shù)目不菲的擇校費(fèi)之后，孩子卻沒(méi)有受到名校的教育，這樣就跌入了名校分校的陷阱。
　　（2）高校招生陷阱。
　　近年來(lái)，在高校招生錄取期間，一些招生中介詐騙活動(dòng)猖獗，他們主要的招數(shù)：一是冒充高校人員；二是打著接受高校委托的旗號(hào)；三是以“自主招生”哄騙；四是以“低分高錄”哄騙；五是宣稱有招生的“內(nèi)部指標(biāo)”；六是以地方、軍隊(duì)院校“特招生”的名義哄騙；七是郵寄假的錄取通知書(shū)；八是篡改網(wǎng)上公示的招生名單。
（3）名牌家教陷阱。
　　針對(duì)有些學(xué)生中考、高考成績(jī)不理想的現(xiàn)象，某些家教公司就推出了價(jià)格不菲的名牌家教。聲稱一旦聘請(qǐng)了這些名師，學(xué)生的成績(jī)會(huì)在短時(shí)間內(nèi)得到大幅度的提高。但是結(jié)果往往同他們?cè)鹊某兄Z不符，很多支付了巨額家教費(fèi)的家長(zhǎng)并沒(méi)有看到孩子們的成績(jī)有很大的提高。找這些家教公司去退錢(qián)，幾乎是不可能的，有些公司甚至演出了人間蒸發(fā)的一幕。
　　（4）海外留學(xué)陷阱。
　　隨著國(guó)內(nèi)赴海外留學(xué)的人越來(lái)越多，國(guó)外有一些不法分子也借機(jī)在國(guó)外開(kāi)設(shè)“三無(wú)大學(xué)”。所謂“三無(wú)大學(xué)”就是“無(wú)校舍、無(wú)師資、無(wú)資質(zhì)”的大學(xué)，在國(guó)內(nèi)招生。還有些人也打著國(guó)外名牌大學(xué)分校的招牌在國(guó)內(nèi)招生，很多出國(guó)留學(xué)的人在國(guó)內(nèi)繳納了巨額學(xué)費(fèi)之后，到了海外方知被騙。
　　（5）遠(yuǎn)程教育海外文憑陷阱。
　　有些國(guó)內(nèi)的教育機(jī)構(gòu)和海外教育機(jī)構(gòu)聯(lián)手，推出了遠(yuǎn)程教育的課程體系，宣稱在國(guó)內(nèi)通過(guò)遠(yuǎn)程教育即可獲取海外著名教育機(jī)構(gòu)的文憑。殊不知這些海外的文憑一文不值，它是國(guó)內(nèi)某些教育機(jī)構(gòu)在海外自己注冊(cè)的文憑，完全是“出口轉(zhuǎn)內(nèi)銷(xiāo)”的文憑。結(jié)果學(xué)生花了很多錢(qián)，竟然只買(mǎi)到了一張廢紙。
　　（6）海外職業(yè)資格證書(shū)陷阱。
　　我們國(guó)家的教育進(jìn)入了職業(yè)教育和學(xué)歷教育并重的時(shí)期，很多海外的職業(yè)教育機(jī)構(gòu)看好了中國(guó)巨大的人才培訓(xùn)市場(chǎng)，紛紛在國(guó)內(nèi)推出了海外職業(yè)資格證書(shū)。他們紛紛打著國(guó)際化證書(shū)的幌子，用非常昂貴的價(jià)格來(lái)吸引國(guó)內(nèi)的人參加各種職業(yè)證書(shū)的培訓(xùn)和考試。他們往往宣稱說(shuō)，一旦持有海外職業(yè)資格證書(shū)，就有了國(guó)際化從業(yè)的背景，就可以在全球執(zhí)業(yè)。這種說(shuō)法十分荒唐，完全是無(wú)稽之談。姑且不說(shuō)大多數(shù)人都到國(guó)外去執(zhí)業(yè)根本不可能，即使有一小部分人到國(guó)外執(zhí)業(yè)，他們會(huì)面臨著語(yǔ)言不通、人脈關(guān)系不廣的障礙，職業(yè)證書(shū)很難幫助他們謀生。
　　8?求職陷阱。
　　（1）試用期陷阱。
　　由于很多公司在試用期期間給員工的工資待遇很低，這些公司往往在試用期一結(jié)束就把員工解雇，招聘新的試用期員工，以達(dá)到節(jié)約成本的目的。
　　（2）培訓(xùn)陷阱。
　　很多機(jī)構(gòu)以招聘為名，其實(shí)是替某些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在招攬生源，有些招聘機(jī)構(gòu)甚至規(guī)定在新員工進(jìn)入公司之前，先要繳納一定數(shù)量的培訓(xùn)費(fèi)，培訓(xùn)之后才能上崗，這實(shí)際上也是一種求職陷阱。
　　（3）崗位名稱陷阱。
　　很多招聘廣告中寫(xiě)著招聘市場(chǎng)總監(jiān)、保險(xiǎn)事業(yè)部經(jīng)理，實(shí)際上是在招聘保險(xiǎn)代理人。
　　（4）實(shí)習(xí)陷阱。
　　很多公司以招募實(shí)習(xí)生為名，其實(shí)旨在使用廉價(jià)勞動(dòng)力。
　　（5）巧立名目，收取費(fèi)用。
　　讓新進(jìn)入公司的員工繳納押金、培訓(xùn)費(fèi)、服裝費(fèi)等等，謀取不義之財(cái)。
　　（6）創(chuàng)意剽竊。
　　有些公司在招聘時(shí)，要求應(yīng)聘人員提供某些創(chuàng)意和方案，借此無(wú)償獲取好的創(chuàng)意和方案。
　　（7）借招聘做廣告。
　　有些公司長(zhǎng)年進(jìn)行招聘，目的是為了做廉價(jià)廣告。
　　（8）購(gòu)買(mǎi)崗位陷阱。
有些機(jī)構(gòu)招聘員工時(shí)要求應(yīng)聘人員先投資，然后才能獲取工作崗位。很多傳銷(xiāo)機(jī)構(gòu)就是這么做的。
　　9?婚介陷阱。
　　人們由于工作越來(lái)越忙，加上工作的范圍所限，很少接觸到異性。很多人解決婚姻問(wèn)題不得不求助于婚介公司。有些不法的婚介公司就應(yīng)運(yùn)而生，他們打著介紹異性的旗號(hào)欺騙消費(fèi)者。婚介陷阱主要有以下幾種：
　　（1）免費(fèi)建檔。
　　建檔并不等于入會(huì)，如果建立檔案并不入會(huì)就無(wú)法獲得婚介服務(wù)。如果要入會(huì)就要交幾百元、上千元的會(huì)費(fèi)。
　　（2）編造“優(yōu)秀會(huì)員”。
　　有些不法的婚介公司都會(huì)在廣告上打出優(yōu)秀會(huì)員英俊瀟灑、有房有車(chē)、月薪過(guò)萬(wàn)等吸引人的廣告詞，吸引人們?nèi)霑?huì)。如果一旦入會(huì)，他們就會(huì)以種種借口，千方百計(jì)加以回避，想見(jiàn)意中人可就見(jiàn)不到了。
　　（3）“慷慨”承諾、永不兌現(xiàn)。
　　在入會(huì)前提出想見(jiàn)什么樣的對(duì)象，他們都滿口答應(yīng)，但是他們永遠(yuǎn)不會(huì)給出時(shí)間表。
　　（4）亂點(diǎn)鴛鴦譜。
　　不法的婚介公司會(huì)積極地為你介紹對(duì)象，但是同你的要求相差很遠(yuǎn)。當(dāng)你見(jiàn)過(guò)幾十個(gè)人之后，如果還不滿意，也許會(huì)懷疑自己是否太挑剔了，婚介公司正好可以順?biāo)浦鄣赝菩敦?zé)任。
　　（5）利用婚托行騙。
　　有些不法婚介公司和一些“優(yōu)秀會(huì)員”勾結(jié)起來(lái)行騙，或者直接雇傭婚托同你見(jiàn)面，然后以種種借口加以推托。
　　（6）經(jīng)常更換“紅娘”。
　　第一次你見(jiàn)的是A老師，第二次是B老師，他（她）們相互之間互相推托、互相推諉，合起伙來(lái)忽悠你。
　　（7）開(kāi)聯(lián)誼會(huì)。
　　所辦的聯(lián)誼會(huì)都是沒(méi)有質(zhì)量的聯(lián)誼會(huì)，只要湊夠人數(shù)就算開(kāi)過(guò)了。
　　（8）玩“空城計(jì)”.
　　10? 中獎(jiǎng)陷阱。
　　 很多不法之徒都會(huì)通過(guò)手機(jī)短信、電話、網(wǎng)站、郵寄等方式告訴你中了大獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品包括轎車(chē)、現(xiàn)金、筆記本電腦、手機(jī)，等等。同時(shí)他們告訴你要先繳納手續(xù)費(fèi)、公證費(fèi)和稅金之后才能領(lǐng)取。有些人為了獲得大獎(jiǎng)，興奮之余就會(huì)將幾百元、幾千元甚至幾萬(wàn)元的費(fèi)用匯入騙子指定的賬戶。騙子收到匯款后，就會(huì)從人間蒸發(fā)。
　　消費(fèi)陷阱還有很多，比如旅游中的零團(tuán)費(fèi)陷阱、一日游陷阱、婚慶消費(fèi)陷阱、看病醫(yī)托陷阱、殯葬消費(fèi)陷阱，甚至連供佛燒香都存在種種陷阱。
　　（二）如何規(guī)避消費(fèi)陷阱
　　1?調(diào)查研究，計(jì)劃消費(fèi)。
　　在進(jìn)行重大消費(fèi)之前，你要進(jìn)行深入的調(diào)查研究，要做到貨比三家、心中有數(shù)，這樣就不會(huì)輕易被那些不法之徒欺騙了。
　　2?要以理性面對(duì)熱情。
　　不論在任何時(shí)候、任何情況下，都不要被那些銷(xiāo)售人員的熱情所蒙蔽，要記住他們不是對(duì)你熱情，而是對(duì)兜里的錢(qián)熱情。他們一旦騙到了你兜里的錢(qián)之后，就不會(huì)再對(duì)你那么熱情了。你不要覺(jué)得磨不開(kāi)面子或者是不好意思，因?yàn)槿绻悴缓靡馑妓蜁?huì)好意思了。
　　3?不要貪便宜。
　　中國(guó)有一句老話，叫做“便宜沒(méi)好貨，好貨不便宜。”不要因?yàn)橐粫r(shí)貪便宜，最后因小失大，貪了小便宜賠大錢(qián)。
　 4?克制虛榮心。
　　不要因?yàn)楹妹孀佣ǖ糇约赫J(rèn)為不該花的錢(qián)，死要面子只有活受罪。
　　5?拋棄不切實(shí)際的幻想。
　　不要指望吃三盒減肥茶就可以抹平大肚子，這是違背人體規(guī)律的；也不要指望擁有一套炒股軟件就可以成為股神，就可以在股市中戰(zhàn)無(wú)不勝，一夜暴富；更不要輕信，會(huì)突然間中了什么大獎(jiǎng)，因?yàn)樘焐喜粫?huì)掉餡餅。
　　
一、債務(wù)的分類
當(dāng)前信貸消費(fèi)已經(jīng)成為了越來(lái)越普遍的現(xiàn)象，越來(lái)越多的人加入了信貸消費(fèi)的行列。比如說(shuō)買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房、買(mǎi)一些消費(fèi)品，都會(huì)采用向銀行貸款的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。“花明天的錢(qián)享受今天的生活”這種消費(fèi)方式得到了不少人的認(rèn)同，但是有些人由于過(guò)度負(fù)債消費(fèi)，成為了房奴、車(chē)奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境，這一現(xiàn)象有必要引起我們的重視。
2006年年底， 一個(gè)調(diào)查機(jī)構(gòu)關(guān)于信貸消費(fèi)的報(bào)道，他們?cè)诒本⑸虾！V東對(duì)1500名大學(xué)生進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。在這1500名大學(xué)生當(dāng)中，有30%的人表示他們要在畢業(yè)后五年之內(nèi)買(mǎi)房子，有20%的人表示要在畢業(yè)后五年之內(nèi)買(mǎi)汽車(chē)，他們大都選擇以向銀行貸款的方式來(lái)購(gòu)房、購(gòu)車(chē)。可見(jiàn)，信貸消費(fèi)的人群在未來(lái)會(huì)有逐漸擴(kuò)大的趨勢(shì)。因此，我們有必要對(duì)負(fù)債的現(xiàn)象進(jìn)行系統(tǒng)、深入的分析，引導(dǎo)人們對(duì)債務(wù)有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，以免人們?cè)谛刨J消費(fèi)的同時(shí)背上沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。下面，我們先從債務(wù)的分類說(shuō)起。
　　一、債務(wù)的分類
　　我們把債務(wù)分為兩類：一類是良性債務(wù)；一類是不良債務(wù)。
　　（一）良性債務(wù)
　　所謂良性債務(wù)就是如果個(gè)人購(gòu)買(mǎi)住房（自己居住）向銀行貸款，月還款金額不超過(guò)月收入的30%，這樣的債務(wù)就是屬于良性債務(wù)。住房這種商品，在人們的生活中是一種非常特殊的商品，擁有自己的住房會(huì)給一個(gè)人帶來(lái)內(nèi)心的祥和和平靜，會(huì)給夫妻雙方一種家的感覺(jué)。我們經(jīng)常講一句話，要給女人一個(gè)家，就應(yīng)該給她一套房子。擁有自己的住房是很多人的一個(gè)夢(mèng)想，住房又是一宗大的消費(fèi)品，購(gòu)買(mǎi)住房需要花費(fèi)巨額資金，購(gòu)房人有時(shí)難以承擔(dān)全部?jī)r(jià)款，向銀行適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行貸款，成為很多購(gòu)房人的必然的一種選擇。但是在購(gòu)買(mǎi)住房的時(shí)候，一定要嚴(yán)格控制貸款的比例。
　　我們說(shuō)，要把每月的還款額控制在月收入的30%以內(nèi)，這是根據(jù)多年理財(cái)經(jīng)驗(yàn)得出的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值。在向銀行貸款的時(shí)候，銀行通常要求購(gòu)房人每月的還款金額不要超過(guò)家庭月收入的50%。我認(rèn)為50%的比例是貸款人還款的極限比例，如果購(gòu)房人的還貸比例達(dá)到了月收入的50%，在這種情況下，對(duì)購(gòu)房人來(lái)講就不具備財(cái)務(wù)的彈性，如果一旦收入減少，就很容易使購(gòu)房人陷入財(cái)務(wù)困境。現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)了很多房奴，就是他們每月還款額嚴(yán)重超過(guò)了自己實(shí)際支付能力造成的后果。
　　如果能夠?qū)⑦€款額嚴(yán)格地控制在月收入的30%以內(nèi)，就會(huì)在住上自己房子的同時(shí)，在財(cái)務(wù)上處于一個(gè)安全的境地。30%~50%之間就給自己留出了足夠的彈性，不至于因?yàn)槭杖氲淖兓成铣林氐呢?cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。因此，我們說(shuō)購(gòu)買(mǎi)住房，將還貸比例控制在月收入的30%以內(nèi)，是一種良性的債務(wù)。在現(xiàn)實(shí)生活中，我們看到很多人在貸款購(gòu)買(mǎi)房子后，他們每個(gè)月向銀行支付月收入10%~30%的還款額，他們心安理得地住在自己的房子里。
　　（二）不良債務(wù)
所謂不良債務(wù)有以下幾種：
第一種不良債務(wù)是貸款購(gòu)買(mǎi)住房時(shí)，每月的還款金額超過(guò)月收入50%的債務(wù)。因?yàn)檫@樣會(huì)使借款人背上沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，受到巨大的財(cái)務(wù)壓力，甚至陷入財(cái)務(wù)上的困境。
第二種不良債務(wù)是貸款購(gòu)車(chē)。一個(gè)人貸款購(gòu)車(chē)本身就說(shuō)明這個(gè)人的財(cái)務(wù)有問(wèn)題。汽車(chē)是一種持續(xù)消耗資金的消費(fèi)品，購(gòu)買(mǎi)一輛車(chē)之后，每個(gè)月的汽油費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、停車(chē)費(fèi)、過(guò)橋費(fèi)，每年的保險(xiǎn)費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)、修車(chē)費(fèi)，還有違章的罰款都會(huì)讓購(gòu)車(chē)人持續(xù)地花錢(qián)。而汽車(chē)又是一種貶值非常快的商品，如果買(mǎi)了一輛新車(chē)，十分鐘之后想賣(mài)出，可能只會(huì)賣(mài)到原價(jià)的75%；如果是一年后再賣(mài)出，最多只能賣(mài)出原車(chē)價(jià)的50%。因此我們說(shuō)，貸款購(gòu)車(chē)對(duì)購(gòu)買(mǎi)人來(lái)說(shuō)是一種非常不好的債務(wù)，它會(huì)持續(xù)地吞噬你的現(xiàn)金，使原本不佳的財(cái)務(wù)狀況更加惡化，社會(huì)上出現(xiàn)的車(chē)奴大都是貸款購(gòu)車(chē)一族。
第三種不良債務(wù)是信用卡消費(fèi)。現(xiàn)在越來(lái)越多的人使用信用卡購(gòu)買(mǎi)商品，信用卡消費(fèi)實(shí)際上是向銀行貸款來(lái)購(gòu)買(mǎi)商品。信用卡貸款首先是一種高利貸，如果你不能按時(shí)向銀行償還貸款，銀行會(huì)按照每日萬(wàn)分之五的罰息收取利息，這樣一年下來(lái)就是18%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于目前銀行的商業(yè)貸款利率，這是一種典型的高利貸。
信用卡還是一種“財(cái)務(wù)鴉片煙”，它是一種可以讓你上癮的東西。日常生活中很多人刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為了一種習(xí)慣，我在超市中見(jiàn)過(guò)有人購(gòu)買(mǎi)幾元錢(qián)的蔥和蒜也去刷卡付賬。我之所以稱信用卡為“財(cái)務(wù)鴉片煙”，是因?yàn)闀r(shí)間一長(zhǎng)它就會(huì)麻痹人的財(cái)務(wù)神經(jīng)，使人誤認(rèn)為信用卡本身就是錢(qián)。其實(shí)信用卡本身不是錢(qián)，而是債，刷卡的同時(shí)是在向銀行舉債。
媒體有報(bào)道說(shuō)，臺(tái)灣和香港很多的大學(xué)生在上學(xué)時(shí)就用信用卡購(gòu)物的方式向銀行貸款消費(fèi)，由于他們沒(méi)有固定的收入，每個(gè)月只能向銀行還最低限額的還款額。幾年的大學(xué)生活結(jié)束后，他們?cè)诠ぷ骱蟮那八奈迥辏紩?huì)努力工作掙錢(qián)，向銀行償還巨額的信用卡貸款本息。有這樣一個(gè)小故事，臺(tái)灣有一個(gè)歌手黃品源，他在十多年前，唱過(guò)一首歌《你怎么舍得我難過(guò)》，一舉成名。爾后的很長(zhǎng)一段時(shí)間，他就沒(méi)有出新的唱片。其中有兩年左右的時(shí)間，他沒(méi)有什么收入來(lái)源，基本上是靠刷信用卡消費(fèi)來(lái)維持自己的生活。直到多年后，他又出了一首新歌《小薇》，再一次走紅，使他獲得了很多收入，借此償還了積欠銀行的信用卡本息。為此，黃品源告訴周?chē)呐笥褌儯欢ú荒莛B(yǎng)成刷卡過(guò)日子的習(xí)慣。
　　現(xiàn)在，很多商業(yè)銀行在大學(xué)生中間推廣使用信用卡。這對(duì)原本沒(méi)有多少理財(cái)知識(shí)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，是一種理財(cái)方面的誤導(dǎo)。信用卡是靠持卡人的信用來(lái)向銀行借款的。從本質(zhì)上來(lái)講，大學(xué)生根本沒(méi)有收入，他們本身沒(méi)有信用可言。銀行向大學(xué)生推廣信用卡，并不是看上了大學(xué)生的信用，而是大學(xué)生父母的信用。對(duì)于一些家長(zhǎng)有錢(qián)的大學(xué)生來(lái)講，這沒(méi)有什么關(guān)系，對(duì)很多家境不好的大學(xué)生來(lái)講，如果養(yǎng)成了刷卡消費(fèi)的習(xí)慣，無(wú)疑會(huì)給學(xué)生的家庭造成很大的財(cái)務(wù)壓力。子女可能就會(huì)在不知不覺(jué)中刷光父母手中的錢(qián)，刷光父母的養(yǎng)老金。因?yàn)閷?duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，他們?cè)谙M(fèi)上的自制能力比成年人差很多，他們一張信用卡在手，花起錢(qián)來(lái)就會(huì)無(wú)所顧忌，就會(huì)更“亂花錢(qián)”。
銀行為了鼓勵(lì)持卡人刷卡消費(fèi)，還推出了一些刷卡有積分、刷卡有禮品的促銷(xiāo)活動(dòng)，他們其實(shí)是在鼓勵(lì)持卡人多花錢(qián)，是在鼓勵(lì)持卡人給銀行多送錢(qián)。由此可見(jiàn)，信用卡消費(fèi)是一種不良債務(wù)。如果過(guò)度地刷卡消費(fèi)，就會(huì)造成持卡人財(cái)務(wù)上的壓力，甚至使持卡人陷入財(cái)務(wù)上的困境，我們?cè)谌粘Ｉ钪薪?jīng)常說(shuō)到的卡奴就是由于過(guò)度刷卡消費(fèi)造成的。
　　（三）良性債務(wù)是有可能轉(zhuǎn)化為不良債務(wù)的
　 一個(gè)真實(shí)的案例。2000年， 一對(duì)年輕的夫婦，都從事當(dāng)時(shí)最熱門(mén)的職業(yè)，在網(wǎng)絡(luò)公司任職。男主人是一家網(wǎng)絡(luò)公司的中層主管，女主人是一名工程師，兩個(gè)人每個(gè)月的薪水加起來(lái)有三萬(wàn)元。男主人還享有公司的股票期權(quán)，他所在的公司準(zhǔn)備在美國(guó)納斯達(dá)克上市，如果上市成功他就會(huì)成為一個(gè)不折不扣的網(wǎng)絡(luò)新貴。在這樣的一個(gè)收入豐厚和對(duì)未來(lái)充滿美好憧憬的情況下，他們?cè)?000年買(mǎi)了一套大房子，一共花了150萬(wàn)元。其中首付20%，30萬(wàn)元，其余的120萬(wàn)元向銀行貸款。在2000年的利率水平下，他們每個(gè)月的還款額將近9000元，相當(dāng)于他們每個(gè)月3萬(wàn)元收入的30%，他們每個(gè)月很輕松地償還著銀行的貸款，沒(méi)有感受到任何財(cái)務(wù)上的壓力。但是好景不長(zhǎng)，2002年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)面臨一個(gè)重新洗牌的過(guò)程，大量的網(wǎng)絡(luò)公司倒閉，他們二人所在的公司也沒(méi)有幸免，相繼倒閉了。他們憑著高學(xué)歷和在IT行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷，很快又找到了新的工作。但是，收入跟以前相比就不可同日而語(yǔ)了， 兩人的收入降到了一個(gè)月只有1萬(wàn)元。這每個(gè)月1萬(wàn)元的收入，卻要償還9000元的房貸，這無(wú)疑對(duì)他們形成了巨大的財(cái)務(wù)上的壓力，家庭頓時(shí)陷入了財(cái)務(wù)上的困境。在苦苦支撐了幾個(gè)月之后，他們手中的存款幾乎消耗殆盡，實(shí)在是撐不下去了，夫妻二人在經(jīng)過(guò)痛苦的思想斗爭(zhēng)之后，把房子賣(mài)了，又重新租了一套兩居室。他們說(shuō)：“雖然沒(méi)有自己的房子了，現(xiàn)在住的房子也沒(méi)有以前那么寬敞了，但是自從賣(mài)了房子之后，心情比以前好了許多，沒(méi)有了那種焦慮的感覺(jué)。”
通過(guò)這個(gè)案例我們可以總結(jié)一點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)：人們?cè)诮栀J消費(fèi)的同時(shí)，應(yīng)該對(duì)自己未來(lái)的收入情況有一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的預(yù)期，否則，一旦未來(lái)的收入水平降低，現(xiàn)有的良性債務(wù)很可能就會(huì)轉(zhuǎn)化為不良債務(wù)，使生活陷入困境。因此，我們一直強(qiáng)調(diào)計(jì)劃消費(fèi)是理財(cái)?shù)囊豁?xiàng)極其重要的原則。
一、 投資的分類和投資工具的特點(diǎn)
　　在前兩章中，主要講了攢錢(qián)的問(wèn)題，也就是節(jié)流。這一章講理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)——生錢(qián)，生錢(qián)最主要的途徑是投資。投資的目的是開(kāi)源，對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，僅僅靠節(jié)流攢錢(qián)是不足以應(yīng)對(duì)未來(lái)生活需要的，而且通貨膨脹還會(huì)吞噬財(cái)富。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行儲(chǔ)蓄的利率難以超過(guò)通貨膨脹率，如果只把錢(qián)存在銀行，連保值都難以做到，更談不到增值了。要使資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)步增值，就要運(yùn)用多種投資工具，比如股票、基金、債券和不動(dòng)產(chǎn)等等，也就是說(shuō)要堅(jiān)持組合投資。
　　一、 投資的分類和投資工具的特點(diǎn)
　　從個(gè)人和家庭理財(cái)?shù)慕嵌群饬浚覀儼淹顿Y分為三類：流動(dòng)性投資、安全性投資和風(fēng)險(xiǎn)性投資。這三類投資分別運(yùn)用的是“理財(cái)水庫(kù)”中的三種錢(qián)：流動(dòng)性投資運(yùn)用的是“應(yīng)急錢(qián)”；安全性投資運(yùn)用的是“保命錢(qián)”；風(fēng)險(xiǎn)性投資運(yùn)用的是“閑錢(qián)”。關(guān)于什么是應(yīng)急錢(qián)、保命錢(qián)和閑錢(qián)，我們?cè)诘谝徽乱呀?jīng)作了說(shuō)明，這里不再重復(fù)。現(xiàn)在來(lái)看以上三類投資分別適用哪些投資工具。
　　（一）流動(dòng)性投資適用的投資工具
　　具體包括：活期存款、短期的定期存款（三個(gè)月或半年）、通知存款、短期國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金等。這些投資工具的特點(diǎn)是隨時(shí)可以變現(xiàn)，而且不會(huì)虧本，但是投資收益率很低。
　　（二） 安全性投資適用的投資工具
　　具體包括：定期存款、中短期國(guó)債、債券型基金、保本型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資工具的特點(diǎn)是不會(huì)虧本，投資收益率適中，投資收益有保障，但部分產(chǎn)品的流動(dòng)性稍差。
　　（三） 風(fēng)險(xiǎn)性投資適用的投資工具
　　具體包括：
股票、股票型基金、對(duì)沖基金、不動(dòng)產(chǎn)、非保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、投資連接保險(xiǎn)、外匯、黃金、藝術(shù)品和實(shí)業(yè)投資等。這些投資工具的特點(diǎn)是可能虧本，但也可能帶來(lái)很高的投資收益。
　　安全性投資適用的投資工具包括：定期存款、中短期國(guó)債、債券型基金、保本型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。
　　風(fēng)險(xiǎn)性投資適用的投資工具包括：股票、股票型基金、對(duì)沖基金、不動(dòng)產(chǎn)、非保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、投資連接保險(xiǎn)、外匯、黃金、藝術(shù)品和實(shí)業(yè)投資等。
二、投資的風(fēng)險(xiǎn)和收益
說(shuō)到投資，就要提及風(fēng)險(xiǎn)和收益。投資的目的是為了獲得收益，收益是通過(guò)投資獲得的、超出投資本金的錢(qián)，也就是我們通常所說(shuō)賺來(lái)的錢(qián)。在很多情況下，比如投資股票和不動(dòng)產(chǎn)，收益的獲得具有不確定性，也就是說(shuō)投資的結(jié)果可能是賺錢(qián)，也可能不虧不賺，還可能虧本，這種收益獲得的不確定性我們稱之為風(fēng)險(xiǎn)。
投資的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于兩個(gè)方面：一方面的風(fēng)險(xiǎn)是投資產(chǎn)品本身價(jià)格的波動(dòng)，如股票價(jià)格的漲跌、房?jī)r(jià)的漲跌等，如果買(mǎi)的股票價(jià)格高，一旦價(jià)格下跌，就可能虧錢(qián)；另一方面的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自投資產(chǎn)品本身的流動(dòng)性，所謂流動(dòng)性，說(shuō)白了就是好不好賣(mài)出。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就是想賣(mài)出投資產(chǎn)品的時(shí)候可能賣(mài)不出去，必須降價(jià)出售，有時(shí)即便降價(jià)出售也可能難以成交，結(jié)果無(wú)法順利地將投資產(chǎn)品變現(xiàn)。房產(chǎn)就屬于流動(dòng)性比較差的投資產(chǎn)品。
投資的風(fēng)險(xiǎn)和收益是一對(duì)孿生兄弟，相伴而生，如影隨形。世界上根本不存在低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資產(chǎn)品，要想獲得高收益，就一定要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。反過(guò)來(lái)講，即便承擔(dān)了高風(fēng)險(xiǎn)，比如投資股票，卻不一定能獲得高收益，有可能虧本。因此人們常說(shuō)的一句話“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”是錯(cuò)誤的，應(yīng)該改成：“高風(fēng)險(xiǎn)可能高收益，還有可能虧本。”
三、 投資管理
　　投資管理的實(shí)質(zhì)是對(duì)人們“情緒”的管理，管理好“情緒”，成功自然會(huì)敲門(mén)。
　　投資管理的實(shí)質(zhì)是對(duì)人們“情緒”的管理，管理好“情緒”，成功自然會(huì)敲門(mén)。要管理好投資，應(yīng)該遵循以下三項(xiàng)原則：
　　（一） 什么錢(qián)“干”什么事
　　“應(yīng)急錢(qián)”用于流動(dòng)性投資，“保命錢(qián)”用于安全性投資，只有“閑錢(qián)”才能用于風(fēng)險(xiǎn)性投資。在任何情況下，都不能用應(yīng)急錢(qián)和保命錢(qián)買(mǎi)股票、股票型基金和不動(dòng)產(chǎn)。
　　（二） 堅(jiān)持分散投資
　　我們上面說(shuō)的“什么錢(qián)‘干’什么事”，是屬于“大分散”。“大分散”下面還要進(jìn)行“小分散”，比如安全性投資中應(yīng)該包括定期存款、國(guó)債、養(yǎng)老保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)性投資中應(yīng)該包括 股票、基金、不動(dòng)產(chǎn)，即使只投資基金，也要購(gòu)買(mǎi)不同基金公司發(fā)行的3到5只基金。分散投資的目的是分散風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到一種整體上的平衡，避免“一招不慎滿盤(pán)皆輸”的結(jié)局。
　　（三） 年齡越大投資越應(yīng)保守
　　隨著年齡增大，你的投資組合也應(yīng)該趨向“保守”，可以將風(fēng)險(xiǎn)性投資逐步轉(zhuǎn)成安全性投資，到55歲的時(shí)候，保命錢(qián)應(yīng)該夠未來(lái)20年的生活費(fèi)。如果到了60歲，就盡量不要去投資股票，股票型基金也要盡可能少買(mǎi)，當(dāng)然如果保命錢(qián)足夠多的話，也可以適當(dāng)買(mǎi)一些。我之所以這樣說(shuō)，是因?yàn)槔夏耆藷o(wú)論從生理上、心理上還是財(cái)務(wù)安全上，都不適合進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資。
　
　　要管理好投資，應(yīng)該遵循以下三個(gè)原則：
　　（一）什么錢(qián)“干”什么事。
　　（二）堅(jiān)持分散投資。
（三）年齡越大投資越應(yīng)保守。
四、 理財(cái)中的主流投資工具
　　理財(cái)中的主流投資工具包括儲(chǔ)蓄、債券、股票、基金，下面我們就對(duì)上述投資工具逐一進(jìn)行介紹。
　　（一） 儲(chǔ)蓄
　　儲(chǔ)蓄是廣為人知、最傳統(tǒng)的理財(cái)手段。雖然它的收益性不足，但由于超高安全性（沒(méi)有虧本的可能），使得它一直都會(huì)在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中扮演不可替代的角色。每家永遠(yuǎn)都會(huì)有一筆錢(qián)是存在銀行的。
　　1? 儲(chǔ)蓄的種類。
　　（1） 活期儲(chǔ)蓄存款。
　　活期儲(chǔ)蓄存款是指存款人可以隨時(shí)存取、存取金額不受限制的儲(chǔ)蓄。活期儲(chǔ)蓄起存金額為1元，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存折，憑折存取。活期儲(chǔ)蓄每年6月30日結(jié)息一次。活期儲(chǔ)蓄適合短期閑置的資金。
　　（2） 整存整取定期儲(chǔ)蓄存款。
　　整存整取定期儲(chǔ)蓄存款是指在儲(chǔ)蓄時(shí)，由存款人約定存款的期限，一次性支付本金，到期后一次性支取所有本息的儲(chǔ)蓄。一般50元起存，存款期限分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年。存期越長(zhǎng)，利率越高。由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單，到期憑存單支取本息，如提前支取，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)將按活期存款利率支付利息。還可以向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存或約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。
　　（3） 零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。
　　零存整取定期儲(chǔ)蓄存款是指在儲(chǔ)蓄時(shí)，由存款人約定存款的期限，每月按照開(kāi)戶時(shí)選定的固定金額存儲(chǔ)一次，到期憑存折一次支取本息的儲(chǔ)蓄。一般5元起存，存期分1年、3年和5年，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)存，未補(bǔ)存?課件6張PPT。投資高一五班
陳嘉欣 趙嘉欣
鄺泓輝 江子蓓投資的意思指貨幣轉(zhuǎn)化為資本的過(guò)程投資可分為實(shí)物投資和證券投資。前者是以貨幣投入企業(yè)，通過(guò)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)取得一定利潤(rùn)。后者是以貨幣購(gòu)買(mǎi)企業(yè)發(fā)行的股票和公司債券，間接參與企業(yè)的利潤(rùn)分配。

但在投資中也分為不同類型的投資投資與生活在我們的生活中，投資可以分為很多類。在現(xiàn)實(shí)生活中，最多人使用的是個(gè)人投資。在我們的生活中，最多人投資股票，基金，國(guó)家債卷。但在這金融危機(jī)下，投資這些東西往往都會(huì)使人虧本。那么，除此之外還有哪些投資呢？房屋投資房屋投資是一種生活中最常見(jiàn)的投資方式，有一部分的人都會(huì)對(duì)房屋進(jìn)行投資，先買(mǎi)回來(lái)，然后再租出去，從而掙回利潤(rùn)。網(wǎng)上投資開(kāi)店 網(wǎng)上投資開(kāi)店也是一個(gè)較為廣泛的投資方式之一。幾個(gè)人合作開(kāi)店，賺到錢(qián)后就分，這也是現(xiàn)代生活中一種常見(jiàn)的投資方法。BYE BYE!!!

展開(kāi)更多......

收起↑